Страхование финансовых рисков

По договору страхования  предпринимательского риска, исходя из смысла ст. 933 ГК РФ, может быть застрахован  риск только самого страхователя и  только в его пользу. Следует иметь  в виду, что договор страхования  предпринимательских рисков, заключенный  страхователем в пользу третьего лица - выгодоприобретателя, считается  заключенным в пользу страхователя. В данном случае налицо ничтожность  только одного условия договора - о  выгодоприобретателе. Все остальные  условия сохраняют силу в отношении  самого страхователя.

Если страхователь в момент заключения договора был предпринимателем, а затем до наступления страхового случая лишился этого статуса, договор  прекращается на основании ст. 958 ГК. Договор признается ничтожным в  случае его заключения лицом, не являющимся предпринимателем.

Страхователями по договору страхования предпринимательских (финансовых) рисков могут быть юридические лица любых организационно-правовых форм и индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор  страхования. Договор страхования  финансовых рисков особо актуален для  лиц, вкладывающих свои средства в финансовые инструменты и прежде всего в  ценные бумаги.

Как было отмечено в п. 10 Обзора практики рассмотрения споров, связанных  с исполнением договора страхования (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75), страховщик при страховании риска убытков, причиненных контрагентами страхователя, приобретает права в порядке суброгации, если иное не предусмотрено договором имущественного страхования.

В качестве примера приводится следующее дело.

Страховщик, уплативший страхователю возмещение по договору страхования  предпринимательского риска, обратился  в арбитражный суд с иском  к контрагенту страхователя (подрядчику) как к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в порядке суброгации.

Возражая против иска, ответчик указывал, что договор подряда  предусматривает необходимость  получения его сторонами согласия на уступку прав требования третьим  лицам, а он такого согласия не давал.

Суд при вынесении решения  руководствовался следующим.

В силу пункта 1 статьи 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Указанное положение устанавливает  изъятие из общего правила пункта 2 статьи 382 ГК РФ о необходимости  согласия должника на переход к другому  лицу прав кредитора, когда такое  условие предусмотрено договором  между должником и кредитором.

Положения гражданского законодательства о страховании позволяют исключить  право страховщика по договору имущественного страхования (страхования предпринимательского риска) на суброгацию в случаях, когда  это предусмотрено договором  страхования. В данном случае в договоре страхования такой запрет отсутствовал.

Поскольку иных возражений должник не заявил, суд удовлетворил исковое требование страховщика.

2.4 Анализ организации  страховых отношений после наступления страхового случая

При наступлении страхового события страхователь в общем  случае должен обеспечить следующее:

• зафиксировать факт наступления страхового события;

• уведомить страховую  компанию о наступлении страхового события;

• предоставить страховой компании документы, подтверждающие факт наступления страхового события и дающие представление о его масштабах;

• обеспечить соблюдение срока  уведомления страховой компании о наступлении страхового события;

• обеспечить юридически правильную форму уведомления страховой  компании о наступлении страхового события.

При страховании финансовых рисков фиксация факта наступления  страхового события выполняется  документально (в иных случаях может  понадобиться привлечение соответствующих  государственных служб, профильных специалистов, свидетелей, фотографий и т.п.).

Страхователь должен уведомить  страховую компанию о наступлении  страхового события с соблюдением  срока и формы уведомления, предусмотренных в договоре страхования (уведомление должно быть письменным с подтверждением того, что страховая компания его получила).

В течение времени, предусмотренного договором страхования, страхователь должен предоставить страховой компании все документы, подтверждающие факт наступления и масштабы страхового события (документы должны прилагаться к сопроводительному письму, которое должно содержать опись прилагаемых документов).

При страховании финансовых рисков масштабы страхового события  обычно определяются расчётным путём. После получения необходимых  документов страховая компания определяет реальные размеры убытка и готовит  документы для выплаты возмещения.

 

Заключение

Сейчас в связи с  развитием кредитования, рынка ценных бумаг, банковской сферы, а также  реального сектора рынка страхование  финансовых рисков получило свое новое  развитие, и спрос на данный вид  страхования существенно возрос. Однако его развитие в новых экономических  реалиях породило множество вопросов, связанных с его соотношением с другими видами страхования, в  частности со страхованием предпринимательского риска, что является одним из основных вопросов, рассматриваемых в настоящей  статье.

Сразу необходимо отметить, что гражданское законодательство в настоящий момент не выделяет и  особенным образом не регулирует страхование финансовых рисков. Более  того, однозначно не определено, что  именно входит в понятие "финансовые риски". Специалистами также окончательно не разрешен вопрос о том, является ли страхование предпринимательских  рисков частью страхования финансовых рисков или представляет собой обособленный вид страхования.

Вместе с тем изучение природы страхования финансовых рисков и страхования предпринимательских  рисков указывает на некоторую схожесть этих видов страхования, которая  заключается в том, что в обоих  случаях страхуются фактические  либо ожидаемые финансовые потери. Таким образом, с нашей точки зрения, предмет страхования в обоих случаях один и тот же.

Необходимо обратить внимание на то обстоятельство, что, несмотря на кажущееся сходство, при страховании  предпринимательских рисков страхуются убытки, причиненные предпринимательской  деятельностью самого страхователя, тогда как при страховании  финансовых рисков лицо предпринимательской  деятельностью может и не заниматься, доверив управление своим капиталом  третьему лицу, из-за действий которого он понес убытки либо не получил  доход. Таким образом, он страхует не результат своей деятельности, а лишь свои вложения (капитал).

Объектом страхования  согласно стандартным правилам являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные  с жизнью и здоровьем, владением, пользованием и распоряжением имуществом, и иные имущественные интересы застрахованного, возникшие в связи с его  выездом за пределы страны постоянного  проживания при наступлении страховых  случаев. Из определения объекта  страхования в рассматриваемых  стандартных правилах следует, что  указанный договор защищает имущественную сферу застрахованного лица во время его пребывания за пределами страны постоянного проживания. Исходя из определения объекта страхования, можно сделать вывод о том, что указанный договор является не договором страхования финансовых рисков, а комплексным договором личного и имущественного страхования. Однако необходимо обратить внимание на то, что при медицинском страховании в силу федерального закона в обязанности страховой компании входит не просто возмещение финансовых расходов на оплату медицинской помощи, которые понес страхователь, а организация и финансирование медицинской помощи. В связи с тем что за пределами РФ организация и прямое финансирование медицинской помощи не всегда возможны, страховщики предлагают новый продукт, связанный со страхованием финансовых рисков и возмещением страхователю или выгодоприобретателю понесенных различного рода расходов, в том числе связанных с медицинской помощью. А поэтому с точки зрения данных стандартных правил страхование имущественных интересов, связанных со здоровьем, является не медицинским страхованием, а именно страхованием финансовых рисков, связанных со здоровьем.

В рассматриваемых стандартных  правилах страховая сумма определяется по соглашению сторон. Это, пожалуй, единственный пример страхования финансовых рисков, в котором невозможно определить страховую стоимость, так как  она связана именно с непредвиденными  расходами, рассчитать заранее максимальный размер которых не представляется возможным.

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)

2. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 03.12.2012)

3. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.11.2011) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)

4. Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 28.07.2012) "Об акционерных обществах"

5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.07.2012) "О банках и банковской деятельности"

6. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 28.07.2012, с изм. от 16.10.2012) "О несостоятельности (банкротстве)"

7. Федеральный закон от 29.10.1998 N 164-ФЗ (ред. от 08.05.2010) "О финансовой аренде (лизинге)"

8. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 25.06.2012) "О защите прав потребителей"

9. Гвозденко А.А. Страхование: учебник. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. – 464 с.

10. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование – М.: Дашков и Ко, 2008

11. Гришаев С.П. Страхование. М., 2008.

12. Данилочкина М.А., Савинский Р.К. Страхование финансовых рисков // Юридическая и правовая работа в страховании, 2008, №2.

13. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела. – СПб.: Изд. дом “Бизнес-пресса”, 2009

14. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика – М.: Юнити-Дана, 2008

15. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. М., 2009