Рассмотрение регулирования страхования от несчастных случаев

      - страхование пассажиров (предусматривает  выплату полной или частичной  страховой суммы в связи с  последствиями несчастного случая, произошедшего с пассажиром в  пути). Различают добровольное и  обязательное страхование. Обязательное  страхование, в соответствии с  законом, распространяются на  пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных сообщений всех видов транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной области. В данном  случае каждый пассажир застрахован в единой страховой сумме с момента объявления посадки в транспортное  средство и до момента оставления вокзала (порта, пристани, станции) в пункте конечного назначения. Транзитные пассажиры остаются застрахованными бесплатно. Страховые платежи включены в стоимость билетов, и размер их зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдельные категории пассажиров считаются застрахованными бесплатно.

      - страхование туристов экскурсионных  групп от несчастных случаев  (распространяется и во время  нахождения застрахованных в  пути).

      - страхование временной нетрудоспособности. В данном виде страхование  предусматривается ответственность  за временную нетрудоспособность  вследствие только несчастного  случая, только болезни или той  и иной причины. Длительность  временной нетрудоспособности , за  которую предусмотрена выплата  страховой суммы, обычно связана  с теми границами, которые определены социальным законодательством страны для оплаты пособий по временной нетрудоспособности. Размер выплаты определяются длительностью  временной нетрудоспособности застрахованного и страховой суммой, на которую заключен договор.

      - страхование на случай болезни  В зависимости от длительности  и степени утраты трудоспособности  вследствие болезни, а также  характера дополнительных затрат, связанных с заболеванием, проводится  страхование частичной и полной, временной и постоянной утраты  трудоспособности (инвалидности) вследствие  болезни, страхование затрат по  болезни. 

      - страхование детей от несчастных  случаев, лекарствами; заболевание  клещевых или послепрививочным  энцефалитов, полиомиелитов, гематогенным  остеомиелитом; случайные переломы, вывихи костей, охоги, разрывы.  Договор страхования заключается  с родителями или усыновителями  и другими родственниками ребенка,  его опекуном или попечителем  сроком на 1 год. Страховой взнос  зависит от возраста ребенка;

      - страхование женщин на случаи  родов (обеспечивает страховую защиту женщин при развитии у них осложнений детородных органов, обеспечивающих выполнение репродуктивной функции, нарушении обычного течения беременности, родов травматических в результате неправильных медицинских операций и др.) Договор заключается сроком на 1 год на определенную сумму.

      - страхование от болезней и  расходов на болезни. Может  проводиться в форме индивидуального  семейного и коллективного страхования.  Предназначено для лиц, не охваченных  социальным страхованием Проводится  также в случае платного здравоохранения  и отсутствующего или недостаточно  развитого социального страхования  и обеспечения. Выплаты по договору  страхования предусматриваются  в виде финансирования затрат на лечение. При этом предполагается предоставление застрахованным в страховые органы доказательств лечения и связанных с ним затрат на:

      а) врачебное и зубоврачебное лечение;

      б) лекарства;

      в) лечебные и вспомогательные средства;

      г) содержание в больнице и санатории;

      д) зубное протезирование и челюстную  ортопедию;

      е) помощь при беременности и родах  и др⁸.

      - страхование специализированных  отрядов по охране правопорядка. Договор заключается сроком на 1 год за счет средств организации,  при которых создаются эти  отряды. Страховая сумма единая  для всех застрахованных. Выплата  страховой суммы производится  при получении застрахованным  травмы или его смерти, наступившей  при исполнении обязанностей  по охране общественного порядка  в период действия договора  страхование.

      - страхование спортсменов от несчастных  случаев. Страховая сумма на  одного спортсмена устанавливается  по договоренности. Страховым случаем  считается несчастный случай, произошедший  во время спортивных соревнований, в ходе тренировок, а также  в пути следования на эти  соревнования, тренировки и обратно.  Страховая сумма выплачивается  в случае, если застрахованный  спортсмен получит травму или  погибнет;

      - страхование ухода за больными  в больнице. Проводится, как правило,  в условиях платных медицинских  услуг. Выплаты   по страхованию  гарантирует покрытие расходов, связанных с этим событием. Это  страхование включается как вид  ответственности преимущественно в договоры страхования от несчастных случаев и болезней в составе медицинских расходов. Иногда ответственность по данному страхованию предусматривается по данному страхованию предусматривается условиями договоров ответственности⁹.  

        
 

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. СТРАХОВЫЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПРИ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЯХ

2.1. Страховые выплаты

      Страхование от несчастных случаев может гарантировать  все или некоторые из следующих  выплат:

1. выплату капитала в случае смерти,
2. выплату капитала в случае частичной инвалидности,
3. выплату ежедневной суммы в случае временной недееспособности,
4. оплату медицинской помощи.

   Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает назначенным в полисе выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют  максимальный промежуток времени, который должен пройти между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем. Тем не менее необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период времени застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

      Если  вследствие  несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность , то страховщик выплачивает общую  или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии.

      Под полной индивидуальностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному  невосполнимый  ущерб.

      Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частная.

Постоянная  общая инвалидность  - это неизлечимая  умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

      Если  инвалидность не является полной в соответствии предыдущим определением, но является частичной постоянной, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случаи постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержатся в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случаи постоянной общей инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

      - повреждения, не указанные в  перечне, которые оцениваются  по аналогии с другими травмами, включенными в него;

      Общая сумма при нескольких частичных  инвалидностях, нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100%  страховой  суммы, предназначенной для данного  вида гарантии;

      - ухудшение психического или нервного  состояния может быть учтено  лишь тогда, когда оно является  прямым последствием физических  травм нервной системы;

      - если застрахованный – левша,  это включается в соответствующие  статьи перечня;

      - возмещение определяется независимо  от возраста и профессии застрахованного.

      Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести  в соответствии указанными случаями. Недееспособность какой – либо конечности или органа приравнивается к его потере.

      Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение  определенного периода времени  препятствуют застрахованному выполнять  его привычные обязанности в  случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается  законченным с того момента, когда  застрахованный может самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое  страховщиком по этой гарантии, - это  ежедневная сумма в течение инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые страхователь перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую он должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

    В договорах личного страхования  и договорах страхования гражданской  ответственности страховая сумма  определяется сторонами по их усмотрению¹⁰. 

2.2. Оплата медицинской помощи

      Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское  обслуживание, потребовавшееся застрахованному  вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок действия гарантии как временное ограничение –  обычно один год начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных  несчастным случаем.

      Укажем  различные виды затрат, входящие в  состав медицинского обслуживания и  оплачиваемые страховщиком:

- на  госпитализацию;

- на  лечение;

- на  клиническое исследование;

- на  перевозку больного специальным автотранспортом;

- на  приобретение и имплантацию первого  ортопедического, зубного, оптического,  слухового протеза, необходимого  застрахованному в соответствии  с предписанием врача;

- на  прокат вспомогательных средств,  необходимых застрахованному в  соответствии с предписанием  врача;

- на  физическую реабилитацию, физиотерапию  и т. п.;

- на  лекарства;

- на  дополнительные анализы, рентгеновские  исследование и т. п.

      Стоимостные ограничения этой гарантии в любом  случае определяется страхователь, поскольку  в данной ситуации он имеет право  выбора различных возможностей, предоставленных  ему страховщиком.

      В настоящее время страховщики  обычно предоставляют различные  комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой – ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание.

      Оплата  медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случаи смерти или полной инвалидности.

      Страховщик  не оплачивает медицинские расходы  страхователю, если будут установлены  следующие факторы:

- нечестность  застрахованного или телесное  повреждение, нанесенное им самим,  за исключением того случая, когда  ущерб был нанесен во избежание  большого вреда;

- вооруженные  столкновения;

- повреждения,  нанесенные в ходе собраний  и демонстраций, тек же, как и  ущерб здоровью, нанесенный в  результате забастовок;

- мятежи, народные восстания, терроризм;

- действия  вооруженных сил в мирное время;

- наводнения, извержения вулкана, ураганы,  обвалы, затопления, движения земной  коры и в целом любое другое  атмосферное, метеорологическое,  геологическое явление экстренного  характера;