Страхование имущества

Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность жилых помещений, рас­положенных в домах муниципального жилищного фонда. Появле­ние в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к со­вместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмеще­ния ущерба, возникающего в связи с износом и повышением ава­рийности жилого дома.

В настоящее время возникает реальная потребность в страховой защите имущественных интересов граждан при проведении работ по текущему, капитальному ремонту, перепланировке помещений.

Страхование строений проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, навод­нения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место. Зарубежная практика, которая начинает получать распростра­нение и в России, к страховым случаям, кроме перечисленных, от­носит и бунт, гражданские волнения, забастовки, экономические или политические выступления, злонамеренные повреждения или акты вандализма (с применением франшизы), оседание и (или) подъем грунта или оползень (за исключением оседания фундамента новых строений, оседания вновь сооруженных площадок, береговой эрозии); повреждения твердого настила или повреждения, наступив­шего вследствие движения твердого настила, кроме тех случаев, ко­гда одновременно повреждается фундамент под внешними стенами строения; повреждения плавательных бассейнов, внутренних двори­ков, террас, дорожек, подъездных путей, ворот, заборов, живых из­городей или садовой ограды, за исключением тех случаев, когда од­новременно были нанесены повреждения жилищу, его пристройкам или гаражам; случаи использования материалов, не соответствую­щих технологическим нормам, или неправильного ведения работ при закладке фундамента.

Страхователь может заключить договор по страхованию всех жи­лых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему зе­мельном участке, отдельных строений (например, жилого дома) или принадлежащей  ему доли строения. Если страхователь утратил право  собственности на строения, действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в собственность другого лица. В этом слу­чае они считаются застрахованными до конца срока, указанного в договоре.

В добровольном порядке по желанию страхователя договор за­ключается также и на отдельные строения, возведенные на земель­ных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и го­родской местности, а также отведенных под садоводческие товари­щества. В соответствии с законодательством РФ строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обяза­тельному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пре­делах 60 % их стоимости с учетом износа. Если в срок действия дого­вора были произведены ремонт, пристройки и т.д., то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополни­тельный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависи­мости от числа месяцев действия дополнительного договора. Целе­сообразность использования страхования как наиболее эффективного инструмента для возмещения имущественных потерь определяется такими факторами, как: создание экономического механизма обеспечения жилищных прав граждан при уничтожении или повре­ждении жилья в результате стихийных бедствий или чрезвычайных событий; гарантия своевременного и полного возмещения имуще­ственных потерь страхователям при повреждении или уничтожении жилья; возможность привлечения средств населения и иных вне­бюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду города при наступлении стихийных бедствий или чрезвычайных со­бытий; раскладка ущерба, нанесенного жилью отдельных его вла­дельцев и пользователей, участвующих в страховании; возможность инвестирования свободных средств страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции и строительства жилья.

Страхование занимает одно из важных мест в организационно-экономическом механизме проведения жилищной реформы. Этим определяется появление таких документов, как утвержденные при­казами Госстроя России положения «Об аккредитации страховых компаний», «О координационном центре по страхованию», Реко­мендации по дальнейшему развитию страхования в жилищно-ком­мунальном комплексе.

В Москве в целях обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав москвичей, создания экономических условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий, а также в соответствии с распоряжением мэра Москвы от 17 января 1995 г. «О введении единой системы страхования жилищ­ного фонда в г. Москве», введена система страховой зашиты имуще­ственных интересов и жилищных прав собственников и пользовате­лей жилых помещений на принципе добровольности с учетом гаран­тируемых правительством Москвы мер по защите жилищных прав проживающих в них граждан.

Система льготного страхования жилья предусматривает обеспе­чение социальной защиты граждан при наступлении неблагоприят­ных событий, а именно: аварий внутреннего водостока, водопровод­ных, отопительных и канализационных систем, в том числе проис­шедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации; пожара (воздействии пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей, в том числе происшедшего вне застрахованного помещения; про­никновения воды в результате правомерных действий по ликвида­ции пожара; сильного ветра (свыше 20 м/с), урагана, смерча, шква­ла, а также сопровождающих их атмосферных осадках.

Не подлежат страхованию на условиях льготного страхования жилые помещения: являющиеся аварийными; подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые; подлежащие отчуждению в связи с изъятием земельного участка; на которые обращено взыска­ние по обязательствам; подлежащие конфискации.

Система страхования жилья как составная часть жилищной ре­формы позволит: добиться адресности финансирования расходов и оперативности в ликвидации пожаров и аварий в жилом фонде горо­да; исключить непредвиденные расходы бюджетных средств, при­влечь средства населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду, инвестировать свободные средства страховщиков в жилищную сферу.

По мере стабилизации социально-экономической ситуации наи­более эффективной станет обязательная форма страхования.

Концепция жилищной реформы определяет в качестве механиз­ма возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами и иными событиями, систему страхования, предполагая разработку и принятие соответствующего Федерального закона «Об обязательном страховании жилья», что не исключает возможность страхования жилищного фонда на добровольной основе.

Страховая оценка (переоценка) строений позволяет определить страховую сумму, размер причитающихся с граждан платежей, а в случае уничтожения или повреждения строений - размер страхово­го возмещения. Она отражает стоимость строений с учетом их изно­са. С течением времени стоимость меняется вследствие естественно­го износа строения, изменения цен на строительные материалы, сто­имости работ и т.п.

    Оценке подлежат жилые и хозяйственные строения любого хо­зяйственного назначения. Для оперативного и качественного вы­полнения работы по оценке строений используют оценочные нор­мы, установленные для типичных строений. Типичными называют­ся строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, кон­струкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строитель­ных материалов и отделки наиболее распространены в данной мест­ности. На каждый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, огражде­ние и т.п.) существует несколько оценочных норм, соответствующих различным типам данного вида построек.

В страховой оценочный лист включаются все строения, принадле­жащие владельцу, независимо от места их возведения. Когда одно строение принадлежит нескольким гражданам на правах общей соб­ственности (без раздела на части), на него составляется один оценоч­ный лист, в котором указываются все совладельцы. Если строение принадлежит нескольким совладельцам по частям (1/2, 1/3 и т.д.), эти части оцениваются отдельно, после чего каждому из них выписывает­ся отдельный страховой оценочный лист с указанием оценки той ча­сти строения, которая принадлежит данному владельцу.

Ветхие или разрушенные строения, не выполняющие своего хо­зяйственного назначения, а также жилые постройки, не имеющие стен над уровнем земли (землянки), не оцениваются.

Строения в стадии строительства записываются в оценочный лист и оцениваются, если они имеют постоянное место, стены и крышу; в страховом оценочном листке делается пометка о степени выполнения работы. По окончании строительства такие постройки переоцениваются. Строения, имеющие самостоятельное хозяйствен­ное назначение, например сени, ворота, забор, двор и тому подоб­ное, оцениваются отдельно.

Когда строение типичное, но не новое, требуется вычислить пред­варительный процент скидки на износ. При определении степени из­ношенности строения учитывается не только срок службы, но и каче­ство строительных материалов, конструкция, своевременность прове­дения текущих ремонтов, соблюдение правил эксплуатации строения, его местонахождение и ряд других факторов. Процент скидки на из­нос для типичных и нетипичных строений определяется в ходе осмо­тра каждого строения и определения изношенности его основных конструктивных элементов - крыши, стен, полов, внутреннего устройства. Предельным размером скидки на износ строения принято считать 70-75 % его первоначальной стоимости. Строения, имеющие больший процент износа (особенно жилые дома), признаются непри­годными для использования по хозяйственному назначению.

      Поскольку строения, принадлежащие гражданам, оцениваются за вычетом скидки на износ, в документах об оценке показываются  первоночальная   и действительная их стоимость. Первоначальная стоимость - стоимость новой постройки, определенная исходя из применяемых в данной местности оценочных норм. Действительная стоимость строения исчисляется путем вычитания из первоначаль­ной стоимости суммы износа.

    Оценка строений, существенно отличающихся от типичных, исчи­сляется по оценочным нормам наиболее близких по техническим харак­теристикам типичных строений с внесением соответствующих поправок. Эти поправки (надбавки или скидки) могут быть выражены в рублях или процентах к общей стоимости строений или к оценочным нормам.

     Добровольное страхование принадлежащих гражданам строений проводится в дополнение к обязательному страхованию. Поэтому для определения оценки строений при оформлении договора ис­пользуются сведения о последней оценке построек в данном хозяй­стве для целей обязательного страхования (типы строений, их разме­ры, стоимость (оценка), процент износа и т.п.).

По желанию страхователя строения могут быть застрахованы по до­бровольному страхованию в размере страховой суммы по обязательно­му страхованию, умноженной на коэффициент 1,5, или в любой другой страховой сумме в пределах 60 % их стоимости (оценки) с учетом изно­са. Таким образом, общая страховая сумма по обязательному и добро­вольному страхованию строений не должна превышать 100 % их стои­мости (оценки), исчисленной в действующих розничных ценах.

     В зарубежной практике при страховании частных строений и их содержимого возмещение рассчитывается на основе цены замены предмета, действовавшей на момент и в месте страхового случая, уменьшенной на величину износа. Полисами различных страховщи­ков предусматривается различный уровень покрытия рисков домаш­него имущества. Суть этих различий состоит в определении возме­щения: «только возмещение» и «новое за старое». Ущерб по догово­рам на таких условиях возмещается так же, как и по договорам стра­хования собственности, причем сумма возмещения учитывает износ имущества. Заключение договора на условиях «новое за старое» бо­лее популярно: уничтоженный или поврежденный предмет заменя­ется однотипным новым без учета износа. Условия «новое за старое» применяются при страховании не только домашнего, но и коммер­ческого имущества (например, механизмов). К дополнительным условиям по таким договорам относят специальное имущество или деятельность страхователя. Такими дополнениями к покрытию мо­ гут быть: лодки и небольшие самолеты; лошади и пони; спортивное оборудование; велосипеды; жилые автоприцепы.

1.5. Обязательное страхование имущества.

По обязательному страхованию имущества граждан страхуются: жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, са­раи, амбары, бани, скотные дворы, гаражи и заборы, теплицы и дру­гие постройки, находящиеся в сельской местности, городах, рабочих и дачных поселках. Застрахованными считаются только постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие или разрушенные строения, не имею­щие хозяйственного назначения, и строения, владельцы которых и члены их семей не проживают в данном населенном пункте и адрес их неизвестен. Страхователями выступают граждане - частные соб­ственники.

Обязательное страхование имущества граждан имеет характерные особенности. Например страховые платежи взимаются только по иму­ществу, учтенному при регистрации. После проведения учета в соста­ве или стоимости имущества пересчет платежей в связи с происшед­шими изменениями делать не разрешается. Имущество граждан счи­тается застрахованным с момента его поступления в данное хозяйство и до выбытия из него (например, в результате гибели, продажи и т.п.).

Платежи по обязательному страхованию строений исчисляются умножением процентной ставки платежа страхового обеспечения на сумму оценки строения.

Заключение

Под имущественным страхованием понимают страхование, объектом которого являются материальные ценности: здания, сооружения, оборудова­ние, жилые помещения, домашнее имущество, урожай сельскохо­зяйственных культур, животные и т.д. Один из видов имущественно­го страхования — транспортное страхование. Его объектами служат как сами средства транспорта (суда, самолеты, автомобили и т.д.), так и перевозимые ими грузы (вместе или порознь) .