Понятия и термины в страховании

1.1.

Страхование как  экономическая категория 

Страхование (Insurance) — система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями — страховыми компаниями — за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая. 

Страховой случай (Insured Loss) — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

При страховании  обязательно наличие двух сторон — страховщика и страхователя. Страховщики обеспечивают аккумуляцию  страховых взносов и выплаты  страхователям в случае нанесения  ущерба застрахованной собственности. В условиях рыночной экономики страхование  выступает как средство защиты имущественных  интересов физических и юридических  лиц и в то же время как коммерческая деятельность, приносящая прибыль. 

Страхование как  экономическая категория характеризуется  следующими признаками: 

1) замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками; 

2) формирование целевого  страхового фонда за счет платежей  страхователей и последующих  страховых выплат страхователям  при наступлении страховых случаев; 

3) зависимость размера  страхового платежа (взноса) от  количества участников создания  страхового фонда; 

4) получение прибыли  как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности. 

Страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами и имеет  характерные черты: случайный характер наступления страхового случая, определение  ущерба в денежном и натуральном  выражении, необходимость преодоления  последствий страхового случая и  возмещения материального ущерба. 

Переход к рыночной экономике обеспечил новый виток  в развитии страхового дела в связи  с расширением влияния страховых  компаний в различных сферах услуг, ставших альтернативой государственному страхованию. Новая роль страховых  рынков заключается в том, что  они все больше выполняют функцию  специализированных кредитных и  инвестиционных институтов. 

Широкий спектр интересов  у страхователей и большое  количество страховых компаний формируют  страховой рынок, который реально  представляет собой совокупность страхователей, страховщиков, страховых посредников  и организаций, образующих страховую  инфраструктуру (консалтинговые фирмы  и т.п.). Важным участником страхового рынка выступают перестраховочные компании, принимающие у страховщиков за определенную плату часть застрахованного  риска. Широкая диверсифицированная  сеть перестраховочных контрактов значительно  повышает надежность страховой компании и снижает риск невыплаты страховой  премии. 

В отдельных случаях  крупные коммерческие и государственные  организации образуют фонды самострахования, резервируя часть денег на покрытие возможных потерь в будущем. Основным условием целесообразности самострахования  служит более низкая для фирмы  цена такого решения по сравнению  с затратами на традиционные методы страхования. 

Специфичность страхования  выражается в: 
 

случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая; 
 

вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых  тарифов, с помощью которых формируются  страховые фонды; 
 

неравномерной раскладке  величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными  лицами; 
 

частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования). 

Основополагающий  принцип организации страхового дела — тяготение страхования  к концентрации средств страхового фонда. 

Основные функции, присущие страхованию, — рисковая, предупредительная, сберегательная и  контрольная. Главной здесь является рисковая функция, поскольку страховой  риск как вероятность ущерба непосредственно  связан с основным назначением страхования  по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение  денежной формы стоимости среди  участников страхования в связи  с последствиями случайных страховых  событий. Предупредительная функция  направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять и сберегательную функцию. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

1.2.

Классификация в  страховании 

Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование  по: отраслям, подотраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам (рис. 1.1). 

По форме собственности  страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынке  в сфере обязательного и добровольного  страхования. 

По формам организации  страхование бывает: 
 

государственным, когда в качестве страховщика выступает государство; 
 

акционерным, где  страховщиком выступает частный  капитал в виде различных обществ  с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам; 
 

взаимным страхованием (общество взаимного страхования), когда  негосударственные организационные  формы создаются физическими  или юридическими лицами на долевой  основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов; 
 

медицинским страхованием. Данная организационная форма страховой  деятельности предназначена для  социальной защиты населения. 

Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории: имеющий стоимость и не имеющий стоимости. 

В зависимости от объектов страхования различают  отрасли страхования. Так, личное страхование  разделяют на следующее. 
 

Страхование жизни: 
 

смешанное, или связанное  страхование жизни; 
 

страхование дополнительной пенсии; 
 

страхование «на  дожитие»; 
 

страхование «аннуитет»; 
 

страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти; 
 

страхование детей  и престарелых родителей; 
 

свадебное страхование (к бракосочетанию); 
 

страхование женщин на случай родов; 
 

репродуктивное страхование  женщин (страховая защита женщин при  осложнении органов, обеспечивающих выполнение детородной функции); 
 

страхование капитализации  пенсий; 
 

страхование на случай заболевания СПИДом (вирусом иммунодефицита) и венерическими болезнями и др. 

Страхование жизни  представляет собой совокупность видов  личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам: 

1) на дожитие застрахованного  до окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста; 

2) в случае смерти  застрахованного; 

3) пенсии (ренты, аннуитета)  застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.). 

Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее  одного года. 
 

Страхование от несчастных случаев и болезней: 
 

страхование туристов и путешественников; 
 

страхование спортсменов; 
 

страхование детей  и школьников; 
 

страхование на случай болезни (до 4-х месяцев) и др. 

В объем ответственности  страховщика по договорам страхования  от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования  или законом страховую выплату  при: 

1) нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; 

2) наступлении смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 

3) утрате (постоянной  или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в  результате несчастного случая  и болезни, за исключением видов  страхования, относящихся к медицинскому  страхованию. 
 

Медицинское страхование: 
 

страхование общих  медицинских расходов; 
 

страхование медицинских  расходов при поездке за границу (страхование туристов, выезжающих за границу); 
 

страхование расходов на случай определенного заболевания  или хирургической операции; 
 

страхование расходов на случай медицинского обследования и др. 

Отношения, возникающие  при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами РФ «О страховании» и «О медицинском  страховании граждан в РФ». 
 

Имущественное страхование. 
 

Страхование средств  наземного транспорта: 
 

страхование средств  наземного транспорта; 
 

страхование от кражи  и поломок автомашин, мотоциклов, мопедов, тракторов, катеров и др.; 
 

транспортное страхование  грузов; 
 

страхование грузов от хищения и регрессных претензий  и др. 
 

Страхование средств  воздушного транспорта. Объект страхования — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, и др. 
 

Страхование средств  водного транспорта. При этом объектом страхования выступают имущественные  интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного  лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др. 
 

Страхование грузов. Объектом страхования являются имущественные  интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного  лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствие повреждения  или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки. 
 

Страхование других видов имущества, кроме перечисленных, а именно: 
 

страхование атомных  рисков; 
 

страхование государственного жилого фонда; 
 

страхование государственного имущества, сданного в аренду или  пользование; 
 

страхование зданий церквей, костелов, мечетей, синагог, принадлежащих  государству и переданных в пользование  религиозным организациям;