Социальное страхование

1. Социально-экономическая характеристика страхования

  Страхование — экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических  лиц и последующему использованию  этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных договором или законом, случаях.

  Страхование можно также определить как особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей). При этом под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать особый процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех, вследствие чего каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесенного ущерба.

2. Формы организации страхового фонда

  Три основные организационные формы страхового фонда, в которых субъектами собственности на его ресурсы выступают государство, отдельный товаропроизводитель и страховщик. В этой связи выделяют государственный централизованный страховой (резервный) фонд, фонд риска товаропроизводителя (самострахование) и страховой фонд страховщика.

• Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах. В натуральной форме он представляет постоянно возобновляемые запасы продукции, товаров, сырья, топлива, продовольствия и др. В денежной форме - в виде финансовых резервов (золото, драгоценности и др.).Назначение этого фонда состоит в обеспечении возмещения ущерба и устранения последствий стихийных бедствий и крупных аварий (землетрясение в Армении, на Южном Сахалине, авария на Чернобыльской АЭС и др.).
• Под фондом риска товаропроизводителя понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъектом. В агропромышленном комплексе образуются семенной и другие натуральные фонды. В частнопредпринимательской деятельности - фонды обеспечения их деятельности при неблагоприятной экономической конъюнктуре, задержке заказчиками платежей за поставленную продукцию, процентные выплаты по банковским кредитами ссудам.Формирование фонда риска осуществляется путем ежегодных отчислений до достижения размера, указанного в учредительных документах. Порядок использования фонда риска оговаривается в Уставе страховщика. Там же, как правило, требуется, чтобы средства фонда самострахования постоянно находились в ликвидной форме: в виде депозитов в банках; акций, котирующихся на фондовой бирже; государственных краткосрочных облигаций (ГКО) и др.
• Страховой фонд страховщика создается за счет страхователей: предприятий, организаций, учреждений, обществ, фирм и т.п. (юридических лиц), а также граждан (дееспособных физических лиц).Расходы страхового фонда имеют строго целевой характер: на выплату страховых сумм (личное страхование) и возмещение ущерба (имущественное страхование) в соответствии с установленными страховщиком правилами и условиями страхования.

  Из  самого определение вытекает, что  страхование – это отношения  между страховыми организациями (страховщиками) и гражданами (дееспособными физическими лицами), предприятиями, учреждениями, организациями (юридическими лицами) по защите их имущественных интересов при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов.

3. Виды страхования

     Страхование - это широкое понятие, охватывающее множество сфер финансовых отношений между страховщиками, страхователями и третьими лицами, касающееся жизни и здоровья людей, их имущества и ответственности перед третьими лицами. Страхование делится на несколько видов, значительно отличающихся друг от друга предметом страхования и условиями страхования.

     Основные  виды страхования, - это страхование ответственности, страхование имущества физлиц и имущества юрлиц (имущественное страхование),  и личное страхование, которое также называется как страхование жизни. Главным отличием этих видов друг от друга является то, на что направлен договор страхования.

     При страховании имущества физических и юридических лиц в качестве объекта страхования выступают, принадлежащие им некие материальные ценности.

     В отношении страхования жизни предметом страхования является здоровье, жизнь и трудоспособность застрахованного лица.

     В случае страхования ответственности предметом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. В этом случае страховщик возмещает третьим лицам ущерб, вызванный действиями или бездействием страхователя. Ярким примером такого вида страхования является обязательное страхование авто гражданской ответственности, оно же ОСАГО.

     Все виды страхования делятся на обязательные и добровольные.

     К обязательным видам относятся виды страхования, важность которых находится  на уровне безопасности жизнедеятельности  всего общества, например, обязательное медицинское страхование (ОМС). То, какой  вид является обязательным, определяет государство на уровне законов. В России к обязательным видам также относится и страхование пассажиров, перевозимых транспортными средствами, принадлежащих государству, т.е. муниципальный транспорт, самолёты, железнодорожный транспорт и надводный транспорт. В таких случаях страховка сразу включается в стоимость проезда.

     Вид имущественного страхования делится на страхование имущества физлиц и  имущества юрлиц. Сюда входит страхование строений, домашнего имущества, животных, автотранспорта и многое другое. При страховании имущества существуют следующие риски, от которых производится страховая защита. Первое - это страхование от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, в этом случае объектом страхования могут выступать здания, постройки, предметы оборудования, товары, домашнее движимое и недвижимое имущество и многое другое. Второй риск - это порча имущества водой из систем центрального отопления, водопроводных систем, а также канализации и прочего. Третьим родом риска является преднамеренная порча имущества третьими лицами. Сюда можно причислить хулиганство и прочее. Четвертым видом страховой опасности может являться хищение имущества в результате незаконного проникновения, разбойного нападения или захвата.

     Страхование ответственности является видом страхования, при котором объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить имущественный ущерб, причиненный третьим лицам в результате осуществления своей деятельности. Это очень удобный вид страхования, так как при заключении такого договора часть ответственности или вся ответственность переносится со страхователя на страховщика. Договоры на страхование ответственности имеют ряд своих особенностей. Во-первых, при заключении таких договоров получателем страхового возмещения могут выступать только третьи лица, понесшие ущерб. Эта третья сторона в большинстве случаев не известна. Во-вторых, также неизвестна и сама величина страхового возмещения, однако она не может быть больше установленного максимума (лимита ответственности страховщика). В-третьих, договор страхования ответственности защищает не только имущественные интересы страхователя, но и третьих лиц, понесших убытки.

     Следующий вид страхования - страхование жизни или личное страхование направлено на страховое обеспечение физических лиц в случае страховых событий. Рисками в личном страховании являются: полная или частичная потеря трудоспособности, временная потеря трудоспособности и смерть. Зачастую получателем страхового обеспечения при страховании жизни является сам страхователь, однако на случай смерти страхователя выгодоприобретателем должно выступать другое лицо, например близкий родственник. В каждой страховой компании разработаны свои виды страхования жизни, основными являются страхование от несчастных случаев, защищающее от внезапных имущественных потерь в связи с утратой трудоспособности, страхование выезжающих за рубеж, долгосрочное страхование жизни, накопительное страхование и многие другие. 

4. Обязательное  страхование.

Обязательное  страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.

Официальная классификация  видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

 
Обязательное страхование может быть введено только в целях защиты социально значимых имущественных интересов граждан, юридических лиц и государства.    

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.

Возможные виды обязательного  страхования в  России

Осуществление обязательного страхования

   1. Обязательное  страхование осуществляется путем  заключения договора страхования  лицом, на которое возложена  обязанность такого страхования  (страхователем), со страховщиком. 
   2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. 
   3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.

5. Добровольное страхование

Добровольное страхование - страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования.

Современное добровольное страхование предлагает вам защиту от различных рисков. Условно его можно разделить на следующие виды:

• Страхование от несчастных случаев. Это защита от возможных травм, переломов, болезней, потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая;
• Страхование имущества. Страхование домов, коттеджей, страхование квартир, любого другого движимого, а также и недвижимого имущества;
• Страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует вам затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т.е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных;
• Ипотечное страхование. Это страхование от непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита по ипотеке;
• Добровольное медицинское страхование. Покрытие расходов на лечение в случае перенесенной болезни или операции;
• Добровольное автомобильное страхование. ОСАГО дает вам возможность компенсации ущерба только в том случае, если виновник ДТП не вы. Заключив договор добровольного автомобильного страхования (более известное, как КАСКО), вы не только получаете гарантированную компенсацию в случае ДТП, но также защищаете свой автомобиль от риска угона, пожара, ущерба ила даже поломки в дороге. Сегодня добровольное страхование является широко распространенной и уникальной в своем роде услугой. Ведь оно заставляет людей по собственному согласию отдавать деньги за то, чтобы в будущем, при наступлении определенного случая, получить денежную компенсацию, в том числе и за границей (полис зеленой карты);
• Страхование ответственности.