Страхование имущества

26

Содержание

Введение…………………………………………………………………...…....…..3

1. Страхование имущества.……………………………………………...............4

1.1. Необходимость страхования имущества в условиях рыночных      отношений……………………………………………………………………...….4

1.2. Добровольное страхование имущества ……………………..………...……10

1.3.Взаимное обязательство сторон и порядок выплаты страхового           возмещения………………………………………………………………...…...14

1.4. Страхование строений. Добровольное страхование строений и

квартир………………………………………………………………………....16

1.5. Обязательное страхование имущества………………………………......25

Заключение………………………………………………………………..……....26

Список литературы…………………………………………………………….…27

Введение

В условиях активно развивающихся рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится стра­ховому рынку. Наличие устойчивого страхового рынка — существенный компонент любой преуспевающей экономики. Страхование — вид экономической деятельности, непосредственно связанный со сниже­нием или перераспределением рисков между физическими и юриди­ческими лицами (страхователями) и специализированными организа­циями (страховщиками). Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущер­ба застрахованной собственности. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний явля­ются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов. Страхование выступает также непосредствен­ным стимулом деловой активности, обеспечивая организациям раз­личных форм собственности возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование соб­ственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.

1.     Страхование имущества.

1.1. Необходимость страхования имущества в условиях рыночных отношений

          Собственность — исторически развивающиеся общественные отношения, которые характеризуют распределение (присвоение) вещей как элементов материального богатства общества между различными лицами (отдельными индивидуумами, социальными группами, государством). Совокупность вещей, принадлежащих данному субъекту (собственнику), составляет объект собственности, т.е. имущество соответствующего лица, поэтому отношения собственности называют также имущественными отношениями. Будучи законодательно урегулированы государством, они приобретают форму права собственности. В Российской Федерации в соответствии с законом в собственности граждан и юридических лиц может находиться любое имущество, за исключением отдельных видов имущества.

Частная собственность — одна из форм собственности, означающая абсолютное, защищенное законом право гражданина или юридического лица на конкретное имущество (землю, другое движимое и недвижимое имущество). Исторически частной собственности отдельных лиц предшествовала общинная собственность (племени, рода, семьи). Термины «собственность» и «частная собственность» сложились в римском праве (II в. н.э.). Для частного римского права характерен высокоразвитый индивидуализм, стремление обеспечить оптимальные условия самостоятельной деятельности каждому полноправному участнику социальной  и хозяйственной жизни, т.е. прежде всего каждому римскому домовладыке - главе фамилии (большой патриархальной семьи). В трудах римских юристов были тщательно и всесторонне разработаны способы защиты личных и имущественных прав индивидов, правовые понятия и конструкции, относящиеся в первую очередь к вещному, наследственному и обязательственному праву. Римское право - система права. сложившаяся в Древнем Риме и сыгравшая исключительную роль в развитии европейского права.  В современных правовых системах Европы и Америки основная юридическая терминология, многие правовые институты, структура изложения материала в кодексах законов и учебных руководствах вытекают из римского права.

     Расцвет римского права приходится на эпоху ранней Римской империи (конец I в. до н.э. — начало III в. н.э.) с характерными для нее политической и социальной стабильностью, высоким уровнем урбанизации и товарно-денежных отношений.

         Собственник имеет право передавать свою собственность в дове-рительное управление без перехода прав собственности.

С ростом общественного производства и развитием рыночных отношений происходит и рост собственности граждан. Это законо­мерный процесс удовлетворения потребностей населения, важной составной частью которого является увеличение массы предметов личной собственности, а также имущества, находящегося в частном владении. В то же время через механизм экономических интересов населения, материальной заинтересованности в результатах своего труда, рост собственности граждан способствует увеличению общественного производства и национального богатства.

       Согласно законодательству Российской Федерации, имущество может находиться в частной, государственной собственности, а так­же в собственности общественных объединений (организаций). В собственности граждан могут находиться: земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, садовые дома, гаражи, предметы домашнего хозяйства и личного потребления, сельскохозяйственные и другие домашние животные, денежные средства, акции, облигации и другие ценные бумаги, средства массовой информации, предприятия, иму­щественные комплексы в сфере производства товаров, бытового об­служивания, торговли, иной сфере предпринимательской деятельно­сти, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и иные средства производства. Количество и стоимость имущества, принадлежащего гражданам, не ограничиваются.

Рост доходов и материального благосостояния населения влияет на структуру собственности граждан в сторону возрастания доли дорогостоящих предметов длительного пользования, появления новых объектов страхования. Изменение структуры собственности граждан и рост ее массы порождают необходимость в страховой защите, обеспечивающей благоприятные условия для развития страхования этого имущества.

В последнее время доля страхования имущества граждан снижа­ется. Падает и удельный вес по­ступлений страховых взносов по страхованию имущества граждан в общем их объеме по всем видам страхования. Если в 1993 г. на стра-хование имущества граждан приходилось 10,8 % страховых взносов, то в 1996 г. - 4,9 %, а в 1999 г. - уже только 3,8 %; в 2002 г. объемы страхования имущества увеличились в 1,5 раза.

Значение страхования имущества граждан нельзя недооценивать, так как оно способствует поддержанию достигнутого уровня материального благосостояния граждан. В развитии некоторых видов данного страхования (наиболее распространенными являются страхование строений и квартир, домашнего имущества, средств транспорта) прямо заинтересовано и государство, поскольку нали­чие страхового обеспечения у населения освобождает в определен­ных ситуациях от выплат компенсаций за счет средств бюджета.

Как показывают социологические опросы, свое имущество стра­хуют примерно 20-25 % семей, причем в сельской местности стра­хуются значительно более активно, чем в крупных городах (если в Москве и Санкт-Петербурге о наличии такого страхования сообща­ют менее 15 % респондентов, то в сельской местности - около 30 %). Наибольшей популярностью пользуется страхование домаш­него имущества (о наличии полисов такого страхования заявляют 15-20 % респондентов), однако совокупная страховая сумма по всем таким договорам страхования составляет всего лишь 5-6 % стоимости накопленного домашнего имущества населения, учиты­ваемого Госкомстатом в системе национальных счетов. О наличии страхования своего жилья заявляют немногим более 10 % опрошен­ных, автотранспортных средств - 89%, дач - менее 15-20%. Основные причины низких темпов заключения договоров страхова­ния - низкая страховая культура населения, отсутствие достаточно­го спроса на страховые услуги, действенного механизма его стиму­лирования и законодательно закрепленного условия обязательного страхования жилья, крайне слабая информированность населения о действующей системе страхования жилья.

При использовании схемы льготного страхования недостаточно учитываются индивидуальные особенности жилья. Отсутствует инди­видуальная страховая оценка каждого жилого помещения. За основу принимается расчетная страховая стоимость одного квадратного ме­тра площади жилого помещения. Возрастает потребность в объектив­ной оценке стоимости имущества, определении перечня страховых рисков, а также разработке нормативно-правовой базы страхования.

Одним из наиболее значимых видов страхования является стра­хование жилья. В настоящее время миллионы граждан проживают в ветхих и аварийных домах, которые подпадают под категорию жилых помещений (домов), не отвечающих установленным санитар­ным и техническим требованиям. Законодательное определение вет­хого и аварийного жилья на федеральном уровне отсутствует. Соци­альные обязательства государства по отношению к населению, про­живающему в ветхом и аварийном жилищном фонде, не определе­ны. Правовая база недостаточно учитывает современное состояние проблемы страхования жилья граждан, проживающих в ветхих и ава­рийных домах.

Ежегодно в стране происходит 250-300 тыс. пожаров, примерно половина из которых приходится на жилой сектор. В результате ка­ждый год сгорает примерно 2 млн м2 жилья, а 8 млн м2 - поврежда­ется огнем. При этом утрата квартиры или жилого дома либо нанесе­ние им значительных повреждений чаше всего серьезно ухудшают материальное благополучие их владельцев или квартиросъемщиков, а также членов их семей. В ряде случаев государство вынуждено не­сти существенные расходы на восстановление строений или выплату компенсаций потерпевшим. Возникает необходимость проведения ряда реорганизационных мероприятий в области жилищного страхо­вания. В Москве с целью осуществления страхования жилых поме­щений, находящихся в муниципальной собственности, а также ис­полнения обязательств правительства Москвы по возмещению части ущерба при повреждении или уничтожении жилых помещений, за­страхованных на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений, образован Городской центр жилищно­го страхования на правах учреждения в соответствии со ст. 120 ГК РФ.

Основная задача Центра - обеспечение реализации системы страхования в Москве жилых помещений, включающее в себя: осу­ществление деятельности, обеспечивающей страховую защиту жи­лых помещений, находящихся в муниципальной собственности; раз­работку, организацию и проведение мероприятий с целью уменьше­ния вероятности возникновения страховых событий и уменьшения тяжести их последствий; участие в разработке и реализации меро­приятий по созданию резервного жилищного фонда и инвестирова­нию страховых резервов. Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования, выработка единого подхода к класси­фикации рисков способствуют развитию жилищного страхования.

Страхование жилья следует рассматривать как самостоятельное звено финансовой системы. Учитывая значение и важность данного вида обязательного страхования, необходимо создать институт стра­хования жилья, чтобы ускорить процесс подготовки и принятия нормативных актов по внедрению системы льготного страхования жилья, оказывать помощь в разработке методических материалов, нормативно-правовых актов по жилищному страхованию, в приня­тии мер по формированию спроса населения на страховые услуги; установлении стандартных процедур страхования жилья и возмеще­ния ущерба при наступлении страховых случаев; в подготовке и раз­работке особых условий страхования, учитывающих уровень плате­жеспособности страхователей и специфику регионов; выборе стра­ховых рисков и методов их оценки.

Один из вариантов развития страхования жилья широко практи­куется в Москве, который предусматривает:

1) дотирование за счет средств бюджета части затрат на выплату
страхового возмещения и ограничение размеров страховых сумм, что |
позволяет существенно снизить уровень страховых взносов, сделав
их доступными для большинства населения;

2) предоставление правительством Москвы гарантий выделения
нового жилья страхователям в случае уничтожения застрахованной
квартиры;

3) предоставление возможности страхователям уплачивать стра­ховые взносы ежемесячно вместе с оплатой коммунальных услуг;

4) выписка страховых полисов всем владельцам жилья с предо­ставлением им возможности решить вопрос о своем участии или не­
участии в страховании.

При страхования домашнего имущества страховым случаем являются:

•          затопление помещения вследствие проникновения воды из
соседних помещений;

•          похищение имущества и его уничтожение или повреждение,
связанное с похищением или попыткой похищения.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя. В случае перемены места жительства иму­щество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оста­вленное по прежнему месту жительства страхователя, считается за­страхованным в течение месяца со дня переезда страхователя на но­вое место жительства.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхо­вателем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законо­дательством или договором установлена ответственность перевозчи­ка за сохранность перевозимого груза.

    1.2. Добровольное страхование имущества.

Под добровольным имущественным страхованием понимают страхование имущества хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование имущества граждан, занимающихся инди­видуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего иму­щества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. При до­бровольном страховании имущества граждан к страховым случаям относятся: пожары, стихийные бедствия, аварии, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев, падение воздушных средств транспорта, внезапное разрушение строений, в которых на­ходится имущество, проникновение воды из соседних помещений (по основному договору); хищение, грабеж, угон средств транспорта (по дополнительному соглашению). Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (незави­симо от причин). Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней страхуются только на случай их похищения.