Система управления риском

- выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия  деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или  иной ситуации, и описание ожидаемых  последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные  решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных  условиях, становятся более подготовленными  к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное  воздействие на деятельность субъектов  в условиях риска.

Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит  в разработке и принятии законов  и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.

Эффективность управления риском в рамках страховой совокупности во многом зависит от степени участия  коллектива в выработке и принятии решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень  вовлечения человека в события и  чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен  принимать решения с риском отрицательного результата.

Неоднородная оценка людьми фактического риска в рамках страховой  совокупности обнаруживается многими  исследованиями. В них отмечается, что вероятности одних явлений  и событий явно переоцениваются, других, наоборот, недооцениваются. Возникает  вопрос: почему объективно существующая величина риска неодинаково воспринимается людьми?

Можно выделить следующие  основные причины, обусловливающие  различное восприятие риска людьми:

- информативность. Расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, исчисляться на основе анализа официальных статистических данных) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу. Люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации. И наоборот, отсутствие широкой информации приводит к недооценке вероятности как негативных, так и положительных последствий реализуемых рискованных решений;

- методы подачи информации. Человек может недооценивать опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;

- отсрочка возможных отрицательных последствий. Например, при оценке риска вреда курения возможные опасности отдалены во времени. Поэтому, несмотря на то что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается и не вызывает существенных изменений в их поведении. И наоборот, если речь идет о принятии решений, реализация которых сразу повлечет за собой негативные изменения, то их отрицательные последствия могут значительно переоцениваться.

Ложные данные, слишком  ограниченная или чрезмерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного риска. Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное  поведение людей, их реакции на принятие и осуществление решений, содержащих риск.

Могут быть использованы на практике следующие основные элементы системы управления в ситуациях  риска:

выявление в альтернативах  риска, допущение его только в  пределах социально приемлемого  уровня;

разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или  минимизацию возможных негативных последствий риска;

создание специальных  планов, позволяющих оптимальным  образом действовать в критической  ситуации людям, реализующим решения  с риском или контролирующим этот процесс;

подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;

учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

Опираясь на положения  изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение заключается  в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это  означает, что, выпуская в продажу  продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение - это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит  в том, что упразднение риска  упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и  контроль выражаются в мерах по предупреждению наступления страховых случаев  и ограничению размера потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование с позиций  управления риском означает процесс, в  котором группа физических и юридических  лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены  которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования  состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой  совокупности), подвергающихся однотипному  риску.

Поглощение состоит в  признании ущерба риска без распределения  его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность  которого достаточно мала. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1.Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

2.Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.

3.Оценка риска - определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

4.Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.

5.Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

6.Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

Закон 225 ФЗ ОПО  Обязательное Страхование Опасных  Производственных Объектов (Промышленных) Ответственности.

На территории России расположено  большое количество предприятий, относящихся  к категории опасных.

Их работа неразрывно связана  с риском причинения вреда экологической  ситуации, жизни и здоровью людей, работающих на предприятии (производственном объекте) или живущих в непосредственной близости с ним, а также их имуществу.

Под ОПО понимается производственный объект, возникающие аварии на котором  могут угрожать целостности имущества (например, разрушение домов), жизни  или здоровью людей, а также дестабилизировать  экологическую ситуацию окружающей природной среды (например, выбор  вредных веществ).

Для того чтобы попасть  под действие вышеуказанного закона, достаточно иметь один цех или  участок, на котором в процессе производства используются опасные вещества (токсичные, горючие и пр.

Также к ОПО относятся  предприятия, эксплуатирующие оборудование, которое работает под давлением  более 0,07 мПа, а также любые и  стационарные подъемные механизмы (включая фуникулеры, лифты и т. д.

В первую очередь, к ОПО  относятся: горнодобывающие и металлургические предприятия; объекты химической, нефтедобывающей, нефтеперерабатывающей и нефтехимической  отраслей (в т. ч. АЗС); гидротехнические сооружения; объекты переработки  и хранения зерна; магистральные  газо- и нефтепроводы; объекты газовой  и энергетической промышленности.

Страхование опасных производственных объектов, или ОПО, вид имущественного страхования, появившийся относительно недавно.

До конца 2011 г. страхование  осуществляется в рамках Федерального закона РФ №116-Ф3 от 21-06. 1997 г. «О промышленной безопасности ОПО», который предписывает всем предприятиям, эксплуатирующим  опасные производственные объекты, в обязательном порядке получить соответствующую лицензию.

С 01. 01. 2012 г. в силу вступает новый закон №225-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном  объекте», который принят 27. 07. 2010 г.

И он обязывает все предприятия, обладающие опасным производством, обязательно страховать гражданскую  ответственность.

К владельцам предприятий, не оформившим полисы страхования до 01. 04. 2012, могут быть применены следующие  меры наказания: принудительное прекращение  или приостановление эксплуатации ОПО надзорными органами; наложение  штрафа в размере 15-20 тыс. руб. для  должностного лица или 300-500 тыс. руб. для  юрлица; взыскание сбереженной страховой премии в пользу государственного бюджета.

Основной причиной реформирования системы страхования стали масштабные техногенные катастрофы (авария на Саяно-Шушенской ГЭС, а также взрывы на шахте Распадская).

Новый закон формирует  более высокий уровень социальной ответственности владельцев ОПО  и страховщиков.

В соответствие с Налоговым  кодексом РФ, обязательное страхование  ответственности предприятий, эксплуатирующих  ОПО, в полном объеме относится на затраты предприятия.

Законодательство строго регламентирует стоимость и условия  обязательного страхования гражданской  ответственности.

Тарифы, и страховые суммы  и условия страхования у всех страховщиков одинаковы.

Однако оформление унифицированного договора, а также дополнительные возможности могут существенно  разниться.

Заключить такой договор  можно в одной из СК, являющейся членом Национального союза страховщиков ответственности.

Объект страхования гражданская ответственность предприятия, связанная с необходимостью в законодательно установленном порядке возместить ущерб, нанесенный окружающей среде или здоровью, жизни или имуществу третьих лиц.

Причина наступления ответственности  авария на эксплуатируемом производственном объекте.

Все стандартные риски: причинение вреда третьим лицам (жизни, здоровью, имуществу); причинение вреда окружающей среде.

Уникальный риск, страхуемый «РОСНО» локализация и ликвидация последствий чрезвычайной ситуации, обусловленной инцидентом на ОПО  или аварией.

Страховой тариф складывается из двух составляющих: базовой ставки, единой для предприятий какой-либо отрасли и устанавливаемой Министерством  финансов РФ, и коэффициента опасности  конкретного производства.

При определении коэффициента учитываются следующие факторы: условия, объемы и другие факторы  производства; расположения ОПО; износ  оборудования; степень риска; максимальный объем опасного вещества, которое  может единовременно находиться на объекте; химическая активность и  характер обращения опасного вещества; способа получения, переработки, использования, хранения опасных веществ на объекте.