Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

 

5. Действия страхователей при наступлении страхового случая.

Порядок действий при ДТП  у большинства страховщиков совпадает. Во-первых, необходимо руководствоваться правилами дорожного движения и совершить все указанные там манипуляции — включить аварийную, сигнализацию, поставить предупреждающий знак и оставить машину на месте происшествия до приезда сотрудника ГИБДД. Затем необходимо срочно звонить в диспетчерскую службу страховщика и получить ценные указания.

Многие страховые компании в срочном порядке отправляют на место ДТП аварийного комиссара, который помогает оформить документы и берет на себе нелегкий труд общения с инспектором.

При наступлении любого страхового случая первичные действия одинаковы — необходимо зафиксировать происшествие в компетентных органах и сообщить о неприятности страховщику. Обычно «компетентные органы» — это полиция и ГИБДД, но при возгорании надо беспокоить противопожарную службу.

В случае повреждения чужой машины, необходимо сообщить пострадавшему название своей компании, ФИО и номер полиса. Не рекомендуется самостоятельно устанавливать виновность. До приезда сотрудник ГИБДД необходимо заполнить бланк извещения о ДТП, который выдается вместе с полисом ОСАГО. После составления и заполнения всех необходимых документов, необходимо письменно уведомить страховщика о происшествии. Обычно на это дается от 3 до 5 дней.

Наконец, когда при наличии  страховки от несчастного случая пострадал водитель и/или пассажиры, кроме документов о происшествии, требуется представить результаты медицинской экспертизы и копию постановления о возбуждении уголовного дела. Разумеется, нет дела — не надо копии.

За границей при ДТП звонить страховщику нет надобности — надо просто зафиксировать происшествие у местных органов государственной власти (дорожная полиция, таможенная служба). Если язык страны пребывания непонятен, то в документах необходимо оставить соответствующую пометку. Виновный в аварии обязан показать «Зеленую карту» и оставить ее второй отрезок потерпевшему. При возвращении домой страхователю необходимо оперативно проинформировать страховую компанию о произошедшем случае и предоставить подтверждающие документы.

Три главных правила  при наступлении страхового случая:

1. СООБЩИТЬ о страховом случае страховщику;
2. ЗАФИКСИРОВАТЬ происшествие в ГИБДД, ОВД или пожарной службе в зависимости от характера повреждений;
3. НЕ ТЯНУТЬ с письменным заявлением.

 

6. Получение страховых выплат.

Выплаты  – самая болезненная часть взаимоотношений со страховой компанией. Просто потому, что выплат можно и не дождаться.

В идеальном варианте, по закону, придется ждать компенсацию максимум 15 рабочих дней с момента подачи заявления и представления всех необходимых документов. Обратный отсчет запускается, когда страхователь предоставляет последнюю бумагу, однако он не обязан подавать сразу все документы — правилами допускается рассрочка.

После подачи заявления в течение пяти рабочих дней автомобиль подвергнут экспертизе. От решения экспертной комиссии напрямую зависит, размер компенсации, поэтому если страховщик в положенный законом срок не оценил размер ущерба, то страхователь вправе потребовать экспертизу, не предоставляя автомобиль страховщику.

Когда 15 дней истекли, а результата нет, страхователь вправе направить досудебную претензию. Затяжка времени по вине страховщика влечет дополнительную компенсацию, которую необходимо потребовать, вне зависимости от суммы выплат. Досудебная претензия направляется в страховую компанию, а копии — в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) и Федеральную службу страхового надзора (ФСНН). Обычно это помогает решить вопрос, но если это не помогает, следует обратиться в суд.

Не отличается оригинальностью и другой сценарий. Предположим, страховая сумма получена, только на порядок ниже, чем сказано в экспертном заключении. Страховщик будет абсолютно прав, если эксперт неправильно указал процент износа автомобиля. И совершенно не прав, если будет корректировать эксперта, скажем, относительно необходимости ремонтных работ.

Поправки «независимых оценок» не редкость, а метод борьбы один —  суд. Правда, сначала нужно попытаться решить проблему мирным путем и направить страховщику досудебную претензию.

Если не удалось решить вопрос мирным путем, необходимо направить иск или на страховую компанию, или на виновника ДТП по его месту жительства с целью получить разницу между тем, что имеется, и тем, что должно было быть. Практика показывает, что с виновника деньги получить легче.

Если страховая компания вовсе необоснованно отказала в выплате, то здесь необходимо разбираться непосредственно со страховщиком. Алгоритм действий тот же самый: досудебная претензия — исковое заявление в суд. Только прежде необходимо еще раз внимательно изучить правила страхования страховой компании — возможно, данный страховой случай не считается типичным.

Документы, которые  необходимо представить для получения страховой премии по полису ОСАГО:

• страховой полис,
• извещение о ДТП,
• копия протокола об административном правонарушении,
• постановление по делу об административном правонарушении,
• справка ГИБДД установленной формы,
• свидетельство о регистрации ТС,
• водительское удостоверение,
• талон о прохождении техосмотра.

 

7. Контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию.

 Контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию осуществляется полицией при регистрации и осуществлении иных своих полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения, а также нормативных правовых актов в области обеспечения безопасности дорожного движения. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам полиции, уполномоченным на то в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таможенные органы осуществляют контроль при въезде транспортных средств в Российскую Федерацию, а также при выезде транспортных средств из Российской Федерации в другие государства, в которых применяются международные системы страхования.

 

8. Возможные изменения в законодательстве в части, касающейся ОСАГО.

В настоящее время на рассмотрении Госдумы находятся несколько  любопытных законопроектов, которые  могут коснуться всех автомобилистов. Так, стало известно о проектах объединения  доверенности на право управления ТС с полисом ОСАГО.  А также было предложено изменить принцип оформления ОСАГО и привязывать его не к автомобилю, а к водителю.

Кроме того, Российский Союз Автостраховщиков (РСА) предложил резко увеличить страховую выплату по ОСАГО за смерть потерпевшего в ДТП.

В настоящий момент максимальная страховая  выплата по ОСАГО в случае смерти или утраты здоровья составляет 160 тысяч  рублей — именно столько страховщики могут выплатить родственникам погибшего в ДТП.  В соответствии с законопроектом Минфина ее планируется увеличить до 500 тыс. рублей, но закон уже долгое время находится на рассмотрении.

Согласно предложению РСА, сумму  выплат по ОСАГО необходимо уравнять со страховыми выплатами в случае гибели людей в других видах транспортных катастроф – авиакатастрофы, крушения поездов, затопления водного транспорта, аварии маршруток и автобусов.

Между тем, страховщики предложили также разработать единую таблицу  определения ущерба здоровью потерпевшего. В настоящее время четких критериев  не существует, каждый экспорт оценивает такой ущерб по-своему.

Также РСА считает, что необходимо увеличить страховые суммы по ОСАГО в части возмещения вреда, полученного автомобилем в ДТП. Однако конкретных тарифных предложений  от союза пока не поступало. Сейчас максимальная сумма возмещения за материальный ущерб составляет до 400 тыс. рублей.

Все предложения Союза автостраховщиков подготовлены в рамках разработки Стратегии развития страхового рынка до 2020 года.

В случае принятия данного предложения, неизбежно возрастет и стоимость  полисов ОСАГО. При этом страховщики  настаивают, что стоимость ОСАГО  необходимо повысить, не зависимо от того, будут ли пересмотрены страховые выплаты. Поводом для повышения стоимости называют инфляцию и рост количества страховых выплат по ОСАГО.

Пытаясь уменьшить госрегулирование в отрасли, РСА также предложил  делегировать ряд полномочий по контролю за рынком объединению страховщиков.

Чтобы снизить количество мошенников на страховом рынке, в РСА хотят  законодательно закрепить статус страхового посредника, сформировать требования к нему и ввести ответственность  за нарушение законодательства или  договорных обязательств.

Также в РСА продолжают продвигать идею развития в России Европротокола (оформление ДТП без привлечения сотрудников ГИБДД) с применением спутниковых систем и видеорегистраторов.

Разработкой общей концепции занимается Минфин, собирая пожелания от представителей страховщиков. В каком виде они  будут услышаны покажет время.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Суть страхования автогражданской  ответственности очень проста: страховая  компания возмещает ущерб стороне, пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии, если виновником этого  ДТП является владелец страхового полиса. Возмещаются при этом расходы как на лечение пострадавших, так и на ремонт автомобиля. Иными словами, купив полис страхования автогражданской ответственности, водитель может относительно спокойно ездить по дорогам, не опасаясь того, что даже за случайное небольшое столкновение с другим автомобилем он должен будет выплатить значительную сумму.

Закон об ОСАГО (Федеральный  Закон РФ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств») вроде бы преследует благие цели – после ДТП, на основании  полиса ОСАГО виновного, пострадавшая сторона получает возмещение.

Реальность, как обычно, далека от совершенства. Завышенные страховые  тарифы на ОСАГО, откровенное «отфутболивание» клиентов по выплатам за ОСАГО некоторыми страховыми компаниями, потеря времени, зачастую соразмерная полученной в результате многодневных мытарств сумме и прочие неприятности. Закон об ОСАГО работает, но не всегда в пользу автовладельцев.

Некоторые эксперты страхового рынка прогнозируют в течение  трех ближайший лет кризис на рынке  страхования ОСАГО из-за возрастающего  объема страховых выплат. С одной  стороны, если страховые компании наберут  много клиентов по ОСАГО и будут  честно и быстро выплачивать возмещение, они могут разорится на этом, с другой – если будут тянуть с выплатами по ОСАГО и уменьшать их, то они потеряют большую часть клиентов.

 

 

Литература

1. Федеральный закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. Федеральных законов от 23.06.2003 N 77-ФЗ, от 29.12.2004 N 199-ФЗ, от 21.07.2005 N 103-ФЗ, от 25.11.2006 N 192-ФЗ, от 30.12.2006 N 266-ФЗ, от 01.12.2007 N 306-ФЗ, от 23.07.2008 N 160-ФЗ, от 25.12.2008 N 281-ФЗ, от 30.12.2008 N 309-ФЗ, от 28.02.2009 N 30-ФЗ, от 27.12.2009 N 344-ФЗ, от 27.12.2009 N 362-ФЗ, от 01.02.2010 N 3-ФЗ, от 22.04.2010 N 65-ФЗ, от 28.12.2010 N 392-ФЗ, от 07.02.2011 N 4-ФЗ, от 01.07.2011 N 170-ФЗ (ред. 30.11.2011), от 11.07.2011 N 200-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 N 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 N 6-П, Федеральным законом от 16.05.2008 N 73-ФЗ).
2. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.2003 г. (в ред. Постановлений Правительства РФ от 28.08.2006 N 525, от 18.12.2006 N 775, от 21.06.2007 N 389, от 29.02.2008 N 129, от 29.02.2008 N 131, от 08.08.2009 N 653, с изм., внесенными решениями Верховного Суда РФ от 10.07.2006 N ГКПИ06-529, от 24.07.2007 N ГКПИ07-658).
3. Тарифы ОСАГО на 2012 г., (в ред. Постановлений Правительства РФ от 21.06.2007 N 390,от 29.02.2008 N 130, от 10.03.2009 N 225, от 13.07.2011 N 574).
4. Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. проф.В. В. Шахова, проф.В.Н. Григорьева, Е.Л. Ефимова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002.
5. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.
6. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учеб. пособие. – М.: ИНФРА-М, 2008.
7. Сплетухов Ю.А. Страхование ответственности. – М.: Аудитор, 2001.
8. Информационный портал про страхование http://prostrahovanie.ru.