Шпаргалки по "Страхованию"

Вопрос 36Страхование банковского кредита.

Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту банков от финансовых рисков, возникающих в их основной деятельности по выдаче кредитов.

              Объектом страхования риска непогашения кредита являются имущественные интересы кредитора ( банка или другого кредитного учреждения), связанные с нарушением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору (невозврат основной суммы долга и процентов по нему в оговорённые сроки) вследствие возникновения у заёмщика убытков от предпринимательской деятельности.

  Объектом страхования является ответственность всех или отдельных заёмщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, обусловленного страховым договором.    

              Страховой портфель может включать:

- страхование кредитных договоров банка с определёнными заёмщиками;

-страхование кредитных договоров на определённые кредитные суммы (обычно небольшие)

-страхование кредитных договоров, выдаваемых на определённые цели под определённое обеспечение;              

              Страховая сумма               определяет предел ответственности страховщика и не может превышать суммы выданного кредита с процентами по нему.                                                                                                                           Ответственность страховщика, то есть страховое возмещение, составляет от 50 до 90 % суммы непогашенного кредита и процентов по нему. Таким образом, риск непогашения кредита делится между банком и страховой организацией.               Банк должен нести свою долю ответственности за выдаваемые им кредиты, проверять своего заёмщика.                                                                                                                                               Страховая компания перед заключением договора анализирует информацию, предоставленную банком (финансовые документы, характеризующие положение заёмщика, технико-экономическое обоснование кредитуемых мероприятий, контракты под которые был предоставлен кредит, и проч)

              Страховым случаем по такому договору является невозврат заёмщиком кредитных средств и процентов за его использование по истечении определённого срока из-за несостоятельности (банкротства) заёмщика, ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, невозможности исполнения своих обязательств.                                                                                                                                                                    Срок страхования зависит от условий договора: если в договор включаются все выданные кредиты, то он заключается на один год, если выборочные кредиты, то срок  страхового договора устанавливается в зависимости от сроков возврата этого кредита.

              Величина страховой премии возрастает с увеличением срока кредита: например, при кредите на один месяц ставка может составлять 1% от страховой суммы, на два месяца – 1,1%, на год 2,2%%. При определении конкретной величины страховой премии в зависимости от степени риска используются повышающие или понижающие коэффициенты.

              Выплата страхового возмещения происходит в том случае, если в течение определённого договором страхования срока  после наступления даты (срока) платежа банку -  страхователю не возвращена сумма задолженности.

                После выплаты банку страхового возмещения  к страховщику переходят все права банка по кредитному договору.

Вопрос 37 вероятность дожития в предстоящий год жизни при смешанном страховании

Единовременная нетто ставка на дожитие                                                                                   

nЕх = (Lx+n / Lx) * 1/ (1+i)n

Lx+n  - число людей, которые доживут до конца страхования

Lx - число людей, которые застраховались по расчетному виду страхования

(Lx+n/Lx) – вероятность дожития в предстоящий год.

Вопрос 38 Коэффициент Коншина

Рентабельность страховых организаций  Р

Р=(Балансовая прибыль/доход)100%

Деятельность страховых организаций носит непроизводственный характер. Прибыль создается за счет перераспределения средств страхователей, т.е. необходимый прибавочный продукт создается в других производственных сферах. Поэтому финансовую устойчивость целесообразно оценить показателями рентабельности страховых операций. Он называется доходностью.

Д= Суммы балансовой прибыли за год/Совокупная сумма страховых взносов за год

          Финансовую устойчивость страхового фонда можно оценить показателем вероятности дефицита средств в обозримом будущем.( Коэффициент                     В.Ф. Коньшина):

.

                                     1-Тб

                           К=                 ,

                                    n *  Тб

  где   Тб -  средняя брутто – ставка,

           n -  число застрахованных объектов.

  Чем меньше коэффициент  K, тем выше финансовая устойчивость страховщика.

Для оценки финансовой устойчивости можно использовать несколько показателей:                                                                                                                                        Коэффициент финансовой устойчивости

- сумма доходов за тарифный период

- сумма средств в запасных фондах

- сумма расходов за тарифный период; нормальным считается >

Вопрос 39 Виды договоров перестрахования Основными договорами  пропорционального               перестрахования              являются:                                                                                                                                              

- квотный договор; 

-эксцедентный договор ( договор эксцедента суммы);

              При квотном договоре фиксированная доля от каждого риска передается перестраховщику. Перестраховщик получает соответствующую долю премии и в такой же доле участвует в возмещении ущерба, независимо от его размера. Перестраховщик полностью разделяет судьбу цедента (страховщика).

  В перестрахование передаются все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования по согласованию с перестраховщиком. Основной недостаток квотного договора – необходимость передавать в перестрахование и небольшие риски. Это не способствует сбалансированию страхового портфеля.

   При договоре перестрахования  эксцедента суммы передача ответственности по риску осуществляется в виде эксцедента (эксцедента суммы) страховщик оставляет долю риска на своей ответственности. Эксцедент суммы -это передаваемая ответственность по риску,выраженная в единицах собственного удержания перестрахователя.Эта доля называется собственным удержанием – линией. Собственное удержание цедента – это экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая компания оставляет на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков и передает в перестрахование суммы, превышающие этот уровень. Этот лимит передающая компания устанавливает в определенной сумме, относящейся ко всем страховым рискам по одному виду страхования.  

              Сравнительно оптимальный вариант лимита собственного удержания может быть установлен на базе данных за 5-10 лет и при определенной стабильности страхового портфеля.

  Существует множество теорий и практических рекомендаций по установлению лимитов собственного удержания. Суммы, превышающие лимит собственного удержания, передаются перестраховщику в пределах определенного эксцедента. Для определения эксцедента перестраховщиком анализируются статистические данные и проводятся актуарные расчеты.                                                                                                                                                                             Распределение ответственности по риску между перестраховщиками осуществляется следующим образом.                                                                                                      

По каждому из поступивших рисков перестрахователь оставляет на собственной ответственности часть риска, равную собственному удержанию – линии.  Превышение риска над этой линией передаётся последовательно перестраховщику – сначола первому, потом второму, третьему и т.д.           

По квотным и эксцедентным договорам  возможны ситуации, когда риски оказываются недострахованными, т.е. они не покрыты ответственностью либо перестрахователя, либо перестраховщиков.                Ответственность по недострахоанной части риска остаётся за перестрахователем.                                                                                                         Распределение премии  между перестрахователем и перестраховщиками по эксцедентному и квотному договорам происходит пропорционально долям принятой  ими ответственности по несению риска.

  Страховая компания включает стоимость перестрахования в страховую премию. Перестраховщик не затрачивает средства на рекламу, на комиссионные брокерам. Для компенсации этих затрат страховщика перестраховщик выплачивает дополнительные комиссионные цеденту. Кроме того, могут выплачиваться цеденту премиальные комиссионные, если риск прошёл благополучно.

По договорам непропорционального страхования экономическим параметром, учитываемым при определении обязательств перестрахователя и перестраховщика, является размер наступившего ущерба.

По договорам пропорционального перестрахования между страховщиками перраспределяется ответственность по риску, а по договорам непропорционального страхования – ответственность по возмещению ущерба.

Вопрос 40 Договор Факультативного перестрахования

Факультативное перестрахование – это исторически наиболее ранняя форма договоров. Перестрахование осуществляется по отдельному конкретному риску на основе договора факультативного перестрхования, имеющего характер единичной сделки. Перестрахователь свободен в выборе перестраховщика,а перестраховщик свободен в решении вопроса  о принятии риска в перестрахование Каждый риск предлагается перестраховщику перестрахователем и перестраховщик может принять или не принять предлагаемый риск.

              Договор факультативного перестрахования – индивидуальная сделка, касающаяся только одного риска. Он предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам. Цедент сам решает, какую часть риска оставить себе, а перестраховщик сам решает, какую часть риска он примет.

  Достоинством этого договора является то, что небольшие страховые компании могут вести успешную конкурентную борьбу за получение крупных рисков, рассчитывая на финансовые возможности перестраховщика.  

  Этот тип перестрахования способствует сбалансированию страхового портфеля путем выборочной передачи в перестрахование наиболее опасных в данный момент рисков.

              Недостатками этой формы перестрахования является большая трудоёмкость  оформления и отслеживания договора перестрахования,возможность наступления страхового случая до того как  факультативный договор будет заключён.                                                                                                                                             При заключении договора перестрахования перестраховщик взимает платежи с цедента индивидуально и независимо от страховых платежей, полученных цедентом от страхователя. Перестраховочные платежи зависят от ситуации на перестраховочном рынке.

Вопрос 41 Договор облигаторного перестрахования

Облигаторное перестрахование. Осуществляется на основе договора облигаторного перестрахования, заключённого между перестрахователем и перестраховщиком на определённый или неопределённый срок до момента взаимного расторжения.                                                                                                                  Перестрахователь обязан передать в перестрахование все риски, оговорённые условиями договора, а перестраховщик обязан принять (акцептовать их).               Преимуществами этой формы перестрахования являются автоматическая и поэтому простая передача риска на  перестрахование. Это даёт высокую гарантию выполнения обязательств по принятому риску, быстроту оформления  передачи риска в перестрахование и возможность снижения затрат.  В перестрахование передаются все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования по согласованию с перестраховщиком.                                                                                                   

                 Основной недостаток этой формы договора – необходимость передавать в перестрахование и  те риски, которые выгодно оставлять перестрахователю на собственном удержании. Это не способствует сбалансированию страхового портфеля.

По степени участия перестраховщика в возмещении ущерба различают договоры пропорционального и непропорциоонального перестрахования. 

По договорам пропоционального перестрахования экономическим параметром, учитываемым при определении обязательств перестрахователя и перестраховщика, является риск ,принятый перестраховщиком от перестрахователя в перестрахование.                                                                                                                  Участие перестраховщика в возмещении ущерба по этим договорам определяется пропорцией между риском ,полученным перестраховщиком от перестрахователя , и всем риском принятым перестрахователем  от  страхователя.