Страхование недвижимости в РФ

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

ПО ДИСЦИПЛИНЕ «СТРАХОВАНИЕ»

 на тему «Страхование  недвижимости в РФ».

Содержание.

Введение…………………………………………………………………………...3

ГЛАВА 1.Сущность и правовые аспекты страхования недвижимости…….....5

1. Основные понятия и правила страхования недвижимости…………..5
2. Правовые аспекты страхования недвижимости………………………..8

ГЛАВА 2. Анализ страхования  недвижимости в РФ………………..……12

2.1. Риски при страховании  недвижимости в РФ………………..12

2.2. Проблемы при страховании  недвижимости в РФ…………...13

ГЛАВА 3. Дальнейшие перспективы  развития страхования недвижимости в РФ

3.1. Пути минимизации рисков и дальнейшие перспективы развития страхования недвижимости в РФ

Заключение……………………………………………………………………….26

Список использованной литературы…………………………………………...28

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

В наше время практически  всё можно застраховать, но страхование  имущества является самым известным  и более популярным видом страхования. На сегодняшний день физическим лицам, можно застраховать как городскую  квартиру, так и загородное жилье например: гараж, коттедж, дом в деревне, сарай, баню. В том числе всё то что в них находится от мелочи ,как например полки на стенках и до телевизора что стоит в доме. Можно конечно застраховать и то что находится рядом с домом .Например железные ограды ,парники.

Список вариантов имущественного страхования велик. Застраховать собственность можно от повреждений ,от пожара, урагана, бури, града. В том числе взрыв бытового газа. И что наиболее актуально в наше время и что случается чаще всего как например кражи, хулиганства, грабежи.

Так же существует страхование  недвижимости от риска утраты права  собственности. Этот вид страховки  обеспечивает возмещение убытков в  размере действительной стоимости  недвижимости в случае утраты права  собственности на нее. Например, после  приобретения квартиры оказывается, что  ее история связана с ранее  совершенными недействительными сделками. Или попросту объявляются наследники на нее. И тогда, новый владелец, скорее всего, потеряет право собственности  на приобретенное им имущество. Защитить приобретателя и вернуть ему стоимость недвижимости и призвано титульное страхование.[1,54]

Актуальность данной курсовой работы состоит в следующем. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования недвижимости человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности своей недвижимости.

Благодаря этому страхованию  снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить недвижимость или  ее часть на грань катастрофы.

 

Цель курсовой работы оценить рынок страхования недвижимости в РФ. Из данной цели вытекают следующе задачи:

• рассмотрение сущности и правовых аспектов страхования недвижимости;
• изучение рисков, которые могут возникнуть при страховании недвижимости;
• выявление проблем при страховании недвижимости в РФ;
• разработка путей решения этих проблем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1.Сущность и правовые аспекты страхования  недвижимости.

1.1.Основные понятия  и правила страхования недвижимости.

Спецификой недвижимого  имущества является возможность  его использования только в условиях более или менее постоянного  нахождения на определенном земельном  участке, а для объектов, не связанных  с землей и предназначенных для  перемещения людей и грузов, особым условием является место их использования  — это водное, воздушное или космическое пространство.

К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся, в  частности, земельные участки, участки  недр, обособленные водные объекты  и все, что прочно связано с  землей, то есть объекты, перемещение  которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том  числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и т.д. Таким образом, к отличительной особенности недвижимости относится ее неразрывная связь с землей (при этом сами по себе земельные участки также рассматриваются в качестве недвижимости), что, в свою очередь, предполагает ее значительную стоимость. Следует отметить, что Гражданский кодекс РФ, рассматривая участки недр и обособленные водные объекты в качестве недвижимости, ставит их в один ряд с земельными участками и делает независимыми от последних. Однако очевидно, что ни участки недр, ни водные объекты вне связи с землей существовать не могут. Вне связи с земельными участками недвижимые вещи теряют обычное назначение и соответственно понижаются в цене. Так, не рассматриваются в качестве недвижимости деревья, выращиваемые в специальных питомниках, или дома, предназначенные на снос.[4,14]

Вместе с тем закон  относит к недвижимости и объекты, которые по своей физической природе  являются движимыми. Это подлежащие государственной регистрации воздушные  и морские суда, суда внутреннего  плавания, космические объекты (искусственные спутники, космические корабли и т. д.).

Законом к недвижимым вещам  может быть отнесено и иное имущество.

Страхование недвижимости осуществляется при помощи договора имущественного страхования.По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события и убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В частности, объектом страхования  в данном случае является риск утраты (гибели), недостачи или повреждения  недвижимого имущества.

Договор страхования недвижимости должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Он может  быть заключен путем составления  одного документа либо вручения страховщиком страхователю. На основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора в письменной форме путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.[8,72]

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) — выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Реквизиты полиса включают наименование документа - "страховой полис"; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес и, кроме того, данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть, указание страхового риска, размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения, срок действия договора и т. д.

Условия, на которых заключается  договор страхования, могут содержаться  не только в едином документе, подписанном  сторонами, или в страховом полисе, выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных  правилах страхования соответствующего вида.

Правила страхования представляют собой документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе). Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Применительно к страхованию недвижимого имущества это, прежде всего, определение недвижимого имущества, представляющего собой объект страхования. Так, застрахованы могут быть не только такие разновидности недвижимого имущества как квартиры или дома, но и их внутренняя отделка вместе со стенами или без них. Застрахованы могут быть, в частности, такие разновидности недвижимости как сады. Собственники земельного участка могут застраховать все сооружения, находящиеся в его пределах, бани, бассейны, колодцы, заборы и т. д. В некоторых случаях фундамент дома не страхуется. Это обусловлено тем, что он в наименьшей степени подвержен разрушению.[15,23]

Существенным условием любого договора страхования недвижимости является также определение характера  события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Риски, от которых может  быть застраховано недвижимое имущество, весьма разнообразны. Наиболее распространенными  являются пожары, однако недвижимое имущество  можно также застраховать на случай:

— аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных  систем, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения, и неблагоприятных последствий  правомерных действий по их ликвидации;

— взрыва;

— проникновения воды в  результате проведения правомерных  действий по ликвидации пожара;

— ложного срабатывания автоматической системы пожаротушения;

— стихийного бедствия (к  таковым относятся наводнение, землетрясение, буря, ураган, смерч, цунами, ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, выход  подпочвенных вод, снежный завал);

—удара молнии;

— падения летательных  аппаратов и их обломков;

— наезда самоходного транспортного  средства;

— противоправных действий третьих лиц: поджога, ограбления и  т. д.

В связи с последними событиями  на Северном Кавказе отдельные страховщики  стали включать в число страховых  рисков гибель или повреждение имущества  от террористических актов.

Выбор конкретного страхового риска зависит в первую очередь  от вида недвижимого имущества. Так, применительно к недвижимости, находящейся  за городом, распространенным страховым  риском являются противоправные действия третьих лиц, тогда как для  городских квартир наиболее часто  встречающаяся опасность — залив  квартир.[2,33]

К числу существенных условий  договора страхования недвижимости относятся также срок действия договора и размер страховой суммы.

Страховая сумма — это  сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое  возмещение по договору страхования. Важно иметь в виду, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для недвижимого имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В том случае, когда в  договоре страхования имущества  страховая сумма установлена  ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если недвижимое имущество  застраховано лишь в части страховой  стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, Чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость.[7,17]

Частичное (пропорциональное) страхование применяется тогда, когда речь идет о рисках, не приводящих к полному уничтожению застрахованного  имущества (в качестве примера можно  привести залив квартир). При определении  страховой суммы используется понятие  франшизы, под которой понимается предельный размер ущерба, при котором  страховое возмещение не производится.

Таким образом, при наступлении  страхового случая: представитель страховщика  совместно со страхователем определяет размер ущерба. Если он не превышает  страховой суммы, заранее оговоренной  в договоре (обычно она устанавливается  в минимальных размерах оплаты труда), страховое возмещение не выплачивается.Важно, однако, иметь в виду, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости). Такой стоимостью для недвижимого имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

 

 

 

1.2. Правовые аспекты  страхования недвижимости.

Гражданский кодекс РФ установил  последствия страхования сверх страховой стоимости. Так, согласно ст. 951 ГК РФ если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит. Если же согласно договору страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту возникновения обязанности по выплате страхового возмещения внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.