Социальное страхование

Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке. 

Лицензирование  страховой деятельности проводится в соответствии с Законом РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности», положениями ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ. При соблюдении страховщиком, зарегистрированным на территории РФ, требований, предъявляемых законодательством и указанными Условиями, ему выдается лицензия на проведение страхования.

 
Лицензия представляет собой документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение определенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории, заявленной страховщиком. Лицензия имеет единую форму и содержит следующие реквизиты:

• наименование (полное и сокращенное) страховщика;
• юридический адрес страховой организации;
• наименования отраслей страхования (личное страхование, имущественное страхование) с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования, на проведение которых в добровольной или обязательной форме имеет право страховщик;
• территория, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет право проводить данные виды страхования;
• номер и дату выдачи лицензии;
• подпись руководителя лицензирующего органа или его заместителя;
• регистрационный номер страховой организации по Государственному реестру.

 

 

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при  ее выдаче. Временная лицензия (срок ее действия указывается в реквизитах) может быть выдана страховщику, если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховые риски. 
Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование. По каждой из этих форм страхования может быть выдана, в зависимости от готовности страховщика, как одна лицензия, дающая право и на личное, и на имущественное страхование (с соответствующим перечнем видов страхования), так и разные лицензии по отраслям страхования. 
Лицензия на обязательное медицинское страхование выдается только специализированным страховым медицинским организациям (СМО). Эти СМО вправе проводить операции и по добровольному медицинскому страхованию при наличии соответствующей лицензии, и по данной форме медицинского страхования. 
Если страховая организация планирует заниматься исключительно перестрахованием, она должна получить лицензию на осуществление этой деятельности. 
На день подачи страховой организацией документов и заявления для получения лицензии впервые она должна иметь оплаченный за счет денежных средств уставный капитал применительно к видам страховой деятельности.  
Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий перечень представляемых ею документов:

• заявление по установленной форме;
• учредительные документы (устав, учредительный договор или решение о создании организации);
• свидетельство о государственной регистрации учрежденной страховой организации;
• документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, приходный ордер);
• экономическое обоснование страховой деятельности: а) бизнес-план на первый год деятельности по установленной форме; б) положение о порядке формирования и использования страховых резервов; в) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств; г) бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату; д) план размещения страховых резервов:
• правила по видам страхования (к правилам страхования должны быть приложены образцы стандартных договоров страхования, страховых полисов или свидетельств, сертификатов) в двух экземплярах, прошитых, постранично пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;
• расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок по видам страхования в двух экземплярах (по установленной форме);
• сведения о руководителе и его заместителях (по установленной форме).

Страховщики, предметом  деятельности которых является исключительно перестрахование, представляют документы по указанному перечню за исключением: экономического обоснования страховой деятельности; правил по видам страхования с прилагаемыми образцами договоров, страховых полисов; расчета размеров и структуры страховых тарифов, использованных при этом методик и исходных данных. 
После принятия решения о выдаче лицензии один экземпляр правил страхования и структуры с отметкой Федерального органа по надзору за страховой деятельностью (штамп этого органа с указанием номера лицензии и даты ее выдачи) возвращается страховой организации. 
За выдачу лицензии взимается плата в федеральный бюджет в сумме, равной 50-кратному установленному законодательством размеру минимальной оплаты труда. Лицензионный сбор уплачивается после принятия решения о выдаче лицензии.

11. Закон о медицинском страховании

 

  Медицинское страхование — подотрасль личного  страхования, обеспечивающая формирование целевых фондов за счет взносов предприятий, местных органов власти, граждан и использование их для финансирования медицинского обслуживания населения.

  Медицинское страхование гарантирует получение  медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. Уровень медицинского обслуживания зависит от вида модели (организации) медицины (бесплатной или платной).

  В правовом отношении данная подотрасль личного страхования опирается  на Закон о медицинском страховании граждан в Российской Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-1. Закон определяет правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения РФ.

  Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

  Обязательное медицинское страхование — составная часть государственного страхования, обеспечивающая всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами: скорой помощью, поликлиникой, помощью на дому и т.д. Однако страховая медицина не предусматривает уход за больными, проведение профилактических мероприятий, дорогостоящего лечения.

  Добровольное  медицинское страхование — это дополнение к обязательному страхованию. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

  Фонды добровольного медицинского страхования  образуются за счет: 1.добровольных страховых взносов предприятий, организаций и других хозяйствующих объектов; 2. добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

  В РФ преобладает групповое добровольное медицинское страхование за счет средств предприятий.

  Страховщик  заключает с предприятием-страхователем  договор медицинского страхования. Работникам выдаются полисы.

  В качестве субъектов медицинского страхования  выступают: гражданин, страхователь, страховая  медицинская организация, медицинское учреждение.

  Каждый  гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования  или заключивший такой договор  самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Полис имеет силу по всей территории РФ и дает гражданам России право на выбор лечебного медицинского учреждения и врача независимо от места проживания.

  Устанавливаемые Законом о медицинском страховании  нормы, касающиеся обязательного медицинского страхования, распространяются на работающих граждан с момента заключения с ними трудового договора (поступления на работу).

  Медицинские учреждения в соответствии с законодательством  и условиями договора несут ответственность  за объем и качество предоставляемых  медицинских услуг и за отказ  в оказании медицинской помощи застрахованной стороне.

  Страховая организация несет правовую и  материальную ответственность перед застрахованной стороной или страхователем за невыполнение условий договора медицинского страхования.

  Страховая медицинская организация имеет  право требовать от юридических и физических лиц, ответственных за причиненный вред здоровью гражданина, возмещения ей расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением случаев, когда вред причинен самим страхователем. 

12. Страховой договор

 Договор страхования заключается между  страхователем и страховщиком является основным документом удостоверяющим действительность сделки страхования.

 Договор считается заключенным если заключается  все существенные условия:

1.      Условия о предмете договора.

2.      Условия названные в законе, как существенные для договора данного типа.

3.      Все эти условия относительно которых, по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор страхования можно  разделить на:

1. Концессуальные – они удовлетворяют всем требованиям.
2. Реальные – удовлетворения только два требования и которые не «должны» достаточны для его заключения.

 Прекращения договора страхования может наступить по истечении строка действия договора или если отпала возможность наступления страхового события или если от договора отказался страхователь.

 Если  договор оказался не действительным то происходит Реституция когда страны должны возвратить друг другу все то, что каждая получила от другой.

 Причины недействительности договора страхования.

1.      Если Д.С. не соответствует закону.

2.      Если страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии.

3.      Если лицо подписывающий договор превышает свои полномочия.

4.      Если Д.С.  является мнимым (Если его цель прикрытие истинной цели сделки.)

5.      Если цели договора противоправны основам правопорядка и нравственности. 

Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Порядок заключения договора страхования

Закон предусматривает  письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления  одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь  правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.