Особенности организации имущественного страхования

     Потребность граждан, юридических лиц в защите их имущественных интересов, не противоречащих законодательству и обеспеченная их платежеспособностью, является спросом  на страховом рынке.

     Если  заявления будущих страхователей  не обеспечены их платежеспособностью, то такое их волеизъявление не породит  добровольную форму и ее критерием  не станет.

     Следовательно, для зарождения добровольного страхования  требуется единство воли и денег у тех, кто желает защитить свои законные имущественные интересы от случайных негативных событий у профессионального страховщика.

Как видно, добровольная форма страхования  изначально возникла как рыночная (товарно-денежная), таковой и остается. Эта форма демократична с точки зрения рыночных отношений, так как никто никого не принуждает вступать в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца этих услуг. Если спрос (платежеспособность покупателя) и предложение не совпали, сделка не состоится и их носители (покупатель, продавец) будут искать других контрагентов.

1.5. Страхование домашнего имущества

Страхование домашнего имущества, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы, указанной  в договоре. Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Например, при затоплении квартиры должна быть составлена смета на ремонт, а также произведена оценка отдельных повреждений имущества. Соответствующие документы (акты и сметы) страхователь получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях, а также в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной деятельности страховщиков или государственными службами.

     Страхователем составляется перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов  домашнего имущества. Совокупность этих документов является основой для  определения размера страхового возмещения.

     Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практически  одинаков, но имеет некоторые отличия  в зависимости от вида застрахованного  имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция), стихийного бедствия (пожара, наводнение, землетрясение), аварии или несчастного случая.

Состав  работ состоит из следующих этапов:

     ● установление факта гибели или повреждения  имущества;

     ● определение причины нанесения  ущерба и решение вопроса о  наличии страхового или не страхового случая;

     ● установление пострадавших объектов и  принадлежности застрахованного имущества;

     ● расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

     1.6. Страхование строений, принадлежащих гражданам

     Страхование строений, принадлежащих гражданам, - это вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В современных условия проводится добровольное страхование - в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

Страхование строений производится на случай их уничтожения  или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место.

Имущество считается застрахованным по постоянному  месту жительства страхователя, во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке  по адресу, указанному в страховом  свидетельстве. В связи с переменой  места жительства имущество считается  застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства. Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчик) за сохранность перевозимого груза.

В случае выбытия страхователя с места  жительства, указанного в страховом  свидетельстве, независимо от причин выбытия (кроме перемены страхователем постоянного  места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхования  сохраняет силу только в отношении  имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Ущербом считается:

● в  случае уничтожения или похищения  предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

● в  случае повреждения предмета - разница  между указанной его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму  ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в  порядок в связи с наступлением страхового случая.

Размер  таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

1.7. Страхование автотранспортных средств граждан

Договор страхования транспортных средств  заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

На страхование  принимаются:

     ● автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД:

автомобили, в том числе с прицепами  промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды с рабочим объёмом двигателя  не менее 49,8 см³;

     ● водный транспорт, подлежащий регистрации  специальными органами: лодки - гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты - моторные, парусные, моторно-парусные.

Основной  договор страхования транспортного  средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного договора. При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:

     ● похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора - по стоимости его (с учетом износа);

     ● уничтожения транспортного средства - по стоимости (с учетом износа) за вычетом  стоимости остатков, годных для дальнейшего  использования;

     ● повреждения транспортного средства - по стоимости ремонта в следующем  порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается  соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных  работ, а затем вычитается стоимость  остатков, годных для дальнейшего  использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем.

В сумму  ущерба включаются также затраты  по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время  страхового случая, по приведению в  порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного  места жителя страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы ремонтных работ, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства. Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа осуществляется в двух вариантах:

● с  полным возмещением ущерба и уплатой  платежа по тарифу;

● с  собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой  платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.

Объектами комбинированного страхования являются:

     ● водитель;

     ● страхователь автомобиля;

     ● багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике.

Кроме того, водитель и страхователь считаются  застрахованными на случай смерти при  дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.

Более общую проблему в системе страховых  отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользования  граждан, составляет страхование транспортных рисков.

Полное  страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Транзитное  страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.ЗАДАЧА

     Расчитать размер страхового платежа и страхового возмещения. Хозяйствующий субъект застраховал свое имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 200 млн. д.е. Ставка страхового тарифа-0,3% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 50 тыс. д.е., при которой предоставляется скидка к тарифу 4%. Фактический ущерб страхователя составил 10 млн. д.е.

РЕШЕНИЕ 
 

Сп= 6000р-4%= 5760 р.

Св= 10000000-50000= 9950000 р. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ТЕСТ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы

1. Гражданский кодекс РФ часть 2.
2. «Об организации страхового дела в РФ» Федеральный закон от 27 ноября 1992г. 
3. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Страхование: Учеб. пособие. СПб. : Изд. Михайлова В.А, 2001. 
4. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страхование: Учеб пособие. М.: ИНФРА-М, 2004.
5. Гинзбург А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2002.
6. Шахов В.В. Страхование: Рек. Мин. Образования РФ в кач-ве учебника для студентов вузов, обучающихся по спец. «Бухгалтерский учет и аудит», «Финансы и кредит».