Обязательное страхование

Поэтому, встречая термин «государственное страхование» в отечественных публикациях, необходимо помнить, что в современной России этот термин используется в различных значениях .

Обязательное страхование:

 

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей.

Обязательная форма страхования  распространяется на приоритетные объекты  страховой защиты, то есть тогда, когда  необходимость возмещения материального  ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного  пострадавшего лица, но и общественные интересы.

ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое  осуществляется страховыми организациями  за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое  должно осуществляться за счет иных источников.

К обязательному страхованию  относятся:

• обязательное медицинское страхование;
• страхование военнослужащих;
• страхование пассажиров;
• страхование автогражданской ответственности;
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

 

Основные правовые принципы обязательного страхования:

 

Обязательное страхование устанавливается  законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных  в законе объектов.

Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих  видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить  поездку.

При обязательном страховании, как  правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Закон, как  правило, возлагает проведение обязательного  страхования на государственные  страховые органы.

1. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
2. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
3. Действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взимаются в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолжности по страховым платежам.
4. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

Добровольное  страхование действует и в  силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами  страхования, которые разрабатываются  страховщиком и утверждаются Росстрахнадзором.

Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет право отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому, даже устному, требованию страхователя.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию  зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определить размер страховой  суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании  страховая сумма по договору устанавливается  соглашением сторон.

В соответствии с этими принципами в структуре  страховых услуг выделяются две  основные группы:

• Обязательное государственное некоммерческое страхование
• Добровольное страхование

К первой группе относятся социальное страхование, отчисления в Государственный Пенсионный фонд и в Фонд занятости, обязательное медицинское страхование. Социальное страхование является обязательным и регулируется особым законодательством.

Медицинское страхование может быть добровольным и обязательным. Обязательное медицинское  страхование обеспечивается специальными взносами в фонды обязательного  медицинского страхования.

Деятельность  организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, регулируется специальными законодательными актами.

Такие компании не имеют право заниматься другими  видами страховой деятельности.

К обязательным видам страхования в настоящее  время относятся также:

1. Страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц;
2. Страхование пассажиров в пути;
3. Страхование работников налоговой служб;
4. Страхование граждан, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС;
5. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Добровольное  страхование осуществляется не по предписанию  закона, а по инициативе страхователя на основе договора между страхователем  и страховщиков соответствии с правилами  добровольного страхования. Добровольное страхование не отменяет, а дополняет  страхование обязательное.

 

Страхование профессиональной ответственности:

Ответственность как объект страхования представляет собой обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу.

 

По своей  сути «ответственность» содержит обязательство перед каким-либо лицом. Это обязательство возникает только при наличии определенных действии (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

 

Необходимость внедрения такого объекта в страховом  деле обусловлена тем, что лицо, которое  нанесло убытки другим лицам, по закону или по решению суда должна возместить их. В связи с тем, что они  в современных условиях могут  быть довольно значительными (виновнику  этих убытков не хватит и жизни, чтобы  «отработать» их возмещение), и с целью защиты интересов тех, кто пострадал (третьих лиц), и вводится страхование ответственности.

Страхование ответственности преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Страхование  ответственности для застрахованных лиц означает:

 

• защиту практически от всех притязаний по ответственности;
• возможность переложить на страховщика риск ответственности.

Эта отрасль  имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь.

Иногда  нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования  привести к ухудшению материального  положения человека.

Одним из видов такого страхования является страхование ответственности руководителей.

Суть  данного страхования заключается  в защите финансовых интересов как  собственников предприятий, доверяющих свои активы управленцам, так и клиентов, партнеров и прочих контрагентов предприятия-страхователя.

Интерес к этому виду страхования только возрос с появлением в российских компаниях независимых директоров-нерезидентов, либо с вхождением в структуру  владельцев иностранных инвесторов, на практике знакомых с преимуществами страхования ответственности.

Несмотря  на свою неразвитость, страхование  ответственности руководителей  и должностных лиц может принести той или иной компании немало выгод. Данный вид страхования базируется на правовых нормах и системе корпоративного управления и подразумевает ответственность  советов директоров и руководителей  перед работниками, акционерами, клиентами.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные  интересы застрахованного лица, связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим  лицам, в связи с осуществлением им профессиональной деятельности .

На основании правил страхования  профессиональной ответственности  застрахована может быть только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального предпринимателя.

 

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией .

Вместе с тем в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1068) вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает  юридическое лицо. Исходя из этого юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

Данный вид страхования в  соответствии с законодательством  относится к страхованию иных видов ответственности.

Следует отметить, что риск ответственности  за вред, умышленно причиненный при  исполнении профессиональных обязанностей, не охватывается условиями страхования.

В отличие от других видов страхования  при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего  определенную профессиональную деятельность.

При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или  арбитражного), устанавливающего имущественную  ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и  размер этого ущерба.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для  осуществления одних видов деятельности требуется лицензия, для проведения других — не требуется.

При осуществлении отдельных видов  деятельности необходимо применять  различные стандарты и выполнять  обязательные требования, установленные  законодательством.

Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

 

Задача:

 

Определить ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на 70 % от действительной стоимости.

Условие.

В результате дорожно-транспортного  происшествия уничтожен автомобиль. Его действительная первоначальная стоимость – 200 тыс. руб., износ на момент заключения договора страхования  – 10%. Стоимость пригодных деталей  после страхового случая составила 15 тыс. руб. (с учетом износа – 13,5  тыс. руб.). На приведение  в порядок  указанных деталей израсходовано 2,5 тыс. руб. В договоре предусмотрена  безусловная франшиза 2 тыс. руб.

Решение:

Розничная цена автомобиля 200 000 рублей. Износ на день заключения договора – 10 %.

Необходимо определить ущерб и  страховое возмещение, если автомобиль застрахован на 140 000 рублей (согласно условиям задачи).

Страховая оценка автомобиля – (W) = 200 000 рублей.

Страховая сумма составит  – (S) = 140 000 рублей.

Определим страховой ущерб (У) по следующей формуле:

 

У = Д – И + С – О

 

где У – страховой ущерб,

Д – действительная стоимость имущества  при страховой оценки,