Понятия и термины в страховании

страхование имущества, переданного акционерным обществам, фирмам, коммерческим и туристским организациям; 
 

страхование государственного имущества колхозов, совхозов, спецхозов и др. 

Объектом страхования  здесь выступают имущественные  интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного  лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения  имущества иного, нежели перечисленное. 
 

Страхование финансовых рисков: 
 

страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и  туристских рисков; 
 

страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли; 
 

страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков  продукции или невостребования продукции со стороны потребителей; 
 

страхование риска  непогашения кредита; 
 

страхование гарантий и др. 

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного  лица), вызванной такими событиями, как: 

1) остановка производства  или сокращение объема производства  в результате оговоренных событий; 

2) потеря работы (для  физических лиц); 

3) банкротство; 

4) непредвиденные  расходы; 

5) иные события. 
 

Страхование ответственности. 

Ответственность перед  третьими (физическими и юридическими) лицами включает в себя страхование  задолженности и страхование  на случай возмещения вреда (страхование  гражданской ответственности). Объект страхования — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта. 

Страхование профессиональной ответственности — совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования. Объект страхования  — имущественные интересы физического  лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим  лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности. 
 

Нотариальная деятельность. 
 

Врачебная деятельность. 
 

Иные виды профессиональной деятельности. Страхование ответственности  за неисполнение обязательств: 
 

страхование риска  невозврата кредита; 
 

страхование риска  несвоевременного погашения задолженности  по ссуде; 
 

страхование гражданской  ответственности за финансовый ущерб  и др. 

Страхование ответственности  за неисполнение обязательств представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. Объект страхования — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства. 

Страхование иных видов  гражданской ответственности: 
 

страхование ответственности  устроителей спортивных мероприятий, выставок, митингов, шествий и др.; 
 

страхование гражданской  ответственности производителей товаров (услуг), работодателей и др.; 
 

страхование профессиональной ответственности руководителей  турфирм, организаторов туров и  экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др.; 
 

страхование экологической  ответственности и др. 

Страхование иных видов  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту  страхования. Объект страхования — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам. 

Характер влияния, оказываемого на качественные показатели этих страховых услуг, зависит от неоднородности страховых объектов. Страхование однородных объектов производится по тарифным ставкам взносов (например, ОСАГО). Неоднородные объекты имеют  подвиды: смешанное страхование (на случай смерти, дожития, болезни и  др.); комбинированное страхование (например, страхование пассажиров, багажа, транспортного  средства в одном договоре). 

Вместе с тем, страхование  осуществляется в обязательной и  добровольной формах. 

Обязательным страхованием управляет государство, которое  обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения  общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством  законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности  сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы. 

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем (физическим или юридическим  лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника — брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и  порядок его проведения, устанавливаются  страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Договор страхования подтверждается полисом страхования, где срок страхования  оговорен и страховщик несет ответственность  только на период страхования. Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страховых взносов.

1.3.

Страховая терминология 

Страховая терминология — совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании. 

Страховой термин —  слово или сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом  деле. В терминах находят выражение  конкретные страховые правоотношения, связанные с формированием и  использованием страхового фонда. Каждый из этих терминов определяет характерные  черты и содержание какой-либо группы страховых отношений. 

Выделяют 4 группы страховых  отношений. 
 

Связаны с проявлением специфических страховых интересов. Они выражают наиболее общие условия страхования. Содержание страховых интересов ограничивается рамками национального страхового рынка. 
 

Связаны с формированием страхового фонда. Данная группа рассматривается применительно к национальному страховому рынку. 
 

Связаны с расходованием средств страхового фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено за страховщиком. Эти расходы имеют целевой характер и предназначены для выплаты страховых сумм и страхового возмещения. 
 

Связаны с функционированием международного страхового рынка. Содержание страховых отношений закреплено в нормах международного права и регулируется рядом международных договоров. Эти страховые отношения включают в себя все три предыдущие группы, но применительно к международной страховой практике. 

Свободное владение страховой терминологией и умение применять ее на практике служат одним  из главных критериев высокой  профессиональной квалификации специалиста  в области страхования. 

Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия  страхования. 

Страховой рынок  — система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном  масштабе по оказанию соответствующих  страховых услуг страхователям (рис. 1.2). 

Страхователь —  физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или  на основании договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. 

Страхователь обладает определенным страховым интересом. Страхователь, выступающий на международном  страховом рынке, может также  называться полисодержателем. 

Страховщик —  организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство  возместить ущерб или выплатить  страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В России в настоящее  время страховщиками являются акционерные  страховые компании. В международной  практике для обозначения страховщика  применяется также термин андеррайтер. 

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. 

Страховая защита —  может рассматриваться в широком  и узком смысле. 
 

В широком смысле — экономическая категория, отражающая совокупность отношений, связанных  с преодолением или возмещением  потерь, наносимых материальному  производству и жизненному уровню населения  стихийными бедствиями и другими  чрезвычайными событиями (страховыми рисками). 
 

В узком смысле —  совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенции) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). 

Страховой интерес  — мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и  застрахованные. Применительно к  имущественному страхованию имеющийся  страховой интерес выражается в  стоимости застрахованного имущества. В личном страховании — в гарантии получения страховой суммы в  случае наступления событий, обусловленных  условиями страхования. Имеющийся  страховой интерес конкретизируется в страховой сумме. 

Страховая сумма  — денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном  страховании); жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании). 

Объект страхования  — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан (в личном страховании); здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности (в имущественном страховании). 

Страховая ответственность (в международной практике — страховое  покрытие) — обязанность страховщика  выплатить страховую сумму или  страховое возмещение. Устанавливается  законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом  страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых  случаев), при наступлении которых  производится выплата. Ограниченная страховая  ответственность предполагает узкий  и конкретный перечень страховых  рисков; расширенная страховая ответственность  предполагает обязанность страховщика  произвести выплату при наступлении  любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных  в законе или договоре страхования. 

Выгодоприобретатель — завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе. 

Страховой полис  — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и  содержащий его условия. 

Термины, связанные  с процессом формирования страхового фонда. 

Страховой фонд —  резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей  и находящийся в оперативно-организационном  управлении у страховщика. Обусловлен страховыми интересами. 

Страховая оценка (в  международной практике — страховая  стоимость) — критерий оценки страхового риска. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.).