Шпаргалка по "Страхованию"

  2) административный персонал страховой  организации и главный бухгалтер  должны иметь высшее экономическое или финансовое образование, а также стаж работы в области страховой деятельности и (или) финансов не менее 2 лет. Они обязаны постоянно проживать на территории Российской Федерации;

  3) страховой актуарий обязан иметь  высшее математическое (техническое) или экономическое образование, засвидетельствованное документом, признаваемым в РФ, а также квалификационный аттестат, доказывающий знания в  сфере актуарных расчетов.

  Для получения лицензии в орган страхового надзора подаются следующие данные:

1. учредительные документы;
2. информация о страховом актуарии;
3. расчеты страховых тарифов с приложением применяемой методики актуарных расчетов;
4. положение об организации страховых резервов;
5. экономическое обоснование реализации типов страхования;
6. бизнес-план на первый год деятельности.

  Лицензия  на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку  действия, если это специально не предусмотрено  при выдаче.

  Основаниями для отказа соискателю в выдаче лицензии являются:

1. применение соискателем лицензии фирменного наименования, повторяющего частично или полностью название уже существующей страховой организации;
2. присутствие в документах, показанных соискателем лицензии, неточной информации;
3. наличие  у начальства или главного бухгалтера организации-соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;
4. необеспечение страховщиками своей финансовой стабильности и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования;
5. существование неисполненного предписания органа страхового надзора.

  44. Финансы страховой  компании

  Анализируя  систему финансов страховой организации, важно и необходимо рассмотреть  источники ее доходов и расходов.

  Доходы страховой компании состоят из страховых взносов.

  Страховой взнос – это страховая премия в форме денежного взноса страхователя страховому обществу в соответствии с договором страхования или законом, плата за страхование.

  Расходы страховой компании состоят из страховых выплат и затрат на ведение дела.

  Страховые выплаты призваны компенсировать страховой ущерб, который понес страхователь, могут значительно колебаться в зависимости от вида страхования, региона в котором находится объект страхования. Статистические данные свидетельствуют о том, что для стабильной работы страховой организации объем страховых платежей (выплат) в среднем должен составлять около 75%  величины собранных страховых премий.

  Затраты на ведение дела содержат расходы страховой компании на организацию своей деятельности. Их размер может отличаться у разных компаний, но обычно он составляет 20 – 30% совокупного объема собранной страховщиком страховой премии.

  В целях обеспечения своей финансовой стабильности страховщик инвестирует  свои страховые запасы, образуемые из взносов страхователей. При осуществлении инвестирования страховщик придерживается следующих правил:

1. страховщик инвестирует страховые запасы в целях обеспечения финансовой стабильности и постоянства;
2. страховщик создает страховые резервы в соответствии с принципами диверсификации, возвратности, прибыльности, ликвидности;
3. запрещается употребление средств страховых резервов для:

• заключения договоров займов;

• подписания договоров купли-продажи;
• покупки акций и паев бирж;
• инвестиций в интеллектуальную собственность;

  4)  страховщик при вложении средств  страхователя обязан придерживаться следующих соотношений:

• не менее 10% средств резервов обращается в государственные ценные бумаги;
• не более 40% − в недвижимое имущество;
• не более 50% − в банковские вклады (депозиты);
• не более 40% − в ценные бумаги акционерных обществ;
• не более 10% − в валютные ценности;
• не менее 5% − не расчетный счет в банке для исполнения платежей текущих страховых сумм;

  5)  не допускается при инвестировании  средств страховых запасов в  объекты недвижимого имущества  инвестирование более 50% квоты,  отведенной на эти цели, в один земельный участок или на один объект.

  Размещение  средств страховых фондов в банковские вклады не должно превосходить 40% квоты, предусмотренной на эти цели, в  один банк.

  Вложение  средств страховых запасов на покупку акций не должно превышать 10%  квоты, предусмотренной на эти цели, в одну компанию. 

  45. Двойное страхование и его  последствия.

  Двойное страхование -  это сохранение у нескольких страховщиков одного и того же объекта, от одних и тех же  опасностей и рисков, в результате чего общая страховая сумма превосходит реальную страховую стоимость имущества.

  Согласно  Российскому кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в границах страховой стоимости страхуемого объекта. Каждый страхуемый объект пропорционален страховой  сумме, указанной в подписанном договоре страхования. Двойное страхование может применяться в целях обогащения, поэтому в законодательствах многих стран ему придается особое значение. Например, законом о морском мореплавании в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности при двойном страховании, что отвечает положению в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, по которому ответственность несет страховщик, подписавший соглашение страхования первым. Последующий страховщик может нести ответственность только тогда, когда страховая сумма по первому договору страхования была ниже реальной стоимости застрахованного риска или опасности, а ответственность второго страховщика ограничивается различием между суммой страховой компенсации, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного выше риска.

  Родственным видом двойного страхования является соцстрахование – страхование по одному договору несколькими страховщиками, в котором должны указываться условия , определяющие права и обязанности каждого страховщика. Такое страхование используется для страхования крупных и опасных рисков, для выравнивания больших рисков между страховщиками.

  В практике страхования принято,  что  страховщик, участвующий в страховании  в меньшей степени, следует условиям договора страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю. Тем не менее он не должен автоматически оплачивать свою долю в ущербе на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал свое имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной части.

  Иногда  страховщики, участвующие в страховании, требуют, чтобы страхователь являлся  сострахователем, т.е. нес ответственность  за обусловленную долю риска. 

  46. Основы управления страховой компанией.

  Основная  роль управления страховой организацией в обеспечении её эффективности  не вызывает сомнения. Персонал не сможет осуществить поставленные перед  ним задачи без грамотной структуры  управления организацией предприятия, разделения труда и взаимодействия различных подразделений. Управление страховой организацией включает в себя:

1. Тактическое управление предприятием, нацеленное на решение текущих задач фирмы;
2. Контроль за деятельностью организации;
3. Прогнозирование и управление развитием фирмы:

  Приведенные три основные цели управления организацией входят в перечень элементов управленческого  процесса на предприятии.

  Самой главной и важной задачей управления страховой компанией является организация  её грамотной системы. Это модет определяться термином «структурное управление в страховании».

  Под структурным управлением в страховой  организации понимаются анализ и  оптимизация её системы и рост эффективности и прибыльности страховой  деятельности за этот счет. Нельзя сказать, что структурное перестроение организации является нетрудным делом, однако в большинстве случаев этот путь повышения эффективности является наиболее доступным и перспективным. Кроме того, структурное управление представляет собой мощный толчок для стратегического развития организации.

  Структурная оптимизация страховой компании не является единственным средством  роста её эффективности и прибыльности. Так, например, она не касается вопросов стимулирования труда персонала. Однако в силу определившейся традиции именно структура является основным инструментом, при помощи которого предприниматель или директор предприятия управляют своей организацией, приспосабливая её к трансформирующимся стратегическим задачам и новейшему внешнему окружению. Структурное управление осуществляется в основном за счет:

1. Организации или ликвидации подразделений;
2. Модификации круга и профиля деятельности подразделений, а также технологии обработки информации;
3. Снижения или увеличения численности работников;
4. Найма перспективных специалистов и профессионалов своего дела;
5. Изменения должностных инструкций и полномочий персонала.

  Эффективное структурное управление является необходимым  элементом адаптационных возможностей предприятия и способности к  стратегическому развитию. Структурному управлению как профессии, базирующейся на многообразных достижениях междисциплинарной, пока еще молодой, но быстроформирующейся сферы научного и практического знания, отводится все большее место в современном бизнесе. 

  47. Организационные структуры страховой  компании.

  Для страховых компаний характерно присутствие большого количества клиентов, требующих оперативного, персонализированного обслуживания и сервиса в различных периодах их взаимодействия со страховой организацией, с целью приобретения информации о страховых продуктах, установления решения о подписании договора, получения консультаций, работы по страховым событиям. Многие страховые организации не владеют полной информацией о клиентах по разным подразделениям. В основном отделы, которые напрямую работают с клиентами, обладают незначительной информацией о клиенте, и наоборот информация этих отделов поступает для обработки и принятия решения в другие отделы в устной форме. Это приводит к промедлению и погрешностям, неудовлетворенности клиентов, низкой эффективности работы с клиентами в целом.

  Таким образом, одним из главных аргументов, инициирующих клиентов к смене страховой  организации, являются задержки в обслуживании и оперативном представлении  требуемой информации. Для удержания  неизменных и устойчивых позиций  на страховом рынке необходимы и очень важны постоянное совершенствование страхового обслуживания и сервиса. Разработка комплексных программ страхования с учетом необходимости конкретных, четко определенных групп имеющихся и потенциальных страховых клиентов.

  Наиболее перспективной стратегией по формированию и организации длительных деловых контактов с имеющимися страхователями, застрахованными лицами, а также потенциальными клиентами является такая стратегия развития страховой компании, которая бы создала ориентированную на клиентов систему. Такая система предполагает развитие в организации нескольких подразделений:

1. Маркетинга;
2. Производства;
3. Продаж;
4. Финансов;
5. Персонала;
6. Сервиса.

  В ориентированной на клиентов компании деятельность всех отделов подсинена  одной главной – росту объемов продаж за счет быстрого и качественного обслуживания продавцов и клиентов организации. При такой налаженности страховой компании отделы, осуществляющие ключевые функции, согласовываются между собой, являясь звеньяими одной горизонтальной технологической цепочки.