Рассмотрение регулирования страхования от несчастных случаев

Введение 

      Согласно  классификации видов страховой  деятельности, представленной в ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», личное страхование жизни; страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. В соответствии с правовыми нормами, представленными  в ч. 1 ст. 4 указанного Закона, ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, и действующей практикой  страхования основные страховые  случаи и цель страховой защиты.

      Актуальность  данной темы обусловлена тем что множество несчастных случаев, травм, повреждений на производстве, в иных трудовых коллективах наносит огромный ущерб обществу и обуславливает необходимость научных исследований и практических рекомендации в этой области. Уровень травматизма в Российской Федерации примерно в четыре раза выше, чем в других развитых государствах.

      Правовое регулирование страхование от несчастных случаев служит средством защиты части жизненных интересов граждан, касающихся только их трудоспособности, временное или постоянной ее утраты. Несчастный случай – это внезапное, непредвиденное воздействия внешней среды на человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть страхователя (застрахованного лица).

   Целью данного реферата является рассмотрение регулирование страхования от несчастных случаев. В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

1. рассмотреть общую характеристику страхование от несчастных случаев;
2. определить виды страхования от несчастных случаев;
3. охарактеризовать страховые обеспечения при несчастных случаях, каждый в отдельности.

   Поставленная  цель и задачи предопределили структуру  работы, она состоит из ведения, двух глав, объединяющих в параграфы, заключения и списка источников.

   В первой главе дается общая характеристика, и выделяются виды страхование. Во второй главе выявляется страховые обеспечения, классифицируется по видам и подробно рассматриваются по отдельности.

ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

1. Общая характеристика страхование от несчастных случаев

    Одна  из основных подотраслей личного  страхования – страхование от несчастных случаев.

      Под несчастным случаем применительно  к данному виду страхования понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило  расстройство здоровья застрахованного  или его смерть. Различают страхование: индивидуальное от несчастных случаев; детей от несчастных случаев; школьников от несчастных случаев; работников за счет предприятий, учреждений и организаций; коллективное водителей от несчастных случаев; коллективное студенческой молодежи; работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев; обязательное страхование  пассажиров¹.

      Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически  пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного  случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые  гарантии или обеспечение, разновидности  страхования от несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании².

      В Федеральном законе об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний написаны основные понятия объект и субъект страхования от несчастных случаев:

    - объект обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний - имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;

    - субъекты страхования - застрахованный, страхователь, страховщик;

    застрахованный;

     - физическое лицо, подлежащее обязательному  социальному страхованию от несчастных  случаев на производстве и  профессиональных заболеваний в  соответствии с положениями пункта 1 статьи 5 настоящего Федерального  закона;

    - физическое лицо, получившее повреждение  здоровья вследствие несчастного  случая на производстве или  профессионального заболевания,  подтвержденное в установленном  порядке и повлекшее утрату  профессиональной трудоспособности;

    - страхователь - юридическое лицо  любой организационно-правовой формы  (в том числе иностранная организация,  осуществляющая свою деятельность  на территории Российской Федерации  и нанимающая граждан Российской  Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному  социальному страхованию от несчастных  случаев на производстве и  профессиональных заболеваний в  соответствии с пунктом 1 статьи 5 настоящего Федерального закона;

    - страховщик - Фонд социального страхования  Российской Федерации;³

      Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или на добровольной основе.

      Обязательное  страхование от несчастных случаев  является одним из элементов системы социального страхования и распространятся  на риски производственных травм и профессиональных заболеваний.

      Страхование от несчастных случаев на производстве действует в отношении последствий  несчастных случаев, происходящих на рабочем  месте или в рабочее время, включая время следования к месту  осуществления служебных функций  и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме уплачивает работодатель.

      Страхование от несчастных случаев обязательное государственное страхование жизни  и здоровья тех категорий государственных  служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного  случая при исполнении ими служебных  обязанностей. Это военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, судьи, судебные приставы, служащие налоговой полиции, работники учреждений и органов уголовно – исполнительной системы и т. п.

      Государственное личное страхование покрывает риски  смерти, утраты трудоспособности застрахованного  вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое  обеспечение устанавливается на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной  месячной оплаты труда.⁴

      Договор страхования заключается на основании  письменного заявления клиента  и страховании от несчастного  случая, при этом учитываются субъективный риск, профессия , здоровье возраст  и др.

      Лица, заключившие договор о страховании  от несчастных случаев, имеют специфический  социальный статус, ведут активный образ жизни, подвергаются большей  вероятности наступления несчастного  случая. Что касается субъективного  риска, то страховые компании (фирмы) часто не желают принимать ходатайства  от лиц, требующих высоких страховых  сумм, имеющих полисы другой страховой  компании, неблагоприятное материальное  положение, попадающих часто в неблагоприятные ситуации и т. д⁵.

      Профессия – это решающий критерий отбора рсика в страховании от несчастных случаев. Виды профессиональной деятельности, которые не принимают к обеспечению: артисты цикла, водолазы, минералы. Некоторые профессии оставляются на усмотрение страховщика – лусоруб, подрывник, а также профессии, связанные с работой в сложных геологических и климатических условиях⁶.

      Здоровье  – важный критерий отбора риска  в страховании от несчастных случаев; включает медицинский осмотр в спорных  и неясных случаях.

      С возрастом риск от несчастного случая увеличивается из – за утраты здоровья и подвижности. Поэтому страховые  компании склонны определять как  норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что  если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70 – 75 лет.

      Тарификация. Основным критериям тарификации  в страховании от несчастных случаев  является профессия. Другие критерии тарификации  его дополняют, например, учение спортом  или вождение мотоцикла⁷. 

1. Виды  страхования от несчастных случаев

      Страхование от несчастных случаев, как правило, является краткосрочным и заключается  на период до года с единовременной уплатой взносов, но может заключаться  и на срок до 5 лет. Оно проводится в индивидуальной и коллективной форме. Источником уплаты страховых  взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий  и организаций. Страховые отношения  между страховщиком и страхователем могут строиться на добровольной и обязательной основе, однако преимущественной является добровольная форма страхования.

      К страхованию от несчастных случаев  относятся такие виды страхования  как:

      - Страхование военнообязанных, признанных  на действительную военную службу (главное назначение данного вида  страхования – материальная поддержка  лиц, призванных на военную  службу, при различных событиях, которые могут произойти во  время прохождения ими военной  службы). Договоры заключаются сроком  от 1 года до 3 лет с призывниками  в возрасте 18 – 27 лет, а также  с их родителями и другими  родственниками. К страховым случаям  относятся: травмы или смерть  в результате несчастных случаев  во время воинских учений, практических  занятий, тренировок, стрельб полетов,  прыжков с парашютом, передвижения  средств транспорта; случайное отравление  химическими веществами, ядовитыми  растениями; солнечной и тепловой  удары, ожоги, обморожения, поражения  электрическим током, источниками  радиации и другие события.  Как и в любых видах личного  страхования, из страховой ответственности  исключаются травмы с связи  с преступлениями, алкогольным, наркотическим и токсическим опьянением, самоубийство или покушение на него. Страховая сумма устанавливается по усмотрению страхователя, но не ниже определенного размера и в зависимости от характера страхового случая выплачивается полностью или частично;

      - индивидуальное страхование от  несчастных случаев. Страхование  гарантирует страховую защиту  при наступлении страховых событий,  к которым относятся:

      а) травма в результате несчастного  случая;

      б) случайное острое отравление ядовитыми  растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами.

      в) заболевание клещевыми энцефалитом (энцифаломиелитом) или полиомиелитом;

      г) патологические роды или внематочная  беременность, приведшие к удалению органов;

      д) случайные переломы, вывихи костей, ожоги, разрывы (ранения) органов или  их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

      е) смерть от указанных выше причин.

      Договор страхование заключается с гражданами в возрасте от 16 ло 74 лет, но с условием, чтобы на день окончания срока  страхования возраст страхователя не превышая 75 лет. Страхование заключается  без врачебного освидетельствования  на срок от 1 года до 5 лет. Страховые  события, являющиеся основанием для  выплаты страховых сумм, могут  быть произведенного и бытового характера. Страховая сумма устанавливается  по согласованию между страхователем  и страховщиком;

      -  страхование от несчастных случаев  на производстве. Данный вид страхования  предусматривает ответственность  страховщика только за те события,  которые произошли  при выполнении  страхователем его производственных  обязанностей, но иногда включают  в себя несчастные случаи, имевшие  место во время нахождения  страхователя в пути к месту  работы и обратно. Договоры  данного вида страхования заключаются  обычно на срок от месяца  до двух месяцев. Иногда период  страхования ограничивается временем  выполнения особо опасных работ,  но может быть и бессрочным, т. е. действовать во время  работы застрахованного на данном  производстве;

      -   Страхование от несчастных случаев охотников – любителей и рыболовов (на страхование принимаются члены общества охотников и рыболовов, военно – охотничьего общества). Верхний предел страховой суммы не ограничивается. она выплачивается при наступлении определенных событий во время охоты или рыбной ловли , а также в пути следования: травма, вывих, ожог, обморожение, укус змеи, заболевание клещевым энцефалитом  или полиомиелитом, смерть в результате названных и других событий;