Состстрахования и перестрахования

Перестрахование же - это  вторичное распределение риска  между страховщиком и иным страховщиком или профессиональным перестраховщиком. Презюмируется, что такое вторичное распределение риска не известно страхователю.

Перестрахование - это финансовый инструмент перераспределения страховой  ответственности, и с финансовой точки зрения перестрахование имеет  гораздо большее значение, чем  сострахование, невзирая на то, что последнее играло и продолжает играть важную роль в защите отдельных крупных рисков, особенно на развивающихся страховых рынках с низкими емкостями и уровнем капитализации страховщиков.

К субъектам, предоставляющим  перестраховочные емкости, следует  относить:

1) профессиональных перестраховщиков;

2) страховщиков, осуществляющих  перестраховочные операции;

3) профессиональных перестраховочных  брокеров (в английской перестраховочной  практике).

1. Профессиональный перестраховщик  с точки зрения международной  практики - это страховое общество, специализирующееся только в  области перестрахования. Иными  словами, перестрахование является  исключительной деятельностью такого  общества, и оно не проводит  операций прямого страхования.  У профессионального перестраховщика  в силу этого нет прямых  юридических или финансовых отношений  со страхователем. По общему  правилу, профессиональный перестраховщик  может предлагать перестрахование  в любой сфере деятельности, в  отношении которой страховщик  предоставляет страховую защиту. Это может касаться и различных  видов страхования: страхования  имущества и ответственности,  страхования финансовых или политических  рисков. Принцип распределения по  отраслям страхования в перестраховании  применяется только в исключительных  случаях, например в США, и  то с ограничениями. Как правило,  профессиональные перестраховщики  получают единую лицензию (разрешение) на осуществление перестраховочной  деятельности как исключительной  без выделения допустимых отраслей  и видов страхования. Единственное, в чем проявляется специфика  выделения отдельных отраслей, - это формирование резервов.

Если говорить об организационно-правовой форме профессионального перестраховщика, то в международной практике для  такого рода деятельности используется форма акционерного общества. Российской практике и в страховании, и в  перестраховании известны примеры  организации деятельности страховщиков и перестраховщиков как в виде акционерных обществ (открытых и  закрытых), так и в виде обществ  с ограниченной ответственностью.

В настоящее время в  мире работают более 350 профессиональных перестраховочных обществ, из них более 130 - в Европе. Современной тенденцией является стремление к укрупнению перестраховочных капиталов. За последние десять лет  мы имели возможность наблюдать  слияние крупнейших перестраховочных обществ международного рынка: Генерального перестраховочного общества (General Re, США) и Кельнского перестраховочного общества (Cologne Re, Германия), перестраховочного общества "Франкона" (Frankona Re, Германия) и перестраховочного общества "Имплойерс" (Employers Re, США), Аахенского перестраховочного общества (Aachener Re, Германия) и Мюнхенского перестраховочного общества (Munich Re, Германия) и др. Основными причинами таких слияний служат наряду с корпоративно-правовыми соображениями увеличение перестраховочных емкостей и активов, снижение административных расходов, освоение новых рынков, обмен перестраховочными технологиями.

В смысле осуществления перестраховочных операций перестраховщики не конкурируют  со страховыми компаниями. Исключением  может служить лишь пример перестрахования  в крупных страховых организациях, активно и агрессивно занимающихся наряду со страховыми операциями и  перестрахованием. [5]

2. Страховщик, занимающийся  перестрахованием.

Несмотря на то, что наиболее развитыми перестраховочными технологиями и значительными финансовыми  ресурсами обладает профессиональный перестраховщик, перестрахованием также  занимаются многие страховщики.

Неоднократные попытки унифицировать  и стандартизировать общие правила, определяющие содержание договоров  перестрахования и их формы, не привели  к тому, что участники рынка  стали использовать такие унифицированные  формы. Право договора перестрахования  находится в состоянии постоянного  развития.

Исходя из объемов перестраховочной деятельности можно выделить две основные группы страховщиков, занимающихся перестрахованием.

Первая, самая распространенная и многочисленная, группа осуществляет перестрахование лишь от случая к  случаю, как правило, в отдельных  сферах деятельности и чаще всего  руководствуясь принципом взаимности.

Ко второй группе относятся  страховщики, занимающиеся перестрахованием постоянно. Именно эта категория  страховщиков чаще всего имеет значительные по численности оперативные подразделения, обеспечивающие операции перестрахования. Эта же группа иногда преобразует такие подразделения в дочерние общества, работающие на рынке в качестве профессиональных перестраховщиков.

3. Профессиональный перестраховочный  брокер.

Активизацией перестраховочной деятельности международный рынок  во многом обязан посредничеству профессиональных перестраховочных брокеров. В то время  как профессиональные перестраховщики  сами устанавливают и поддерживают отношения со своими перестрахователями, страховщики, занимающиеся и прямым страхованием, и перестрахованием, лишены такой возможности. Сегодня было бы неверным гадать, кто в большей степени зависит от деятельности перестраховочных брокеров - страховщики или перестраховщики. И те, и другие пользуются услугами брокеров. Это особенно актуально для зарубежной деятельности страховщика (где это допустимо с точки зрения законодательного регулирования) и перестраховщика, а также в случаях, когда брокер обладает исключительным правом на размещение рисков страховщика в перестрахование.

Деятельность брокера  предполагает высокий уровень ответственности  и соблюдение норм делового поведения  на рынке.

Профессиональный перестраховочный брокер - это еще и авторитетный эксперт, обладающий глубокими знаниями о различных страховых рынках в мире и способный идти нога в  ногу с постоянно развивающимися методами и техникой перестрахования. Если ранее брокер был заинтересован  исключительно в брокерском вознаграждении, получаемом за размещение бизнеса, то сегодняшняя тенденция состоит  в переоценке ценностей и стремлении в этой связи к установлению долгосрочных деловых отношений, основанных на способности  брокера обеспечивать страховую  компанию выгодными условиями перестрахования.

По-прежнему интересной остается следующая особенность. Перестраховочный брокер, получая брокерское вознаграждение от перестраховщика, часто представляет интересы уполномочившего его на это страховщика. Получив такое  вознаграждение, брокер делится им с компанией-цедентом, обеспечивая  ей перестраховочную комиссию за переданный в перестрахование бизнес.

Шкала брокерского вознаграждения достаточно широка и зависит от многих факторов: вида страхования, убыточности  портфеля (отрасли), профиля компании-цедента, профиля брокера и др.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

перестрахование факультативный облигаторный защита

Таким образом, современный  российский рынок перестрахования  обладает двумя системными свойствами, определяющими его сегодняшнюю  специфику:

- нестабильностью развития  при недостаточной развитости;

- весомой «схемной» составляющей, питающей коррупцию.

Эти свойства совершенно справедливо  рассматриваются и профессиональной частью страхового сообщества, и представителями  государственной власти как существенные недостатки, с которыми необходимо бороться.

Однако вопросы преодоления  этих недостатков, как правило, рассматриваются  недостаточно глубоко. Борьба с ними либо подменяется борьбой с их следствиями (например, с ухудшением общественного «имиджа» перестрахования, с ростом аквизиционных расходов и др.), либо сводится к попыткам решить проблемы, главным образом, методами регулирования. Борьба со следствиями тех или иных проблем без понимания их сути - занятие «увлекательное», «долгосрочное», а главное - бесполезное. Для преодоления системных недостатков отечественного перестрахования необходимо стремление и умение решать её проблемы по существу.

Недостаточная устойчивость и «схемность» российского перестраховочного рынка обусловлены не его недостаточной капитализацией, несформированностью обычаев делового оборота, неразвитостью механизмов правового регулирования перестраховочной деятельности и тому подобными второстепенными вещами.

Ведь капитализация определяется инвестиционной привлекательностью бизнеса, которая, в свою очередь, напрямую зависит  от стратегической устойчивости и долгосрочных перспектив поступательного развития перестраховочных операций. Развитие обычаев делового оборота и совершенствование  правового регулирования могут  быть эффективными только тогда, когда  в их основу положено адекватное понимание  состояния и перспектив развития конкретного сегмента рыночных отношений. Недостатки российского перестрахования обусловлены, прежде всего, и главным образом, недостаточной развитостью и неустойчивостью развития реального прямого страхования в нашей стране.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский Кодекс  РФ. Часть II.

2. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. №172-ФЗ "О внесении  изменений и дополнений в Закон  Российской Федерации "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации" и признании утратившими  силу некоторых законодательных  актов Российской Федерации" (с  изменениями от 7 марта 2005 г., 30 июня, 29 ноября, 1 декабря 2007 г.).

3. Абрамов В.Ю. Страхование:  теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2007.