Права и обязанности страхователя по договору страхования при наступлении страхового случая

Содержание

Введение………………………………………………………………………...3

1.Понятие договора страхования……………………………………………4

2. Заключение  договора страхования……………………………………….5

3.Права и обязанности страхователя в период действия договора……….8

4.Порядок  ликвидации убытков по договору  страхования……………….9

5. Случай и порядок прекращения действия договора страхования………. 11

Заключение……………………………………………………………………14

Список  использованной литературы 
 
 
 

Введение

 Страхование  - одна из трех сфер финансовой  системы. Для страхования в  то же время характерны экономические  отношения только по перераспределению  доходов и накоплений, связанных  с возмещением материальных и  иных потерь. Таким образом, страхование  связано с вероятностным движением  денежной формы собственности.  Страховой случай может и не  наступить. Для страхования характерны  все признаки финансов, но оно  имеет и свои отличительные  признаки:

Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности  наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб

Для страхования  характерны замкнутые перераспределительные  отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба  одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных  в страхование. Это замкнутая  раскладка основана на вероятности  того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило,  число пострадавших должно быть существенно меньше числа  застрахованных. Для организации  замкнутой раскладки ущерба создается  денежный страховой фонд, формируемый  за счет взносов всех участников . Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким  образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно  меньше страховой тариф и риск.

Страхование - это совокупность особых замкнутых  перераспределительных отношений  между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых  фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

     1. Понятие договора страхования

Договор страхования представляет собой  соглашение, в соответствии с которым  одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страхователю или предусмотренному договором третьему лицу — застрахованному.

Характеризуя  договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

1. Договор страхования является двусторонней сделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласованной воли двух этих субъектов. Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц.

2. Договор страхования является возмездным. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наступлении производит страховую выплату.

3. Договор  страхования является взаимным договором, что означает наличие субъективных прав и обязанностей  обеих сторон.

4. Договор  страхования является  срочным договором.  Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

5.  Долгое время ведутся споры о реальности или консенсуальности договора

6. Характерным  признаком договора страхования  является то, что он всегда  заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы. В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее — сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем. что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.

7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (от лат. alea — игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии

8. Публичность договора – страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими, а также цена страхования устанавливается одинаковой для всех потребителей¹.

     2. Заключение договора страхования

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Такими  обстоятельствами признаются, по крайней  мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или  в самом договоре. Еще одна обязанность  страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах  страхования, заключенных или заключаемых  им в отношении данного объекта  страхования².

В обязанности  страховщика входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

В случае принятия решения о возможности  заключения договора страховщик согласовывает  со страхователем условия, на которых  такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается  договор, обычно бывают изложены в стандартных  правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о  заключении договора. При этом для  того чтобы договор страхования  был признан действительным, стороны  должны достигнуть соглашения по существенным условиям, которым относятся следующие условия договора: а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования; б) перечень страховых рисков; в) размер страховой суммы; г) срок действия договора. Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования в соответствии с  законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого  страхового взноса (при уплате страховой  премии в рассрочку). В то же время  стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу.

Для того чтобы договор страхования был  признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре³.

     3.Права и обязанности страхователя в период действия договора

Основной  обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой  премии в рассрочку, является своевременное  и полное внесение очередных страховых  взносов. Последствием же неуплаты очередных  страховых взносов как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.

В период действия договора имущественного страхования  страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о  ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно  повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней  мере, признаются те изменения, которые  оговорены в договоре (страховом  полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страхователь  в период действия договора должен также соблюдать общепринятые нормы  и правила, призванные уменьшить  вероятность наступления страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании имущества страхователь обязан соблюдать требования техники  безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и  т. п.; при страховании предпринимательских  рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности  — всячески стремиться к не нанесению вреда третьим лицам⁴.

     4.Порядок ликвидации  убытков по договору страхования

     Страховая выплата является той суммой, которую  лицо реально получает в каждом конкретном случае в период срока действия договора страхования в пределах страховой  суммы. Для того чтобы лицо, в пользу которого был заключен договор страхования, могло получить страховую выплату, необходимо оформить установленные  законом документы, являющиеся подтверждением факта наступления страхового случая.

     Страховая выплата выплачивается в валюте РФ (в рублях), в отдельных случаях  законодательством могут быть предусмотрены  исключения из этого правила. При  задержке страховой выплаты страховщик согласно ст. 395 ГК РФ уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно.

Страховая выплата по договорам имущественного страхования

     Страховая выплата имеет неодинаковое название в договорах личного и имущественного страхования. По договорам имущественного страхования страховая выплата  именуется страховым возмещением, так как страховщиком возмещаются  понесенные вследствие наступления  страхового случая убытки.

     Страховщик  не освобождается от выплаты страхового возмещения (страховой суммы):