Страхователем из числа граждан может быть физическое лицо, являющееся собственником транспортного средства, доверенным лицом, а также лицом, использующим средство транспорта по договору имущественного найма.

     Тарифные  ставки устанавливаются в зависимости  от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых рисков и сро¬ка эксплуатации автомобиля.

     Что касается платежей, то они могут  быть внесены наличными деньгами одновременно с оформлением страхового свидетельства либо путем безналичного расчета (через бухгалтерию) по месту  работы страхователя.

     Страховщик  выплачивает страховое возмещение в оговоренный договором срок после получения всех необходимых документов: в случае ДТП - справки ГИБДД, при пожаре - заключения или копии постановления Госпожарнадзора; в случаях хищения отдельных частей автомобиля - справки; в случае хищения автомобиля - справки и копии постановления о приостановлении уголовного дела из следственных органов.

     Договором устанавливается определенный процент  выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.

     Общая сумма страхового возмещения не может  превышать соответствующей страховой  суммы, обусловленной договором.

     Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, управлял транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

     В случае договора страхования с собственным  участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму  и уплатой платежа по тарифу ущерб  в размере франшизы не возмещается.

     Все разногласия, возникающие по договору страхования, а также между сторонами и лицами, виновными в наступлении страхового случая, рассматриваются в установленном порядке судебными органами.

     Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.

     В связи с развитием производства автомашин и распространением автомобильного транспорта во всем мире возникла необходимость в страховании средств транспорта и гражданской ответственности владельцев этих средств.

     Многие  компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки: результат известен - банкротство ряда компаний.

     Недостаточно  разработана юридическая база для проведения операций по страхованию каско и автогражданской ответственности.

     Практика  страхования средств транспорта на российском страховом рынке в  основном предусматривает существование 3 отдельных видов автомобильного страхования:

     1. Страхование автокаско

     2. Страхование гражданской ответственности

     3. Страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров в средстве транспорта.

     Страхование автокаско осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов. Может быть также включено страхование дополнительного оборудования.

     Страхование ответственности владельцев транспортных средств, как уже указано, не является обязательным на территории России. Однако страхование гражданской ответственности для иностранных граждан в России согласно постановлению МИД РФ является обязательным. Страхуется ущерб, который может быть причинен при использовании транспортного средства, а именно, ущерб, причиненный страхователем жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.

     Объектом  третьего вида страхований, страхование  от несчастных случаев водителя и  пассажиров, является жизнь и здоровье любого их них, и такое страхование  может быть заключено по системе  мест или по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине, а во втором-для всего средства транспорта. Возмещаются суммы, если в результате несчастного случая наступает длительная (свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного лица. Дополнительно могут быть застрахованы временная нетрудоспособность и медицинские расходы.

     Принципы  оценки риска при приеме на страхование  в основном одинаковые у большинства  страховых компаний; при этом учитываются  технические данные и характеристика конкретной автомашины (стоимость, класс, тип, мощность, объем двигателя). Повышенным риском в связи с возможностью угона считаются автомобили дорогих марок (Мерседес-600, БМВ всех серий, внедорожники или джипы всех моделей) и соответственно увеличиваются страховые премии.

     Несмотря  на неразвитую страховую культуру населения, на экономический кризис, а также на то, что материальный уровень большинства российских граждан, особенно в последнее время, крайне низок для того, чтобы страховать свою автомашину, уплачивая 10% от ее стоимости, рынок автострахования выжил, хотя и с большим трудом.

     То, что рынок продолжает быть на плаву, в значительной степени объясняется  тем, что многие страховые компании являются по сути кэптивными, принадлежащими финансово-промышленным группам, и  автоматически страхуют имущественные  интересы своих учредителей, в том числе и значительное количество автомашин.

     Развитие  рынка автострахования, по всей вероятности, будет зависеть от снижения тарифов, особенно по страхованию автокаско, которые чрезмерно высоки.

     Многие  компании предусматривают систему  франшиз для снижения тарифов и систему скидок и надбавок в зависимости от результатов страхования по итогам прошедшего года.

     В современных условиях, помимо вышеуказанных  причин, тормозом для развития рынка  страхования средств автотранспорта является криминализация страхового рынка. Параллельно с развитием страхования будет развиваться и вовлечение в него криминальных элементов, так как увеличение денежных средств в страховом секторе привлечет внимание не только авторитетов, но и мелких мошенников преступного мира.

     Российские  страховые компании уделяют особое внимание тому, как будут возмещаться убытки страхователя. От этого во многом зависит и выбор страховой компании. Наиболее привлекателен вариант, когда страховая компания сама производит экспертизу повреждений и на ее основе напрямую оплачивает стоимость ремонта автомобиля на станциях техобслуживания, с которыми у них заключены договоры. У некоторых страховых компаний имеются собственные технические центры, где производится и оценка повреждений и ремонт автомобилей своих клиентов.

     Можно акцентировать внимание на том, что  будущее автострахования, как и  многих других видов страхования, зависит  от общего возрождения российской экономики, увеличения материального уровня населения, совершенствования законодательной  и правовой базы для этого вида страхования и введения обязательного страхования автогражданской ответственности.

4. Особенности страхования  транспортных средств  в России

     Приведем  факторы, исходя из которых, рассчитывается стоимость страхового полиса ОСАГО:

     1. Тип транспортного средства, цель использования, физическое лицо страхуется или юридическое. (кат. А, В, С, D, личная, такси и т.д.)

     Например, для легкового автомобиля физического  лица тариф – 1980 рублей, для легкового  юридического 2375, для легковушки, используемой в качестве такси – 2965 рублей.

     2. Место прописки собственника  ТС.

     3. Ограниченная страховка (имеются  вписанные водители) или неограниченная (за руль может садиться любой  водитель, имеющий доверенность).

     4. Если страховка ограниченная, будут  иметь значение возраст и стаж всех вписанных водителей.

     5. Мощность двигателя легкового  автомобиля или разрешенная максимальная  масса грузового, или количество  мест в автобусе.

     6. Период использования ТС в  течение года (3, 4, 5 месяцев и т.д.).

     7. Количество предыдущих лет страхования. Были при этом аварии по вине страхователя.

     Страховые премии по КАСКО зависят от следующих  факторов:

     Возраст водителей. Согласно статистике, чаще всего в ДТП попадают водители, имеющие возраст менее 21 года и  более 65 лет. Соответственно, для такой категории водителей большинством страховщиков применяются коэффициенты, существенно повышающие стоимость полиса КАСКО.

     Водительский  стаж. Чем менее опытен водитель, тем дороже обойдется страховка. Риск попадания в дорожно-транспортное происшествие у водителя, только что получившего водительское удостоверение, значительно выше, чем у водителя со стажем более трех лет.

     Год выпуска ТС. Соответственно, чем  старше автомобиль, тем выше стоимость  страховки. При достижении определенного  возраста ТС могут и не застраховать.

     Стоимость ТС. При оформлении полиса для новых  ТС стоимость полиса зависит от цены, указанной в договоре купли-продажи. При покупке ТС с пробегом для  расчета стоимости полиса берется  средняя рыночная стоимость для  данной модели, рассчитанная по специальным каталогам. Разумеется, для страховщика логичным будет указать нижнюю ценовую планку.

     Марка и модель ТС. Существует два варианта КАСКО: частичное (от ущерба) и полное (все остальные страховые случаи, в том числе угон). При оформлении частичного КАСКО его стоимость напрямую зависит от средней цены восстановительного ремонта для данной модели. Стоимость частичного КАСКО стабильно растет для японских и европейских моделей. Однако среди европейских моделей все же есть исключения для ТС немецкого и французского происхождения: на них стоимость полиса неизменна долгое время. На новые корейские модели, пожалуй, лишь за исключением Daewoo Nexia, стоимость частичного КАСКО стабильно растет. При оформлении полного КАСКО его стоимость очень сильно зависит от статистики угона конкретных моделей автомобилей. Так, например, наиболее часто угоняют «японцев» Nissan Primera, Honda Accord и Toyota Avensis.

     Автомобили, приобретаемые в кредит. Следует  отметить, что стоимость страхового полиса может существенно отличаться для кредитных автомобилей и для машин, покупаемых за наличный расчет как в большую, так и в меньшую сторону.

     Противоугонная  система ТС. Оснащение ТС противоугонной системой желательно проводить только после согласования с выбранным  страховщиком. Страховщик может потребовать установки на ТС противоугонной системы определенной модели, а для дорогих марок автомобилей – спутниковой поисковой системы слежения. При отсутствии конкретных требований зачастую стоимость страховки выше.

     Смена страховщика. Многие страховые компании дают скидку на оформление полиса в 5% за переход к ним из другой страховой компании.

     Выбор сервисного центра. ТС в обязательном порядке обслуживаются либо в  сервисных центрах официального дилера, либо в центрах, заключивших  договор со страховщиком. При выборе иных сервисов полис обойдется дороже на 20%.

     Вид страховой суммы. Существуют выплаты, уменьшаемые с наступлением каждого  страхового случая (агрегатные), и выплаты, остающиеся постоянными (неагрегатные). Стоимость полиса по второй схеме страхования может превышать первую на 25%.

     Другие  факторы. К ним, например, относятся: применение франшизы, варианты ночной парковки, варианты выплаты премии страховщику, другие. Существенную скидку на страховой полис можно получить, если в договоре со страховой компанией указано, что в ночное время автомобиль находится на охраняемой стоянке или в гараже. Но в таком случае существует определенный риск не получить страховое возмещение при угоне автомобиля, например, от магазина.