Обязательного страхования ответственности владельцев средств автотранспорта в РФ

СОДЕРЖАНИЕ: 
 

Введение……………………………………………………………………………….3 

1. Понятие обязательного  страхования ответственности  владельцев средств 

автотранспорта  в РФ………………………………………………………………..4 

2. Проблемы обязательного  страхования ответственности  владельцев 

средств автотранспорта в РФ……………………….………………………….....7 

3. Добровольное страхование  ……………………………………………………..8 

4. Перспективы развития  обязательного страхования  ответственности 

владельцев  средств автотранспорта в РФ……………………………………....10 

Заключение………………………………………………………………………….12 

Список  используемой литературы………………………………………………13 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. 

     Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии – это страховой полис. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы прошлого столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. 
 
 

1.    Понятие обязательного страхования ответственности владельцев средств

автотранспорта  в РФ 

    Этот вид страхования получил самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование проводилось в добровольном порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его выступала ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения). Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя. Таким образом, при данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. 

    В  2003 г. вступил в силу Федеральный  закон «Об обязательном страховании гражданской отвественности владельцев транспортных средств».  

    Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств  (ОСАГО) — это вид страхования  ответственности, который в России  появился с 1 июля 2003 года с  вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».[1] ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю, государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

     Объектом  ОСАГО являются имущественные  интересы, связанные с риском  гражданской ответственности владельца  автотранспортного средства по  обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП. 

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации.

       Страхование рисков, связанных с эксплуатацией транспортных средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественными интересами владельца или пользователя транспортным средством при его эксплуатации. Объективной юридической основой возникновения страхового интереса являются права владения или пользования транспортным средством и возникновение обязательств перед третьими лицами при причинении вреда их имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем или имуществом. Основными видами автотранспортного страхования являются:

— страхование  средства транспорта;

— страхование  ответственности владельцев транспортных средств;

—страхование  от несчастных случаев владельцев и  пассажиров транспортного средства.  

    Наиболее  распространенными видами автотранспортного  страхования являются страхование  транспортного средства, защищающее  интересы владельца, связанные  с самим транспортным средством, и страхование гражданской ответственности автовладельца, защищающее интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий со стороны потерпевших. Страхование гражданской ответственности автовладельцев (или пользователей транспортного средства) проводится в обязательной форме в большинстве стран мира, создавая источники выплат потерпевшем, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в том числе и во внесудебном порядке. 

Тарифы. Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты, что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

    При  расчёте страхового тарифа на  базовую ставку мультиплицируются  коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %[3]. 

     Весь  набор коэффициентов применяется  не всегда. Так, в случае следования  к месту регистрации и для  временного использования в России  транспортных средств, зарегистрированных  за рубежом, применяется сокращённый  набор коэффициентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Проблемы обязательного  страхования ответственности  владельцев средств  автотранспорта в  РФ 

    Обязательность этого вида страхования вызвала массу противоречий в обществе.  Практика осуществления ОСАГО с 1 июля 2003 года показала, что при наступлении страхового случая значительное число потерпевших сталкивается с необоснованными трудностями в получении страхового возмещения.

    Согласно  статистике Российского Союза  Автостраховщиков, существует три  основные проблемы страхования ОСАГО, и первой из них являются сроки выплат. На данный момент более 50% всех страхователей, обратившихся в РСА (Российский Союз Автостраховщиков) , обращаются с жалобами на страховщика, который нарушает Закон об ОСАГО.  

    Второй  проблемой российского страхования является наличие необоснованных отказов в осуществлении страховой выплаты. С такими жалобами обратились около 25% всех страхователей ОСАГО в России. Но, следует учитывать, что со своей стороны страховая компания производит тщательную документацию и приводит конкретные факты в причинах отказа в возмещении ущерба. 

0% страхователей  ОСАГО, обратившихся с жалобой  в Российский Союз Автостраховщиков, недовольны суммой страховой  компенсации. Размер выплаты можно  оспорить в суде, заказав при  этом вторую независимую экспертизу, которая подтвердит, или наоборот, опровергнет суждения страхователя. Данное право подтверждается правилами ОСАГО. 

   Особо  необходимо остановиться на тех  жалобах, которые касаются размера  страхового возмещения, определенного страховой компанией причинителя вреда. На данный момент размер страховой выплаты по каждому договору рассчитывается экспертами, имеющими лицензию только на оценочную деятельность. Поскольку эксперт-техник, не внесенный в Государственный реестр в соответствии с существующим законодательством, не может быть признан легитимным, это создает предпосылки для возникновения конфликтов с потерпевшим относительно результатов оценки. Многие нормативные, методологические и информационные документы, необходимые для функционирования независимой экспертизы, до сих пор находятся в стадии разработки. 

3. Добровольное страхование  

     В отличие от ОСАГО КАСКО является добровольным видом страхования, и защищает имущественные права владельца ТС. КАСКО без ОСАГО не имеет юридической силы, поэтому добровольное страхование - это дополнение к обязательному. В настоящее время большинство водителей осознали, какое существенную роль играет добровольное страхование.

Если страховая  компания, продавшая полис КАСКО (частичное или полно КАСКО), является надежной и выполняет все условия  договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его  финансовые потери будут компенсированы.

В какой форме  происходят компенсационные выплаты, и на каких условиях, зависит от многих факторов, которые учитываются  всеми без исключения страховыми компаниями. Марка и стоимость  автомобиля, водительский стаж, условия  содержания ТС, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны в полис и т.д. 

КАСКО - вид негосударственного страхования автомобиля, связанный  с защитой имущественных прав водителя.

      Страхование КАСКО может быть частичным - автомобиль страхуется отдельно по риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам - «ущерб плюс хищение». Ущербом считается умышленное и неумышленное причинение вреда автомобилю, после которого наступает полная или частичная утрата его функциональных возможностей.  

Ущерб может быть получен в результате ДТП, разбойного нападения с причинением механических повреждений транспортному средству, либо отдельным его узлам и деталям, пожара, взрыва, стихийных бедствий (удар молнией, наводнение, цунами, тайфун и т.д., если произошедшие события подтверждаются документально).  

Хищение транспортного  средства - это незаконное и противоправное овладение автомобилем третьими лицами. Перед тем, как застраховать свой автомобиль от столь явных и  реально существующих на сегодняшний  день угроз, необходимо ознакомится с правилами, которые каждая страховая компания вправе устанавливать самостоятельно. 

       Страховка КАСКО - это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.