Особенности и формы объединений страховщиков. Общества взаимного страхования

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………….………….3

1 Задачи и формы объединений страховщиков………………………..…5

2 История возникновения обществ взаимного страхования…..….……9

3 Особенности деятельности обществ взаимного страхования....…..12

    3.1 Сущность и принципы обществ взаимного страхования.……..12

    3.2 Значение взаимного страхования….………………………...……...13

    3.3 Перспективы развития обществ взаимного страхования…..….16

ЗАКЛЮЧЕНИЕ...………………………………………………………....…....19

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………..……....21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Объединения страховщиков создаются  ими для координации своей  деятельности, защиты интересов своих  членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства страны. Их образование происходит на добровольной основе. Эти объединения юридических  лиц могут создаваться в двух организационных формах: союзов и  ассоциаций. По закону они не вправе непосредственно заниматься страховой  деятельностью.

В условиях относительно небольших  объемов страхового рынка государство  располагает возможностями установления всеобъемлющего надзора за его участниками. По мере усложнения и расширения масштабов  страхового рынка возможности государственного контроля над его участниками  сужаются. Возникает необходимость  передачи части контрольных функций  на уровень саморегулируемых организаций (ассоциаций), объединяющих профессиональных участников страхового рынка. Действуют саморегулируемые организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой — устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения страховщиков. К их числу относятся международные, национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков.

            В страховании существует особая форма создания страховой организации в виде общества взаимного страхования (ОВС). Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утверждаемым Верховным Советом Российской Федерации.

Общество взаимного страхования - такая организационная форма  страховой защиты, при которой  каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи.

Целью данной работы является рассмотрение основных задач и  форм объединений страховщиков, сущности и особенностей взаимного страхования, принципов его организации и  функционирования в современных  условиях, а также оценить перспективы  развития.

Для достижения данной цели поставлены следующие задачи:

1.Рассмотреть основные цели и задачи форм объединений страховщиков; 2.Познакомиться с историей обществ взаимного страхования;

3.Определить сущность взаимного страхования, и принципы его функционирования;

4. Раскрыть значение взаимного  страхования и установить основные  тенденции развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Задачи и формы объединений страховщиков

Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц" ст 13 закона РФ от 27111992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В условиях относительно небольших  объемов страхового рынка государство  располагает возможностями установления всеобъемлющего надзора за его участниками. По мере увеличения масштабов страхового рынка возможности обеспечения правил цивилизованного поведения его участников средствами государственного регулирования сужаются. Возникает необходимость передачи части контрольных функций на уровень саморегулирующихся организаций (ассоциаций), объединяющих профессиональных участников страхового рынка. Причем интересы страховых компаний все больше смыкаются с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страхованию и страховщикам вообще. Поэтому в большинстве стран действуют саморегулирующиеся организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой - устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков.

В качестве примера можно  привести Международный союз морского страхования, в состав которого входят национальные ассоциации страховых  компаний, проводящих страхование морских судов, грузов, фрахта. Он основан в 1874 г. при активном участии страховых обществ России. Его членами являются большинство стран мира. Ассоциация британских страховщиков - другой пример объединения. Ассоциация учреждена в 1985 г. Она объединила в единую организацию действующие ранее Британскую страховую ассоциацию, Ассоциацию компаний по страхованию от несчастных случаев, Комитет по страхованию от огня, Ассоциацию компаний по страхованию жизни на предприятиях, Ассоциацию компаний по страхованию жизни. Цели объединения - защита интересов своих членов от недобросовестных страхователей и неправомерных действий правительства.

Объединения страховщиков на территории Российской Федерации действуют  на основе ст. 14 и 14.1 Закона о страховании. В соответствии со ст. 14 субъекты страхового дела в целях координации своей  деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Сведения об объединении  субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов  страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

В России страховые ассоциации образуются преимущественно по территориальному принципу - Ассоциация «Большая Волга», Урало-Сибирское соглашение и др. Крупнейшей ассоциацией является Всероссийский  союз страховщиков, который в перспективе  может стать саморегулирующейся организацией.

Согласно ст. 14.1 на основании  договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики  могут совместно действовать  без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые  и перестраховочные пулы).

Цели союзов страховых  организаций, создаваемых в любой  исторический промежуток времени, - представительство  и защита интересов страховщиков перед обществом и перед законодательными и правительственными структурами, разработка совместных программ стратегии  и тактики развития страхового дела. По своему статусу объединения страховщиков должны быть общественными организациями, свободными от коммерческой деятельности .

Организационной формой объединения  страховых интересов является общество взаимного страхования (ОВС), участники  которого одновременно выступают в  качестве страховщика и страхователя. Согласно ст.7 Закона РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации"*(2) юридические и физические лица для  страховой защиты своих имущественных  интересов могут создавать ОВС.

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый  для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам  страхования, заключенным от имени  участников пула.

Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных  задач и создается на основе добровольного  соглашения между участниками, берущими совместные обязательства по предмету соглашения.

          В настоящее время в Российской Федерации создано и действует порядка 73 объединений субъектов страхового дела, которые внесены в Государственный реестр страховщиков. 
         Предпосылками, побуждающими субъектов страхового дела к объединению, являются объективные и субъективные причины. В общих чертах их достаточно обоснованно в свое время указывал К.Г. Воблый, полагая, что таковыми могут быть следующие причины: 
-  обострение конкуренции; 
-  понижение прибыли; 
-  рост капиталов, вкладываемых в страховые предприятия; 
-  возникновение и расширение государственного контроля; 
-  законодательное регулирование страхования; 
-  необходимость усовершенствования технической базы и т.д. 
Существует еще одна причина - необходимость объединения страховщиков по виду страхуемых объектов. 
            В настоящее время существующие в России объединения страховщиков в большей степени интегрированы по региональному признаку. Подтверждением тому является то, что из 73 объединений страховщиков, внесенных в реестр страховщиков, большую часть составляют региональные объединения, например следующие: 
- Ассоциация страховщиков Вологодской области; 
- Тульская ассоциация медицинских страховых организаций (ТАМСО); 
- Ассоциация страховщиков Тверской области; 
- Ассоциация страховщиков Башкортостана; 
- Симбирская ассоциация медицинских страховых организаций; 
- Ассоциация страховщиков Вологодской области; 
- Вятская ассоциация страховщиков; 
- Всероссийская ассоциация страховщиков и т.д. 
                В России активная интеграция страховщиков в союзы и ассоциации началось сравнительно недавно - в конце 90-хгг. прошлого столетия. Обусловлена данная тенденция тем, что коммерческий рынок страховых услуг в современной России является относительно молодым. Исторические объединение страховщиков по профессиональному признаку возникло в Европе в середине XIX в., и при этом, имело следующие цели: изучение вопросов страховой убыточности, выработка типовых условий страхования, представительство в области ликвидации убытков и т.д.

 

 

 

2 История возникновения обществ взаимного страхования

В дореволюционной России общества взаимного страхования  активно создавались на протяжении всего XIX века и вплоть до революции. Наибольшее развитие взаимное страхование  получило в огневом страховании, а также в страховании от несчастных случаев, в 1913 году на долю таких обществ приходилось около 24% всего страхового рынка. Перед первой мировой войной начали создаваться общества взаимного страхования промышленников, например, такие, как Киевское общество сахарозаводчиков, Минское общество взаимного страхования сельскохозяйственных рисков и др. 

            Наибольшее развитие взаимное страхование получило в огневом страховании. Первый формальный институт страхования в России – "Общество взаимного страхования от огня" – был основан в Риге, бывшей тогда западной окраиной Российской империи, в 1765 г. Впервые в истории России возникают институты страхования, ориентированные на коммерческую деятельность, – частные страховые общества. 27 июня 1827 г. было учреждено "Первое Российское от огня страховое общество". Вслед за "Первым..." в 1835 г появилось "Второе Российское от огня страховое общество", в 1846 г. – товарищество "Саламандра".

Но начало взаимному страхованию  от огня в России положил указ Александра II от 10 октября 1861 г. “Разъяснив домовладельцам городов, посадов и местечек пользу взаимного страхования имущества  от огня и различные системы этого  страхования, предложить им, не пожелают ли они учредить общества взаимного  страхования”, — писал реформатор. В 1862 г. открывается Санкт-Петербургское  взаимное общество страхования от огня, через год Московское, а в 1864 году, утверждается положение и о взаимном земском страховании, это произошло  в связи с образованием земств. Каждое губернское общество осуществляло страхование на основании Устава, Высочайше утвержденного 13 апреля 1864 года. Этот документ хорошо раскрывает внутренний механизм и особенности  взаимного страхования.

Согласно Уставу, создавались  общества при земствах, их капитал  складывался из взносов и мог  быть употреблен исключительно на цели страхования. Все сельские строения, находящиеся в черте крестьянской усадебной оседлости, страховались в обязательном порядке, страхование  же зданий в городах и уездах осуществлялось на добровольной основе. Уплата премий осуществлялась по такой схеме: для обязательных страхований — вперед в срок уплаты земских повинностей; для добровольных — вперед за год.

Из собранных сумм формировались  основной и запасной капитал. При  достижении последним определенной величины, размер взносов понижался, а при возрастании его до размера основного, часть шла в зачет обязательных платежей. В случае недостатка капитала для покрытия пожарных расходов разрешалось частично пользоваться иными средствами земств, а в случае крайней необходимости — прибегать к помощи Министерства финансов.

 В 1902 г. был создан Земский перестраховочный союз, оказавший необходимую поддержку малым обществам. Для упрочнения финансовой базы Земского страхования, земства, в соответствии с законом 1902 г., получили право заключать между собой договоры перестрахования.