Шпаргалки по "Страхованию"

Вопрос 1 Экономический риск

Экономический риск – это поддающаяся измерению вероятность убытка и упущения выгоды в сфере человеческой деятельности.

Риск может быть количественно оценен двумя показателями:

1. Вероятностью наступления неблагоприятного события;

2. Размером ущерба.

Риски поддаются управлению. Существуют различные методы воздействия на риск. Стремление воздействовать на риск вызывает необходимость установления между людьми определенных взаимоотношений для предупреждения, преодоления и ограничения разрушительных последствий стихийных бедствий и общественных противоречий.

Чистые и спекулятивные риски. Эта классификация различает ситуации, где существует только возможность убытков и ситуации где результатом может оказаться и выигрыш.                                                                                                    Чистые риски подразумевают возможность убытка. Влучшем случае безубыточность ситуации. (Автоавария, пожар,кража товаров из магазина,травма на работе….)

При спекулятивном риске есть шанс выиграша ( вложение денег в акции…). На спекулятивные риски идут добровольно  в надежде на выигрыш.

Чистые риски могут быть застрахованы , спекулятивные -  нет.

Фундаментальные и специфические риски. Фундаментальные-это те риски,которые возникакют по причинам неподвластным ни одному человеку,нидаже группе людей. Последствия этих рисков ощущаются большим количеством людей (землетрясения, голод, политические вмешательства …). 

Специфические риски в большей степени связаны с отдельными пичностями (пожар, хищения ,травмы…).

Фундаментальные риски обычно не страхуются.

Финансовые риски.При этом виде рисков результат может быть измерен вденежных единицах и есть возможность установить некоторую стоимость предполагаемого исхода

Вопрос 2 Роль страхования в рыночной системе.

Роль страховых рынков состоит в том, что они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов, поэтому ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые организации. Аккумулируемые ресурсы страховых организаций позволяют им использовать временно свободные средства для долгосрочных производственных капиталовложений. Банки, которые опираются на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не обладают такими возможностями.
Денежные средства в форме страховых платежей, взносов, премий, а также доходов от активных операций (например, инвестиции, спонсорство и т.д.), обычно существенно превышают страховые выплаты страхователям, что позволяет страховщикам повышать свои доходы и инвестировать их в прибыльные программы, ценные бумаги и т.д.

Страхование – это индустрия услуг и понятие услуга является фундаментальным в страховании. Страховщик продает страхователю обещание. Страховая компания не выделяет в своем страховом фонде отдельную долю для выполнения обязательств перед каждым конкретным клиентом на случай реализации застрахованного риска. Это означает, что каждый страхователь должен принять на веру готовность страховщика выполнить обязательства по договору.

Работа страховщика состоит в том, чтобы убедить потенциальных страхователей в том, что им надо купить страховой полис и что они заключают хорошую сделку. То есть надо убедить страхователя в том, что его хорошо обслужат на каждой стадии заключения договора. В продолжении всего срока действия договора страхователь должен чувствовать, что за свои деньги он получает подходящую именно ему защиту и по оптимальной цене.

Вопрос 3 Построение тарифа по смешанному страхованию жизни

Страховой тариф состоит их трех частей:

1)                       нетто ставка на дожитии;

2)                       нетто ставка на случай смерти;

3)                       нетто ставка  от несчастного случая.

Эти три части составляют брутто ставку.

Тарифные ставки бывают единовременными и годовыми. Единовременная ставка предполагает уплату взноса в начале срока страхования.                                                                                                                Страховщик заранее понижает тарифные ставки на тот доход, который будет складываться в течении ряда лет у страховщика.

              Единовременная нетто ставка на дожитие                                                                                   

nЕх = (Lx+n / Lx) * 1/ (1+i)n

Lx+n  - число людей, которые доживут до конца страхования

Lx - число людей, которые застраховались по расчетному виду страхования

Единовременная нетто ставка на случай смерти                                         

nAx=(dxV + dx+1V2+… + dx+(n-1)Vn )/Lx

При смешанном страховании на дожитие и на случай смерти рассчитывается совокупная нетто-ставка.

              Тн= nEx+nAx

Нетто- ставка на несчастный случай утяжеляет тарифную ставку и поэтому не применяется в условиях рыночной конкуренции.

Для целей правильного расчета премии актуарий должен решить три задачи:

1)                       актуарий должен решить какую таблицу смертности использовать и как интерпретировать     данные этой таблицы.

2) актуарий должен попытаться оценить процентную ставку или норму               доходности, которую сможет получить фонд на сумму будущих               вложений. Это наиболее сложная задача.

3)актуарий должен рассчитать затраты, которые понесет страховой фонд.

Вопрос 4 Технические риски и тех резервы страхования

Все риски страховщика можно разделить на три группы:                                     

-технические риски                                                                                                                  

-инвестиционные риски                                                                                                            

-нетехнические риски                                                                                                           

Технические риски связаны со страховыми операциями.                                                                              

К числу технических рисков страховщика могут быть отнесены следующие:                                                                                                                                           -риск недостаточности тарифов    (средств ,собранных в виде премий , будет недостаточно для страховых выплат)                                                                                     -риск недостаточности средств для выплат по индивидуальным рискам. Это обулавливается тем , что индивидуальных рисков недостаточно и собранных в виде премий средств по этим рискам будет недостаточно для возможных страховых выплат.

  –риск отклонения ,который обусловлен тем,что возможны расхожденияу между               фактическими значениями страховых параметров и теми ,которые заложены               в расчёты тарифов и резервов.    Например, страховой портфель,заложенный                в расчёт тарифов,  может быть больше фактического страхового портфеля.               Поэтому премий ,собранных по фактическому портфелю будет недостаточно               для выполнения страховых обязательств.                                                                                          -риск неадекватности методов расчёта технических резервов                                                   

- риск перестрахования, обусловленный ,напрмер,тем, что перестраховщик                возмещает свою долю участия в возмещении ущерба с нарушениями. Это               может привести к невыполнени ю страховых обязательств.                                                                   

-риск превышения операционных издержек                                                                                     

-риск слишком большого ущерба, который может привести к невыполнению                                других страховых обязательств              -кумулятивный (объединённый) или катострофический риск, который может                     быть причиной невыполнения всех обязательств страховщика                                               -риск ,обусловленный организационно –правовой формой страховщика,который               причиной ограниченной ответственности страховщикапо страховым               выплатам перед страхователями и поэтому может привести к невыполнению страховых обязательств.                                                                                                         

Среди технических рисков страховщика можно выделить специфические риски.Они обусловлены его развитием и могут быть связаны счрезмерным ростом страховой компании или  её ликвидацией. 

      Российское страховое законодательство предусматривает следующий  состав страховых резервов:

-резерв предупредительных меропрятий

          -технические резервы

-резерв по страхованию жизни

Технические резервы связаны с техникой проведения страховых операций. Размер технических резервов отражает неисполненные обязательства  страховщика по договорам страхования по состоянию на дату составления отчёта.

     Технические резервы страховщика отражают его неисполненные обязательства по договорам страхования по состоянию на дату составления отчёта. Их размер является денежной оценкой обязательств страховщика по обепечению предстоящих выплат.

    Технические резервы включают:

- резерв незаработанных премий

-резервы убытков

-стабилизационный резерв                                                                                                                                        Размер резервов незаработанных премий  определяется будущими обязательствами страховщика по страховым случаям,              которые могут быть, а могут и не быть.                                    

Вопрос 5 Принципы страхового дела

Страховое дело

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов различных субъектов при наступлении страховых случаев.

Страховым делом занимаются страховые организации .Это сложные финансовые институты, имеющие свою специфику

Страховое дело базируется на следующих принципах:

1. Принцип передачи риска наступления экономических потерь: каждый из участников страхования передает страховщику собственный риск наступления экономических потерь за определенную плату.

2. Принцип объединения экономического риска: позволяет страховщику достаточно адекватно оценить будущие возможные выплаты. Объединение экономического риска многих участников страхования позволяет страховщику достаточно точно определить вероятность наступления ущерба и его возможный размер.

3.Принцип солидарности раскладки ущерба: при наступлении страхового случая страховые выплаты пострадавшим страхователям осуществляются из страховых взносов всех участников страхования, независимо от того, произошел с каждым из них страховой случай или нет.

4.Принцип финансовой эквивалентности: формирование и использование страховых фондов связаны со случайным характером следующих денежных потоков: страховых премий и страховых выплат. Страховщик должен рассчитать размер страхового фонда таким образом, чтобы собранных средств (через страховые взносы) было достаточно для страховых выплат и покрытия расходов на ведение страхового дела.

Вопрос 6 Структура страховой премииСтраховая премия, как и цена страховой услуги, имеет определенную структуру. Ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика. Структура страховой премии показана нижеследующей схемой.Нетто-премия предназначена для выполнения финансовых обязательств страховщика перед страхователем. В качестве минимальной премии за риск принимается ожидаемая величина ущерба. Для страховщика этой суммы недостаточно для обеспечения с высокой вероятностью страхового покрытия необходимых размеров. Доказано, что даже при очень хорошей информированности, реальный ущерб превосходит его ожидаемую величину в 50% случаев. Из–за этого страховщики несут потери; чтобы гарантировать клиентам страховую защиту к нетто-премиям по рискам делают страховую надбавку (рисковую надбавку).

Рисковая надбавка финансирует случайные отклонения реального ущерба над ожидаемыми показателями. Кроме того, возможны ошибки страховой информации, Страховая (рисковая)надбавка сокращает риск неточной страховой информации.

Вопрос 7 Вероятность ущерба

Расчеты нетто ставки страхового тарифа – это прогнозная задача, так как страховщик рассчитывает вероятность ущерба на основе статистики прошлых лет сегодня. Нагрузка учитывает расходы на ведение страхового дела. В нагрузку также может входить прибыль страховой организации (около 2 %).

Методика расчета страхового тарифа зависит от метода прогнозирования вероятности ущерба (убыточности) страховой суммы.