Перспективы развития страхового рынка в Республике Казахстан

      Объем страховых премий на 1 марта 2006 года составил 17,0 млрд. тенге, что на 27,9% больше показателя за аналогичный период прошлого года. В том числе объем страховых премий по обязательному страхованию увеличился на 24,1%  (1,8 млрд. тенге), по добровольному личному страхованию — 1,5 млрд. тенге (увеличение на 5 6,2%) и по добровольному имущественному страхованию — 13,7 млрд. тенге (прирост на 25,9%).

    Сумма страховых премий, переданных на перестрахование, составила 7,3 млрд. тенге или 43,2% от общего объема страховых премий.

        Объем страховых выплат, произведенных за два месяца 2006 года, составил 1,93 млрд. тенге, что выше показателя предыдущего года на 9,6%. В том числе, по обязательному страхованию объем страховых выплат составил 0,85 млрд. тенге (прирост на 55,6%), по добровольному личному страхованию — 0,20 млрд. тенге (уменьшение на 1,1%) и по добровольному имущественному страхованию —0,88 млрд. тенге (уменьшение на 13,1%).

    По  состоянию на март 2006 года действуют 1 987 110 договоров страхования, 54,0% - договора по обязательным видам страхования. Общий объем обязательств (страховая сумма) по действующим договорам страхования составляет 5 056,6 млрд. тенге.²

        В феврале 2006 года Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций с целью дальнейшего усовершенствования страхового законодательства рассмотрено и приняты постановления: «Об утверждении Правил выдачи, отзыва согласия на приобретение статуса крупного участника страховой (перестраховочной) организации», «Об утверждении Правил выдачи страховой (перестраховочной) организации разрешения на создание или приобретение дочерней организации, а также разрешения на значительное участие в уставном капитале юридических лиц», «Об утверждении Инструкции о мерах по поддержанию крупным участником страховой (перестраховочной) организации, владеющим (имеющим право голосовать) двадцатью пятью и более процентами голосующих акций страховой (перестраховочной) организации, пруденциальных нормативов страховой (перестраховочной) организации» 
       За последние 2 года в Казахстане ускоренными темпами формируется современная инфраструктура национального страхового рынка - создан фонд гарантирования страховых выплат, расширен список обязательных видов страхования, создана государственная корпорация по страхованию экспорта и принят Закон «Об обязательном социальном страховании». Также важным этапом становления рынка станет «Программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004 - 2006 годы», разработанная в Агентстве РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. 
       В настоящий момент казахстанские страховые компании внедряют самые передовые методы и технологии, поскольку страхование затрагивает практически все сферы жизни. К примеру, для Казахстана всегда была актуальной страховая услуга по защите от природных катаклизмов. Но такой услуги в Казахстане раньше не было. Однако с этого года сразу три казахстанские страховые компании - «Premier Страхование», «KBS Garant» и БТА - заключили договор перестрахования рисков, связанных с природными катастрофами. Теперь страхование в Казахстане можно считать не только частью финансового сектора экономики, но также стабилизирующим фактором при катастрофических рисках.

       Неплохо развивается добровольное  медицинское страхование. В основном  это корпоративные клиенты. Это  выгодно тем, что сотрудники  фирм проходят разного рода  профилактики и меньше болеют, а для руководства фирмы - сотрудник реже берет больничные. Здоровый персонал лучше работает.

2. Основные проблемы развития страхового  рынка РК

    Несмотря  на достигнутые успехи в развитии  страхового рынка РК,  страхование  еще не настолько прочно вошло  в нашу жизнь. В странах с развитой экономикой, будь то компания или человек в отдельности, прекрасно понимают цель страхования и стараются обезопасить свой бизнес и свою личную жизнь.

     У нас же часто отечественные  компании страхуются, скорее, по  случаю, чем по необходимости, а что говорить о физических лицах. Но следует отметить, что из года в год растет культура страхования, наблюдается рост экономики в целом, что отражается на развитии страхового рынка.

     Если говорить о проблемах  страхового рынка, то это   неразвитость культуры страхования, относительно невысокий уровень обслуживания и число предлагаемых страховых продуктов, необходимость развития розничного страхования и недостаточная либерализация страхового рынка.

      Мало уделяется внимания расширению  роли актуариев в деятельности страховых компаний в Казахстане,   нет профессиональных андеррайтеров. Тому есть объективные причины: почти все страховые компании не имеют соответствующих IT - инструментов. Чтобы осуществлять андеррайтинг на должном уровне, нужно знать историю убытков минимум за пять лет, и на достаточно для этого детальном уровне.

       Для успешного развития страховых компаний и соответственно страхового рынка, с одной стороны, необходимы стимулирующая экономическая и особенно налоговая политика государства, с другой - наличие спроса на страхование.

      Спрос на страхование полностью зависит от уровня доходов населения (способность оплачивать страховые полисы), а также наличия экономического и налогового интереса у юридических лиц (отнесение страховых платежей на вычеты, отсутствие налогов на страховые возмещения и др.).

      Страховые компании больше внимания стали уделять  новым страховым продуктам, развитию информационных технологий, внедрению интернет-продаж.

      Страховой рынок в Республике Казахстан находится в стадии развития. Основными причинами, сдерживающими развитие страхового рынка, являются ограниченная платежеспособность, недоверие страхователя к страховщикам в результате закрытия или слияния некоторых страховых компаний, непрозрачность финансовых показателей страховщиков, а также изолированность

от международных  страховых компаний.

    Формирование республиканского рынка перестрахования происходит в условиях острой конкурентной борьбы между международными брокерами. В настоящее время в республике имеют постоянные представительства следующие брокеры: «Marsh», «AON», «CE Heath Group» и «EOS RISQ».

    Недостаточный объем собственных средств у страховых компаний и низкая капитализация страхового рынка приводят к оттоку денежных средств за рубеж в результате перестрахования и размещения риска на западных рынках.

  Для развития эффективной системы страхования  в Республике Казахстан необходимы:

  - совершенствование законодательной базы страхования;

  - развитие инфраструктуры страхового рынка - появление не 
зависимых страховых брокеров, независимых экспертов по комплексной оценке объектов страхования, электронной страховой биржи, рейтингового агентства, центра актуарных расчетов, консультационно-аналитического центра;

  - защита  интересов национальных страховщиков.

    Неразвитым видом остается страхование жизни. Причина сдерживания роста премии по страхованию жизни - в отсутствии законодательной базы по пенсионному страхованию, хотя во многих странах аннуитеты лежат в основе пенсионного страхования и являются общепризнанной формой выплат страховой суммы.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Перспективы развития страхового рынка  в РК

    Таким образом, состояние дел на отечественном  страховом рынке нельзя признать удовлетворительным. Динамика основных показателей страхового рынка на фоне быстрого роста экономики страны представляется явно недостаточной. 
        Страховой рынок Казахстана по-прежнему отстает в развитии от других секторов финансового рынка, большинство из которых развивается темпами, значительно опережающими рост экономики.

В то время  как активы страховых организаций  за последнее время выросли до уровня 25 млрд. тенге, размер совокупных активов банков превысил 1 500 млрд. тенге, а пенсионных активов - 300 млрд. тенге. При сегодняшнем уровне капитализации страховых организаций 
Казахстана их функциональные возможности остаются ограниченными. Им не по силам, скажем, страховать депозиты банков или в полной мере способствовать развитию пенсионного обеспечения за счет пенсионных накоплений на основе договоров пенсионного аннуитета.

    Недостаточная развитость рынка страховых услуг  обуславливается рядом нерешенных проблем объективного и субъективного  характера. К числу основных причин Национальный банк относит низкую заинтересованность в страховании вследствие недостаточной платежеспособности населения, отсутствие необходимого контроля со стороны государства за исполнением обязательных видов страхования, неразвитость долгосрочного страхования жизни и здоровья, пенсионных аннуитетов и других видов накопительного страхования. В числе других причин называется недостаточная капитализация отечественных страховых организаций, высокий объем страховых премий, передаваемых за рубеж по каналам перестрахования по причине ограниченных возможностей внутреннего страхового и перестраховочного рынков. Все эти факторы, разумеется, сказываются на динамике роста показателей страхового рынка.

    При этом западные эксперты выделяют казахстанский  страховой рынок среди стран  СНГ, как наиболее качественный по своему развитию и имеющий большие перспективы дальнейшего развития.

    Говоря  о секторах, то следует обратить внимание, что рост и развитие банковского кредитования, рынка недвижимости и движимого имущества, позволит аффилированным с банковскими структурами страховым компаниям увеличить свои поступления.

    Большие перспективы заложены в тесной взаимосвязи  национального страхового рынка и банковской системы Казахстана. Общим в деятельности банков и страховых организаций является наличие значительной клиентуры у двух сторон: банковские учреждения и страховщики оказывают различные финансовые услуги большому числу юридических и физических лиц. Взаимодействуя с банковскими учреждениями,  страховые компании

     - способствуют повышению своей конкурентоспособности,

        - используют банки для продвижения своих страховых продуктов.

    Результатом тесного сотрудничества банков и  страховых компаний стало создание совместных финансовых продуктов и  оказания общими усилиями различных  видов услуг. Примером могут служить совместные пластиковые карты, которые выполняют расчетную функцию, обеспечивают страховую защиту владельцу во время поездок по России, СНГ и за рубеж, а также в случае утраты карты. Они также несут функцию клубной карты с предоставлением значительных скидок при страховании и в торговой сети. Разработана пенсионная страховая карта, суть которой в том, что держатели пластиковых карт банка становятся владельцами и полиса пенсион-ного страхования. При этом они получают скидки на различные виды страхования.

    По мнению экспертов,  большие возможности заключаются в развитии розничного страхования, так как эта ниша на сегодняшний день, практически не занята и не развита. Компанию, которая активно работает на рынке физических лиц, отличает финансовая независимость и меньшая подверженность внешним колебаниям на рынке корпоративных клиентов, что, несомненно, сказывается на ее устойчивости. Например, в сфере медицинского страхования где страховые компании в основном работают по этому виду страхования только с корпоративными клиентами. Но без роста реального уровня доходов населения, рассчитывать на кардинальные изменения в этом виде страхового рынка пока не приходится.

    Не  менее актуальными остаются также  вопросы экологического страхования, страхования рисков в сельском хозяйстве и других значимых направлений.

       Сегодня закладывается основной фундамент для дальнейшего успеха. «Страхование юридических лиц является приоритетным для любой страховой компании, а особенно вначале ее деятельности. На мой взгляд, в ближайшее время страхование физических лиц не будет доминировать, но его значение будет с каждым днем, расти и иметь значимый процент в портфеле некоторых страховых компаний. Это касается страхования как связного с банковским кредитованием, так и с выходом на днях закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по обязательным видам страхования». Я не думаю, что объем страховых премий, полученных от физических лиц, будет преобладать, по крайней мере, в ближайшие годы. Однако по количеству застрахованных физические лица естественно будут иметь большее преимущество. Застой на рынке страхования юридических лиц, бурное развитие банковского ритейла и желание снизить риски являются теми факторами, которые побуждают страховщиков активно заниматься розницей»³ - так отозвался о проблемах и перспективах роста страхового рынка Казахстана Куаныш Даутов, исполнительный директор АО «Страховая Компания «Евразия».

    Таким образом можно сказать , что несмотря на все трудности у страхового рынка Республики Казахстан есть достаточный потенциал для дальнейшего успешного развития. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение

    На  основе всего вышеизложенного можно  утверждать, что