Страхование автогражданской ответственности

Кроме того, ст. 12.3 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность в виде штрафа за управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе документов, предусмотренных Правилами дорожного движения. То есть отсутствие при себе полиса обязательного страхования АГО у водителя, застраховавшего свою ответственность, будет караться предупреждением или наложением административного штрафа в размере одной второй МРОТ (50 руб.).

Внимание! Уже  с 1 июля 2003 г. без полиса обязательного  страхования АГО автомобиль нельзя будет зарегистрировать в ГИБДД. Полис потребуется и для прохождения  гостехосмотра автомобиля (п. 4 Приказа МВД России от 27.01.2003 N 59; п. 35 Правил регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в ГИБДД МВД России).

Примечание. Как  водитель будет доказывать инспектору, что полис на управляемую машину у ее владельца (это ведь может быть и не водитель) на самом деле где-то есть, малопонятно. О наличии страховки может свидетельствовать прикрепленный на стекло страховой спецзнак. Но, скорее всего, инспектор попытается сразу составить протокол за полное отсутствие страховки (см. выше). В этом случае у водителя остается возможность затем предъявить полис в ГАИ, после чего его правонарушение просто переквалифицируют и наложат штраф в 50 руб.

Помимо полиса, водитель обязан иметь при себе полученный при заключении договора специальный  знак, который необходимо разместить в правом нижнем углу ветрового стекла автомобиля рядом с талоном о  прохождении техосмотра (п. 2 Основных положений по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности  должностных лиц по обеспечению  безопасности дорожного движения, утв. Постановлением Правительства РФ от 23.10.93 N 1090 "О правилах дорожного  движения"). Возможные отметки на знаке: "Т" - транзит, "О" - ограничение по месяцам управления или водителям и "Н" - обычная годовая страховка). Но за отсутствие спецзнака на ветровом стекле ответственность не предусмотрена. Целесообразно также иметь при себе бланки извещений о ДТП, выданные страховой компанией. Они обязательно потребуются в случае наступления страхового случая.

Идеальное ДТП.

При страховом  случае, которым признается ДТП, действия его участников будут зависеть от их статуса, имеющихся страховок, того, как они сами оценивают его причины и последствия.

Примечание. ДТП - событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб (п. 1.1 Правил дорожного движения, утв. Постановлением Правительства РФ от 23.10.93 N 1090; п. 6 Правил).

Общими являются лишь обязанности, предусмотренные  п. 2.5 ПДД РФ:

• немедленно остановить (не трогать с места) транспортное средство, не перемещать предметы, имеющие отношение к происшествию;
• принять возможные меры для оказания доврачебной медицинской помощи пострадавшим, обеспечить их доставку в лечебное учреждение;
• освободить проезжую часть, если движение других транспортных средств невозможно, предварительно зафиксировав в присутствии свидетелей положение транспортного средства, следы и предметы, относящиеся к происшествию;
• сообщить о случившемся в милицию, записать фамилии и адреса очевидцев и ожидать прибытия сотрудников милиции.

Примечание. Если в результате ДТП нет пострадавших, водители при взаимном согласии в  оценке обстоятельств случившегося могут прибыть на ближайший пост ДПС или в орган милиции для оформления происшествия. На месте нужно лишь зарисовать схему происшествия и подписать ее. Однако не рекомендуется поступать таким образом на практике: в этом случае могут возникнуть проблемы с подтверждением ущерба и последующим определением степени виновности сторон.

А далее для  потерпевших пешеходов (пассажиров, иных лиц, которым причинен ущерб), водителей, которые намерены предъявить претензии  по возмещению ущерба, и водителей, к которым такие претензии  предъявляются, алгоритмы действий будут совершенно различными.

Действия застрахованного  водителя.

1. Сообщить пострадавшим данные о своем полисе - это прямая обязанность застрахованного водителя (п. 38 Правил).
2. Поставить при первой возможности страховщика в известность о страховом случае и в течение 5 (15) рабочих дней (см. ниже) направить ему заполненное извещение о ДТП (п. 38 Правил).
3. В дальнейшем его действия будут зависеть от возможных требований страховой компании, порядка административного и уголовного производства.
4. Если размер ущерба, подлежащего возмещению по законодательству, не покрывается страховой выплатой, недостающую сумму он выплачивает потерпевшим в общем порядке - добровольно по договоренности или по решению суда.
5. Готовиться к регрессному требованию страховщика, если водитель был в нетрезвом состоянии, скрылся с места ДТП и т. д. (см. выше в табл.).

Действия потерпевших  пешеходов, пассажиров и т. д.

1. Узнать у водителя/водителей сведения об их договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса, а также наименование, адрес и телефон страховщика. Если у водителей имеется еще и полис добровольного страхования ответственности, данные о нем также нужно выяснить - возможно, вы заявите претензии к обоим страховщикам.  
   Примечание. Если водитель не желает раскрывать данные об имеющемся у него полисе (например, ожидает регресса страховщика, поскольку был в нетрезвом виде или у него нет прав), компанию его страховщика и номер полиса можно выяснить по спецзнаку на машине или поставить в известность прибывших инспекторов ДПС (они вправе выяснить это у водителя).
2. Заявить претензии о возмещении вреда причинившему его водителю.
3. При прибытии сотрудников ГАИ обязательно включить в составляемые ими документы указание на причинение вреда как жизни и здоровью, так и имуществу, полный список поврежденного имущества и описание видимых повреждений также должны быть включены в эти документы!
4. При первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая (можно позвонить ему еще с места аварии) (п. 43 Правил).
5. Даже если водитель обвиняет непосредственно вас в ДТП и это, скорее всего, так и есть, помните, что вы все равно вправе требовать возмещения ущерба жизни и здоровью!
6. Алгоритм последующих действий будет аналогичен для потерпевшего водителя - разбор ДТП в ГАИ, заявление претензий страховщику или сразу в суд, оценка ущерба, получение выплат.

Внимание! Общение  со страховщиком рекомендуем производить  только в письменном виде, например путем обмена факсами. Никогда не полагайтесь на информацию, полученную по телефону!

Действия потерпевшего водителя.

1. Обменяться с другим водителем сведениями о договорах обязательного страхования, заявить ему претензии о возмещении вреда. Если другой водитель не имеет полиса или сумма предполагаемого ущерба явно превышает лимит возмещения, то необходимо будет на месте договариваться о размере и сроках возмещения.
2. Составить с другим водителем совместное извещение о ДТП, бланк которого должен иметься у обоих водителей. Допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения извещения (несогласия по схеме ДТП и т. д.) (п. 41 Правил). Потерпевшие пешеходы, пассажиры извещения не заполняют, но им следует проследить за указанием водителями в извещении фактов причинения им вреда.
3. Получить справку о ДТП, а по итогам рассмотрения ДТП в группе разбора ГАИ - копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении.
4. При первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая (можно позвонить ему еще с места аварии для определения необходимости приезда его представителя).
5. В течение 5 рабочих дней после ДТП направить страховщику или его представителю по месту своего жительства или по месту ДТП (пп. 42, 44 Правил):  
   - заявление о страховой выплате;  
   - извещение о ДТП;  
   - справку о ДТП и копии протокола и постановления об административном правонарушении, оформленные на другого водителя;  
   - документы на возмещение ущерба.
6. Ни в коем случае не ремонтировать поврежденное имущество, включенное в документы по ДТП, до проведения оценки ущерба (п. 45 Правил).

Что выплатят в итоге?

Страховщик после  получения заявления о выплате  должен в течение 5 дней организовать осмотр поврежденного имущества  или организовать независимую экспертизу поврежденного имущества (для поврежденного транспортного средства - независимую техническую экспертизу).

Примечание. Скорее всего, страховщики будут работать с определенной экспертной организацией на постоянной основе, что допускается  Правилами проведения экспертизы (утв. Постановлением Правительства РФ от 24.04.2003 N 238). Однако, если потерпевший не согласится с выводами такой экспертизы, он может организовать повторную (в том числе комиссионную) экспертизу с привлечением другого эксперта-техника (экспертной организации). Расходы на ее проведение будут оплачены потерпевшим, но при ее положительном выводе (сумма ущерба была занижена), на наш взгляд, можно потребовать их возмещения страховщиком. Если он, в свою очередь, откажется признавать результаты повторной экспертизы, спор вам придется решать в суде.

В случае если автомобиль потерпевшего пострадал несильно, то потерпевший сам доставляет его  на место проведения осмотра. В противном  случае осмотр проводится по месту  нахождения поврежденного автомобиля. Причем время его проведения и  место должны быть согласованы с  потерпевшим. Если в положенный срок страховщик не провел осмотр и не организовал  экспертизу, то потерпевший имеет  право самостоятельно обратиться с  просьбой об организации такой экспертизы к выбранному им эксперту, не представляя  поврежденный автомобиль страховщику  для осмотра (п. 46 Правил).

Страховая компания обязана удовлетворить требование о возмещении вреда в течение 15 дней со дня получения такого требования (п. 70 Правил). В противном случае она направляет потерпевшему письменное извещение о полном или частичном  отказе в выплате с указанием  причин отказа. Но если страховая выплата, отказ в страховой выплате  или изменение ее размера зависят  от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда (п. 74 Правил). Сама страховая  выплата производится путем наличного  или безналичного расчета в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения  об осуществлении страховой выплаты (п. 75 Правил).

Если, по мнению потерпевшего, страховая компания занижает размер компенсации или нарушает сроки выплат, то претензии могут  быть удовлетворены в судебном порядке. Однако в настоящее время Российский союз автостраховщиков разрабатывает правила рассмотрения жалоб по обязательному страхованию АГО, которые, по замыслу, позволят решать большинство спорных вопросов, не доводя их до суда.

Страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного  имущества. Однако это возможно только по согласованию с потерпевшим (п. 65 Правил).

Полный  форс-мажор.

Возмещение ущерба в рамках страховых механизмов, возможно, будет и в том случае, если к  конкретной страховой компании претензии  предъявить нельзя, то есть:

• виновник ДТП скрылся с места происшествия и его личность невозможно установить;
• виновник не имеет полиса обязательного страхования АГО и не стал даже по суду оплачивать пострадавшему ущерб;
• наконец, обанкротилась сама страховая компания.

Для выплат пострадавшим в таких ситуациях будет создан специализированный фонд. Однако выплаты можно будет получить только в счет возмещения вреда жизни или здоровья потерпевшего, то есть компенсацию за поврежденный автомобиль и иное имущество можно будет по-прежнему требовать только с виновника <55>. Сам фонд начнет действовать только через год после вступления в силу Закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев (с 01.07.2004), и выплаты можно будет получить только по ДТП, произошедшим после появления такого фонда (ст. 33 Закона).

Отметим, что  требование об осуществлении компенсационных  выплат можно будет предъявить в  течение двух лет после ДТП (п. 3 ст. 18 Закона).

Что делать при операциях  с транспортом?

Приобретение  транспорта.

Правила оговаривают, что при приобретении (покупке, наследовании, принятии в дар и т. д.) транспортного  средства его новый владелец вправе заключить договор обязательного  страхования АГО на срок следования к месту регистрации транспортного  средства - от 5 до 20 дней (п. 13 Правил; п. 30.1 Правил регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в  ГИБДД МВД России).

Однако минимальный  срок страхования АГО - 15 дней (п. 8 разд. I Тарифов). Для этого срока применяется  коэффициент 0,2 к тарифу. Если автовладелец не успеет перегнать автомобиль к месту регистрации за этот срок, то ему придется застраховать его на срок 1 месяц. В этом случае коэффициент равен 0,3. Дешевле, однако, будет сразу оформить полную страховку (на один год) до следования к месту регистрации автомобиля, а после регистрации сообщить страховой компании новые регистрационные данные.

Продажа и иное выбытие.