Оглавление 
 
 

Введение

     Автомобиль  в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни. Ежедневно на дорогах происходят тысячи дорожно-транспортных происшествий (ДТП). В них нередко погибают или получают увечья водители, пассажиры и пешеходы. Каждый седьмой пострадавший в ДТП остается инвалидом, другим требуется медицинская помощь и длительная реабилитация. Зачастую виновники ДТП не в состоянии оплатить в полном объёме причинённый ими ущерб и пострадавшие вынуждены нести дополнительные расходы, связанные с лечением, восстановлением утраченной трудоспособности или полученной инвалидностью.

     Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий для общества достаточно велики. Что и создало предпосылки  для создания института гражданской  ответственности за возмещение вреда в результате ДТП. В целях защиты прав, пострадавших в ДТП в России был введен в действие Федеральный Закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». До вступления закона в силу обсуждения необходимости принятия закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств велись уже тридцать лет, а сам закон разрабатывался с 1996 года. После вступления закона в силу возникла необходимость внесения поправок т.к. выявились несоответствия, недоработки и неточности в законодательстве. Как показала практика реализации закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», неточность процедуры оценки вреда жизни и здоровью редко трактуется в пользу пострадавших, например в случае гибели пострадавшего выплачивается лишь 12 тыс. рублей на организацию похорон, а счета медицинских учреждений, страховщики будут оплачивать в том случае, если пострадавший докажет, что не смог получить бесплатную медицинскую помощь, а сделать это, достаточно сложно. В большинстве стран большая часть выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности приходится на компенсацию вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП. В настоящее время в России происходит компенсация лишь в части возмещения имущественного вреда, т.е. ОСАГО, как основа экономического механизма компенсации ущерба от дорожных аварий не полностью выполняет свои функции.

     Целью данной работы является изучение основ и особенностей страхования автомобилей.

     Для достижения поставленной ели были определены и решены следующие задачи:

1. изучить сущность и принципы страхования;
2. проанализировать пути решения проблем страхования в России;
3. рассмотреть страхование транспортных средств;
4. изучить особенности страхования транспортных средств в России.

1. Сущность и принципы  страхования

     По  своей сути страхование – это  система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов  создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.

     Действующим законодательством страхование  определяется как система отношений  «по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

     В страховании как в двухстороннем  процессе в обязательном порядке  участвуют две стороны: страховщик и страхователь.

     Страховщик  – это юридическое лицо любой  организационно-правой формы, созданное  для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

     Страхователь  – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона.

     Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную финансовую категорию наряду с финансами  и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей.

     Во-первых, страховые фонды образуются исключительно  на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

     Во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей – участников страхового фонда – за ущерб.

     В-третьих, страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени.

     В-четвертых, в страховании происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.

     В-пятых, для страхования характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей. Виды личного страхования: страхование на дожитие, пенсионное страхование и другие имеют накопительный характер, что сближает в этом отношении банковскую и страховую деятельность.

     В-шестых, страхование предусматривает эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики.

     Страхование как экономическая категория  имеет ряд функций, таких как:

• формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Эта функция реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Через данную функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.п.
• возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
• предупреждение и минимизация ущерба – предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

     Страхование всегда связано с риском. Страховой  риск – это вероятность наступления  страхового события. Он выражает объем  возможной ответственности страховщика  по тому или иному виду страхования. Определяется на основе данных статистики, эмпирически и на основе теории вероятностей. Достоверность страхового риска проверяется с помощью построения различных экономико-математических моделей (актуарные расчеты). Страховой риск имеет важное значение для определения размера страхового фонда

2. Пути решения проблем  страхования в  России

     Роль  страхования в развитии современной  российской экономики, как основного  элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений растёт, ещё совсем недавно ситуация на рынке актуарных услуг, была весьма неоднозначной и нестабильной, но положение вещей меняется быстрыми темпами и в положительную сторону, начиная с обязательного страхования, а обязательное страхование для любой страны является прогрессивным методом развития всего страхового дела.

     Страхование – один из самых важных компонентов  сферы услуг. Безусловно, благодаря  страхованию не создается новых  товаров, но тем не менее, распределение  убытков любого выгодоприобретателя  между всеми участниками страхового фонда делает более безопасной их деятельность. Многие виды производственных работ, которые непосредственно связанны с неопределенностью и риском - без страхования были бы невозможны.

     Так же важно отметить и то, что одной  из важнейших функций страхования является сосредоточение взносов большинства физических и юридических лиц, с помощью чего оно и превращается в форму принудительных сбережений, чем увеличивает потенциал инвестиционной активности в экономике.

     Тем не менее, на современном этапе развития страхования в России, имеются и проблемы, с которыми нужно бороться:

     – весьма низкий уровень спроса и платежеспособности физических и юридических лиц  на услуги страхования;

     – так же, нет надежных инструментов для долгосрочного размещения страховых  резервов;

     – ограничена конкуренция в некоторых  секторах рынка страховых услуг  благодаря созданию барьеров и уполномоченных страховых организаций для иностранных  страховщиков;

     – организационное и правовое обеспечение  государственного страхового надзора  далеко несовершенно.

     Современный рынок перестрахования в России характеризуется небольшим объёмом. Данный факт вынуждает первичных  страховщиков риски перестраховывать в зарубежных перестраховочных компаниях. Но в последнее время перестрахование  за рубежом сделалось возможным лишь крупным страховым компаниям, так как ужесточаются условия перестрахования, а в связи с большими убытками на международном страховом рынке, сильно возросли тарифы по перестрахованию. 

     Из  всего вышесказанного следует, что  трудности развития российского страхования связаны не только с общими проблемами развития данной сфере, но и с некоторыми особенностями российской переходной экономики. Развитие отношений страхования равнозначно уровню жизни населения, степени развития рыночных отношений и состоянию инфраструктуры.

3. Страхование транспортных средств

     Договоры  страхования транспортных средств  заключаются на добровольных началах  с гражданами Российской Федерации  не моложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России.

     Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые  произошли только на территории Российской Федерации.

     Средство  транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и  предприятий и личных средств граждан. На страхование принимаются средства транспорта: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимаются на страхование автомобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие регистрацию в установленном порядке (т.е. не состоящие на учете в ГИБДД).

     Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое  возмещение от повреждения или гибели только самого транспортного средства, и авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя.

     Страхование транспортных средств и дополнительного  оборудования проводится:

• на случай похищения (краж, угона) - по стоимости транспортного средства с учетом износа;
• на случай уничтожения - по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования;
• на случай повреждения - по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасание транспорта, его транспортировки.

     Страхователю  предоставляется право заключить  договор страхования транспортного  средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков. Страхование от риска «похищение (угон)» производится только в полном пакете рисков на срок не более 12 месяцев.