Обязательное страхование

Содержание:

1. Обязательное страхование: назначение и виды.

           - Виды страхования

           - Формы страхования

  - Обязательное страхование

  - Основные правовые принципы обязательного страхования

2. Страхование профессиональной ответственности.
3. Задача.
4. Список литературы.

 

 

 

Обязательное страхование: назначение и виды.

 

Страхование может быть охарактеризовано как  экономическая и правовая категория.

Страховая деятельность обусловлена определёнными  социально-экономическими потребностями  общества. Будучи одним из элементов  производственных отношений, страхование  создает нужные условия для проведения предупредительных мероприятий  по локализации отрицательных последствий  воздействия стихийных сил природы  и других чрезвычайных событий.

В случае возникновения ущерба от указанных  обстоятельств, страхование имеет  цель – возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных, поврежденных производственных сил, компенсируя вред, причиненный в социальной сфере, в том числе и отдельным членам общества.

Страхование является самостоятельным институтом финансовой системы общества, а составляющие его общественные отношения являются предметом правового регулирования  нескольких отраслей права, в том  числе и финансового права.

Понятие страхования дается в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Это отношения по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых их уплачиваемых ими страховых взносов.

 

Виды страхования.

 

Существуют разные подходы к  классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни.

Данная классификация применяется  при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное  и личное.

В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и  методических материалах также принято  выделять три отрасли страхования:

1. имущественное,
2. личное,
3. страхование ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

 

К личному страхованию относятся:

• Страхование жизни.
• Страхование от несчастных случаев и болезней.
• Медицинское страхование.

 

Договор личного страхования - гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобреталя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в которой не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

Договор личного страхования в  пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица.

При отсутствии такого согласия договор  может быть признан недействителен по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договоры страхования  жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 77 лет, при этом на момент окончания договора возраст не должен быть больше 80 лет. Договоры страхования жизни могут заключаться индивидуально с гражданами либо с организациями, в отношении своих работников.

 По такому договору страховщик  гарантирует при наступлении  страхового события выплатить  страхователю либо указанному  им лицу, обусловленную страховую  сумму.

Договоры страхования  жизни не заключаются с инвалидами I группы независимо от возраста. Если инвалидность застрахованный получил в течение жизни, то должен обязательно сообщить в страховую компанию и договор сразу прекращается.

Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком и выплачивается при:

1) окончании срока страхования;

2) при наступлении смерти застрахованного.

Имущественное страхование  включает:

• Страхование имущества предприятий и организаций.
• Страхование имущества граждан.
• Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
• Страхование финансовых рисков.

Страховым событием по страхованию  строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лёд и полное или частичное уничтожение в результате аварии.

Аварией признается уничтожение или  повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями или другими предметами, отлетевшими из-под колёс другого средства транспор

В страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда  третьему лицу.

Страхование ответственности  включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
• Страхование профессиональной ответственности
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
• Страхование иных видов гражданской ответственности [14].

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования.

Деление страхования на отрасли  не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и  юридических лиц, которые дают возможность  проводить страхование.

Для конкретизации этих интересов  выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования .

Главными критериями, по которым различают виды страхования  жизни, являются:

а) объект страхования;

б) предмет страхования;

в) порядок уплаты страховых премий;

г) период действия страхового покрытия;

д) форма страхового покрытия;

е) вид страховых выплат;

ж) форма заключения договора.

Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.

1. По виду объекта страхования жизни различают:

- страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;

- страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;

- совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.

2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

- страхование на случай смерти;

- страхование на дожитие.

3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:

- страхование жизни с единовременной (однократной) премией;

- страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:

· в течение срока договора;

· в течение ограниченного периода  времени, меньшего, чем срок договора;

· на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает  оплату страхового взноса один раз  при подписании договора.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

4. По периоду действия страхового покрытия различают:

- пожизненное страхование (на всю жизнь);

- страхование жизни на определенный период.

5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:

- на твердо установленную страховую сумму;

- с убывающей страховой суммой;

- с возрастающей страховой суммой;

- при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

- при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

- при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

6. По виду страховых выплат различают страхование жизни:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой ренты (аннуитета);

- с выплатой пенсии.

7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:

- индивидуальные;

- коллективные.

 

 

Формы страхования.

 

Наряду с классификацией страхования  по отраслям, подотраслям и видам  выделяют формы страхования.

В соответствии со ст.927 ГК РФ и п.2 ст.3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяется две формы страхования: обязательное и добровольное. Если же речь идет о разделении страхования на государственное и частное, то здесь критерием выделения является форма собственности страховой организации .

Если страховая организация  находится в собственности государства, то такое страхование, в соответствии с исторически сложившейся в  нашей стране традицией, называют государственным.

Однако следует помнить, что  действующий ГК РФ в ст. 969 определяет государственное страхование как  обязательное страхование, которое  осуществляется за счет средств, специально выделяемых для его проведения из соответствующего бюджета министерствам  и другим федеральным органам  государственной власти, которые  выступают в качестве страхователей.