Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

НОУ ВПО МОСКОВСКАЯ АКАДЕМИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА ПРИ  ПРАВИТЕЛЬСТВЕ МОСКВЫ

 

 

Факультет Экономики

Специальность «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»

Специализация «Бухгалтерский учет, анализ и аудит

                                 в  коммерческих организациях»

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине: «Страхование»

тема: «Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств»

 

 

 

Выполнила студентка:

                                                      

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2012 г.

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………

1. Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств. Объект страхования…………………………………………..
2. Виды страхования автогражданской ответственности………………
1. ОСАГО…………………………………………………………….
2. ДСАГО…………………………………………………………….
3. Зеленая карта………………………………………………………
3. Стоимость автострахования……………………………………………
4. Определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договору обязательного страхования………………………………….
5. Действия страхователей при наступлении страхового случая………
6. Получение страховых выплат. …………………………………………
7. Контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию……………………………………………

Заключение………………………………………………………………

Литература……………………………………………………………….

Приложения…………………………………………………………….

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Автострахование - вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения.

Автострахование позволяет  владельцу автомобиля переложить свои финансовые издержки при ДТП на страховую  компанию. Страхование автомобиля по всем видам автострахования называется комплексным автострахованием. Все  виды автострахования можно разделить  на две принципиальные группы: добровольное и обязательное.

Добровольное автострахование включает в себя следующие виды страхования: автокаско (страхование ущерба и угона автомобиля), добровольная автогражданка (несчастный случай с водителем и пассажирами, ущерб по дополнительному оборудованию, утрата товарного вида). При добровольном автостраховании можно выбирать страховые тарифы, скидки, бонусы – теоретически каждая из страховых компаний может предлагать клиенту свои условия автострахования.

Обязательное страхование  автогражданской ответственности (ОСАГО) введено с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Согласно Закону об ОСАГО страхуется риск ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Страхование производится в соответствии с правилами ОСАГО.

В данной работе мы не будем  останавливаться на страховании  самого автомобиля, а рассмотрим страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

 

 

 

 

1. Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств. Объект страхования.

По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.

Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно на указанные в нем средства транспорта.

В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право  на вождение застрахованным средством  транспорта; территория, в пределах которой страховщик несет ответственность за ДТП, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и сбивает едущего сзади велосипедиста).

Важное место в условиях страхования  занимает перечень случаев, за последствия  которых страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. При этом при проведении страхования в  обязательной форме он, как правило, уже, чем при заключении договоров  добровольного страхования.

В нашей стране страховщики обычно оговаривают свое право не производить  страховых выплат, если вред третьим  лицам был нанесен вследствие:

• умышленных действий лица, управляющего средством транспорта, направленных на причинение вреда третьим лицам;
• нарушения лицом, управляющим средством транспорта, установленных правил эксплуатации транспортных средств, правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.;
• несоответствия средства транспорта техническим требованиям или требованиям безопасности;
• управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотиков;
• управления автомототранспортным средством при отсутствии прав или доверенности на управление им;
• использования средства транспорта для обучения, участия в соревнованиях на скорость, проверки скорости или при испытании на прочность).

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие  документы:

• заявление о заключении договора обязательного страхования по форме, утверждаемой федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности;
• документ, удостоверяющий личность (если страхователем является физическое лицо);
• свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);
• документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт, технический талон или аналогичный документ);
• водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор обязательного страхования будет предусматривать допуск к управлению транспортным средством определенных лиц);
• талон технического осмотра или талон о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством Российской Федерации в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет 6 месяцев).

 

2. Виды страхования автогражданской ответственности.
1. ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности (народный термин – «автогражданка»).

ОСАГО страхует риск ответственности  владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Согласно Закону об ОСАГО, введенному в действие с 1 июля 2003 г., эксплуатация транспортного средства без полиса обязательного автострахования не допускается. Отсутствие автогражданки влечет за собой штраф размером до 8 МРОТ. Более того, инспектор ГИБДД вправе отправить незастрахованный автомобиль на штрафстоянку. Без автогражданки нельзя зарегистрировать и снять с учета машину, а также пройти техосмотр.

Договор ОСАГО. Выплаты, стоимость, срок действия.

Максимальная страховая сумма, выплачиваемая потерпевшим по полису ОСАГО, составляет 400 тысяч рублей по одному страховому случаю. Из них 240 тысяч приходится на возмещение вреда здоровью, а 160 тысяч — на возмещение вреда имуществу. Если потерпевший один, то предельные суммы выплат составляют 160 и 120 тысяч рублей соответственно. Когда ущерб превышает установленный «потолок» выплат, оставшаяся часть компенсации выплачивается виновником самостоятельно или покрывается за счет программы дополнительного страхования, которая заключается отдельно.

Стоимость ОСАГО зависит от типа транспортного средства, его мощности, водительского стажа, а также возраста собственника авто, региона, наличия страховых выплат по предыдущим договорам.

Договор ОСАГО заключается сроком на один год и автоматически продлевается, если застрахованный не представит в страховую компанию письменное заявление об отказе от продления за два месяца до истечения срока действия автогражданки.

При просрочке выплаты страховых взносов по продленному договору ОСАГО более чем на 30 дней, действие договора прекращается.

2. ДСАГО – добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Этот вид страхования  является дополнением к ОСАГО на случай, если размер ущерба превысит максимально допустимый размер компенсации.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон. Цена полиса определяется в зависимости от страховой суммы, срока договора, типа и технического состояния транспортного средства, стажа вождения, возраста страхователя. В среднем, цена полиса варьируется в пределах от 0,5% до 3% от страховой суммы. Как правило, в договоре ДСАГО прописана франшиза, равная лимиту компенсации в ОСАГО (400 тысяч рублей). Таким образом, ущерб в размере до 400 тыс. рублей (240 тыс. на возмещение вреда здоровью и 160 тыс. рублей на возмещение вреда имуществу) компенсируется за счет полиса ОСАГО. Срок действия договора ДСАГО должен совпадать со сроком действия договора ОСАГО.

3. Зеленая карта.

«Зеленая карта» является полисом  обязательного страхования автогражданской  ответственности владельцев транспортных средств, принятым в десятках стран мира. Без этого полиса запрещено передвижение по территории большинства европейских государств на собственном автомобиле. Страховые случаи по «Зеленой Карте» предусматривают возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Стоимость полиса зависит от страны пребывания, типа транспортного средства и срока поездки (обычно минимальный срок страхования — две недели). К примеру, стоимость «Зеленой карты» для двухнедельной поездки на легковом автомобиле в страны Скандинавии обойдется в среднем в 15-20 евро. Лимит ответственности по «Зеленой Карте» составляет миллионы евро, а в некоторых странах вообще не ограничен конкретной суммой.

Страны-участницы соглашения «Зеленая карта»: Австрия, Албания, Андорра, Бельгия, Болгария, Босния — Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Молдавия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чешская Республика, Швейцария, Швеция, Эстония.

 

3. Стоимость автострахования.

Тарифы ОСАГО установлены Правительством, исходя из типа и мощности транспортного средства, территории его использования, наличия предыдущих выплат, стажа и возраста водителя и срока использования транспортного средства (Приложение 1). Поэтому цена полиса везде примерно одинакова.

Такая же ситуация и с покупкой «Зеленой карты» — предложить могут разные программы, но на основании законодательно утвержденных тарифов. Стоимость зеленой карты зависит от типа транспортного средства, срока страхования и стран, которые автовладелец намеревается посетить.

 

4. Определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договору обязательного страхования.

Страховая премия (Т), подлежащая выплате по договору ОСАГО рассчитывается по следующим формулам (значения страховых  тарифов и  коэффициентов, используемых при расчетах, указаны в Приложении 1):

Категория транспортного  средства	Формула, применяемая  в отношении ТС, находящихся в  собственности физ.лиц и ПБОЮЛ	Формула, применяемая  в отношении ТС, находящихся в  собственности юр.лиц
При обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев ТС, зарегистрированных в  РФ (за исключением случаев следования к месту регистрации)
ТС категории «B» (в  том числе такси)	Т = ТБ × КТ × КБМ ×  КВС × КО × КМ × КС × КН	Т = ТБ × КТ × КБМ ×  КО × КМ × КС × КН, где КО = 1.7
ТС категорий «A», «C», «D» (в том числе такси), трамваи, троллейбусы, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины	Т = ТБ × КТ × КБМ ×  КВС × КО × КС × КН	Т = ТБ × КТ × КБМ ×  КО × КС × КН, где КО = 1.7
Прицепы (в том числе  полуприцепы и прицепы-роспуски) за исключением принадлежащих гражданам  прицепов к легковым автомобилям	Т = ТБ × КТ × КС	Т = ТБ × КТ × КС
При обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации (в случае следования к месту регистрации)
Транспортные средства категории  «B» (в том числе такси)	Т = ТБ × КВС × КО ×  КМ × КП	Т = ТБ × КО × КМ × КП, где КО = 1.7
ТС категорий «A», «C», «D» (в том числе такси), трамваи, троллейбусы, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины	Т = ТБ × КВС × КО ×  КП	Т = ТБ × КО × КП, где  КО = 1.7
Прицепы (в том числе  полуприцепы и прицепы-роспуски) за исключением принадлежащих гражданам  прицепов к легковым автомобилям	Т = ТБ × КП	Т = ТБ × КП
При обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и  временно используемых на территории Российской Федерации (коэффициенты определяются в соответствии с пунктом 2 настоящего раздела)
ТС категории «B» (в  том числе такси)	Т = ТБ × КТ × КБМ ×  КВС × КО × КМ × КП × КН	Т = ТБ × КТ × КБМ ×  КО × КМ × КП × КН
ТС категорий «A», «C», «D» (в том числе такси), трамваи, троллейбусы, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины	Т = ТБ × КТ × КБМ ×  КВС × КО × КП × КН	Т = ТБ × КТ × КБМ ×  КО × КП × КН
Прицепы (в том числе  полуприцепы и прицепы-роспуски) за исключением принадлежащих гражданам  прицепов к легковым автомобилям	Т = ТБ × КТ × КП	Т = ТБ × КТ × КП