Страхование автогражданской ответственности

Все о страховании  автогражданской  ответственности

"ЧЕТЫРЕ КОЛЕСА  КАК ОБЪЕКТ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ"

После длительных консультаций со страховыми компаниями Правительство РФ все-таки утвердило  Страховые тарифы по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, их структуру  и порядок применения страховщиками  при определении страховой премии (далее - Тарифы) (утв. Постановлением Правительства  РФ от 07.05.2003 N 264). Одновременно были утверждены и Правила обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - Правила) (утв. Постановлением Правительства  РФ от 07.05.2003 N 263).

Кто платит за ущерб?

Обязанность по возмещению вреда по общему правилу  несет не виновник, а владелец транспортного  средства - источника повышенной опасности (ст. 1079 ГК РФ). Владельцем признается юридическое  лицо или гражданин, которые владеют  автомобилем на праве собственности  либо на ином законном основании (на праве  аренды, по доверенности на право управления транспортным средством).

Примечание. Однако после возмещения владельцем вреда, причиненного другим лицом, например работником при исполнении им трудовых обязанностей, владелец имеет право обратного  требования (регресса) к виновному  лицу в размере выплаченного возмещения (п. 1 ст. 1081 ГК РФ).

Главная особенность  для владельца транспортного  средства - наступление (в определенных случаях) ответственности перед  другими лицами, не управлявшими транспортом (пешеходами, пассажирами и т. д.), независимо от вины причинителя вреда (п. 1 ст. 1079 ГК РФ)! Ущерб жизни и здоровью пострадавших возмещается при наличии причинно-следственной связи между ДТП и наступлением вреда.

Даже если грубая неосторожность самого потерпевшего содействовала  возникновению или увеличению вреда (например, пешеход переходил дорогу на красный свет), невиновный в ДТП  владелец транспорта все равно обязан будет возместить ущерб его жизни и здоровью, пусть и в меньшем объеме (п. 2 ст. 1083 ГК РФ).

Примечание. А  в спорах между самими владельцами  транспорта (например, при столкновении), как правило, их имущественные претензии  друг к другу будут удовлетворяться  соразмерно степени вины каждого. Иными  словами, кто виноват - тот и платит (п. 1 ст. 1064 ГК РФ).

Что покрывает обязательная страховка?

Во-первых, страховка  исключает все те случаи, которые  являются основанием для отказа в  возмещении владельцем ущерба по ГК РФ, - умысел потерпевшего, непреодолимая  сила, случаи причинения вреда при  угоне (здесь владелец просто является ненадлежащим ответчиком - обязанность  по возмещению вреда должна возлагаться  на угонщика) (п. 1 ст. 1079, п. 1 ст. 1083 ГК РФ; п. 8 Правил).

Во-вторых, страховка  охватывает далеко не все случаи, когда  владелец транспортного средства обязан по ГК РФ возместить ущерб потерпевшим, и далеко не весь объем ущерба.

А в-третьих, она  предусматривает случаи так называемого  регресса - когда страховое возмещение пусть и будет выплачено пострадавшим, но в конечном счете эти суммы страховая компания предъявит к оплате виновному владельцу автомобиля (водителю).......

Сколько будет стоить полис?

Итоговая ставка тарифа - страховая премия - будет  зависеть от семи коэффициентов, на произведение которых умножается базовый тариф. Остановимся лишь на самых проблемных коэффициентах.

Прежде всего, цена полиса обязательного страхования  АГО будет зависеть именно от места  жительства (нахождения) собственника транспортного средства (п. 2 разд. I Тарифов). Наибольшие значения коэффициента установлены для Москвы. Здесь возникает первая большая проблема: если автомобиль зарегистрирован в одном месте, а у собственника регистрация по месту жительства - в другом регионе (это в исключительных случаях допускается Правилами регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в ГИБДД МВД России, утв. Приказом МВД России от 27.01.2003 N 59), то территориальный коэффициент будет установлен по месту жительства собственника.

Та же проблема относится к автомобилям филиалов и представительств организаций. Фактически в данном случае надлежит использовать коэффициент, применяемый к организации, а точнее, к региону ее регистрации: московская организация, имеющая филиал в деревне, будет платить за свой деревенский транспорт по столичному коэффициенту.

Второй коэффициент  учитывает возраст и стаж водителя, указанные в страховом полисе, но применяется он только для страхователей - физических лиц (п. 4 разд. I Тарифов). Хотя обладание правами и стаж вождения - это явно не одно и то же, водительский стаж будет определяться страховщиками именно по дате получения первых прав. Как правило, такая дата зафиксирована в самих правах в разделе "Особые отметки". Если нет - более продолжительный стаж придется подтверждать документально.

Еще одна спорная  ситуация - а если водителей указано  несколько? В этом случае, на наш  взгляд, коэффициент будет определяться по максимуму среди допущенных к управлению - то есть по самому молодому и неопытному водителю. Третий коэффициент, равный 1,5, применяется, если договор страхования АГО не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Понизить его до 1 можно, прямо указав в договоре всех лиц, которые в течение срока действия полиса хотя бы теоретически смогут управлять автомобилем (родственники, знакомые и т. д.). Это нисколько не обязывает владельца доверить им управление на самом деле. Зато вы снизите данный коэффициент до 1. Причем количество лиц, допущенных к вождению автомобилем и упомянутых в договоре, не ограничивается и не влияет на страховую премию.

Пополнить список водителей можно и после того, как договор был заключен. Например, ваш сын только-только сдает экзамены на права. В этом случае вы не сможете  его сразу прописать в полисе, поскольку он не имеет водительского  удостоверения, копию которого затребует  страховщик (см. ниже). Однако сразу после получения им прав вы сможете внести изменения в договор (придется переоформить и полис). Это относится и к другим подобным случаям (смена региона и т. д.). При изменении условий договора в течение срока его действия стоимость полиса может быть уменьшена или увеличена в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных владельцем автомобиля. В нашем случае она, скорее всего, вырастет, если ранее указанные в полисе водители являются старше и опытнее.

Итак, с учетом всех коэффициентов итоговая стоимость  страхового полиса по обязательному  страхованию получится не дешевле  добровольной страховки. Так, например, в Москве добровольное страхование АГО с покрытием в 10 тыс. долл. в настоящее время стоит 100 - 190 долл. Владельцу легкового автомобиля с двигателем мощностью до 95 л. с. (например, ВАЗ-21093, все вписанные в полис водители старше 22 лет с большим стажем вождения) придется заплатить за обязательную страховку 3960 руб., или около 130 долл.

Как заключить договор?

Основное правило  здесь - заключать договор с тем  страховщиком, который вам нравится. Вызвано это тем, что стоимость  полиса с одинаковыми условиями  для конкретного автовладельца во всех страховых компаниях будет одинаковой!

Итак, заключить  договор обязательного страхования  АГО можно в любой страховой  компании, получившей лицензию на этот вид страхования. При этом страховщик не вправе отказать в заключении договора, если автовладелец представил все необходимые документы (п. 14 Правил).

Примечание. Сейчас некоторые страховые компании просто отказываются страховать подержанные  машины и их владельцев. Однако с  июля 2003 г. такие владельцы смогут и обязаны будут застраховать свою ответственность. Кстати, известно, что рассматривается вариант  существенного увеличения через  несколько лет стоимости страховки  для владельцев подержанных иномарок.

Тем не менее мы все же можем дать общие рекомендации по выбору страховой компании. На наш взгляд, следует обратить внимание:

- на широту  сети компании в регионе - насколько  быстрым будет рассмотрение претензий,  возможен ли оперативный выезд  представителя страховщика на  место ДТП; 

- близкое расположение  офиса; 

- работу компании  по защите интересов своих  клиентов - если компания часто  практикует направление своих  представителей для участия в  рассмотрении дела о ДТП еще  в группе разбора ГАИ (не  говоря уже о готовности выезжать  на место ДТП и договариваться  с потерпевшими), она будет более  настойчиво отстаивать вашу позицию  и при обязательном страховании  - ведь ущерб возмещать придется  ей;

- рейтинг устойчивости  и положение компании на рынке  добровольного страхования, ее  перспективы и планы на рынке  обязательного страхования АГО  - если у вас и других участников  ДТП будет один и тот же  страховщик, это существенно упростит  дело;

- "беспроблемность" страховых компаний. Существует более-менее достоверная информация о том, насколько часто они придираются к своим клиентам и потерпевшим, часто и надолго ли задерживают выплату страховки, как организуют экспертизу и ремонт. Имеются даже общедоступные независимые рейтинги "беспроблемности" автостраховщиков (например, http://www.gagarin44.ru/insure).

Заключить договор  обязательного страхования АГО  можно, если автомобиль еще не зарегистрирован  в ГИБДД (как раз для следования к месту регистрации). Более того, с 01.07.2003 при отсутствии полиса обязательного  страхования АГО зарегистрировать автомобиль невозможно (п. 4 Приказа  МВД России от 27.01.2003 N 59; п. 35 Правил регистрации  автомототранспортных средств и  прицепов к ним в ГИБДД МВД  России; статьи 4, 32, 33 Закона). В этом случае страхователь не заполняет строку "Государственный регистрационный  номер" в заявлении о заключении договора. После госрегистрации автомобиля он обязан в течение 3 рабочих дней сообщить страховщику номер регистрационного знака автомобиля и получить соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования (п. 17 Правил).

При заключении договора страховая компания вправе провести осмотр автомобиля по месту  жительства страхователя (по месту  нахождения юридического лица) (п. 19 Правил). Скорее всего, это будет единичное  требование, поскольку неисправности  автомобиля не могут служить основанием для увеличения стоимости полиса, отказа в заключении договора или последующего отказа в выплатах.

Страховая компания выдает автовладельцу страховой полис обязательного страхования, в котором указываются эксплуатируемое транспортное средство, допущенные к управлению водители и прочие существенные данные (п. 24 Правил).

Примечание. Учтите, что страховой полис выдается владельцу конкретного автомобиля. В случае если страхователь владеет  несколькими автомобилями и собирается их использовать, он должен оформить полис  обязательного страхования на каждый из них.

Одновременно  с полисом страхователю должен быть бесплатно выдан перечень представителей страховой компании в субъектах  РФ. При наступлении страхового случая сведения о нем должны направляться местному представителю страховой  компании. При заключении договора страхователь также получает специальный  знак государственного образца и 2 бланка извещения о ДТП.

Примечание. Можно  предположить, что сотрудники ГАИ  с 01.01.2004 обязательно будут обращать внимание на транспортные средства без  спецзнака и останавливать их. В таком случае не исключено и  банальное воровство спецзнаков (на них, кстати, данные транспорта не указаны), учитывая, что около 11% автовладельцев по опросам не намерены в обозримом будущем приобретать полис по АГО. Правилами на этот счет установлено, что при утрате страхового полиса и специального знака государственного образца страхователь имеет право на получение их дубликатов. Второй и последующие дубликаты будут выдаваться страхователю уже за плату исходя из расходов на их изготовление.

За  что будут штрафовать?

Наличие полиса обязательного страхования АГО  обязательно уже с 01.07.2003, однако до 01.01.2004 штрафы за вождение автомобиля без страховки взиматься не будут (п. 2 ст. 1, п. 3 ст. 2 Федерального закона от 25.04.2002 N 41-ФЗ "О внесении изменений  и дополнений в законодательные  акты РФ в связи с принятием  Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

С 01.01.2004 взимаемый  с автовладельца штраф за вождение автомобиля в период, не предусмотренный полисом, а также за управление автомобилем другими водителями, не вписанными в полис автовладельца, будет равен 3 МРОТ (300 руб.). Если автовладелец вообще не оформит страховку, то за вождение автомобиля ему будет грозить штраф в размере от 5 до 8 МРОТ (от 500 до 800 руб.) (ст. 12.37 КоАП РФ).