Страхование недвижимости в РФ

• противоречивая судебная практика в судах общей юрисдикции в отношении сделок купли-продажи  жилья на вторичном рынке;

• не всегда высокий уровень  качества информации, предоставляемой  органами кадастрового и технического учета;

• сложность установления истинности информации о первоначальном возникновении права на недвижимость (разные учреждения и организации  выдавали свидетельства на право  собственности, сами первичные документы  оформлены по-разному).

Установление срока действия договора страхования. Статья 181 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что иск по применению последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение 10 лет со дня ее совершения. По существу, это означает, что в течение 10 лет любые права, зарегистрированные на основании ничтожной сделки, могут быть аннулированы, независимо от факта их регистрации, а по истечении 10 лет эти права получают правовую защиту.[14,9]

Таким образом, страхование нотариусов и регистраторов осуществляется сегодня без учета современных требований к страховой защите, например, при установлении страховой суммы (лимита ответственности) нет какой-либо привязки к размеру возможного ущерба. Так, ответственность нотариусов зачастую ограничивается суммой 10 000 руб., которая, естественно, не покроет расходы при оспаривании прав на недвижимое имущество и сделок, совершенных с ним. Та же проблема остается и при осуществлении страхования ответственности регистраторов.

Так как при осуществлении  сделок с недвижимостью может  применяться три различных вида страхования:

• страхование регистраторов;

• страхование нотариусов;

• страхование риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности (title insurance), то при использовании всех трех видов страхования осуществляется дополнительная раскладка ущерба и между видами страхования, что значительно снижает финансовую нагрузку на участников страхования.В России титульное страхование в настоящее время развито достаточно слабо. Можно сказать, что оно только начинает развиваться.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. Дальнейшие перспективы развития страхования  недвижимости в РФ.

3.1. Пути минимизации рисков и дальнейшие перспективы развития страхования недвижимости в РФ.

В большинстве зарубежных стран бремя компенсации (возмещения ущерба) участнику рынка недвижимости в четко оговоренных случаях  возложено на государство, а сами выплаты осуществляются либо за счет бюджета, либо за счет средств специализированного фонда, а если средств фонда не хватает, то наступает субсидиарная ответственность бюджета. Последняя схема используется в случаях, когда ущерб у участника рынка недвижимости возникает по вине регистраторов.Для России к путям минимизации степени риска могут быть отнесены следующие:

• обеспечение востребования с контрагента по финансовой операции дополнительного уровня премии за риск; получение от контрагентов определенных гарантий;
• сокращение перечня форс-мажорных обстоятельств в контрактах с контрагентами;
• обеспечение компенсации возможных финансовых потерь по рискам за счет предусматриваемой системы штрафных санкций.[7,54]

Ущерб, который может возникнуть у добросовестного приобретателя недвижимости по вине других участников сделки на рынке недвижимости (мошенничество и недобросовестное поведение партнеров по сделке), то государство не должно брать на себя расходы по компенсации возникающего по этим основаниям ущерба у участников рынка недвижимости, считая, что риск возникновения такого рода ущерба является обычным коммерческим риском, вероятность проявления которого невелика и вполне может быть снижена субъектами рыночных отношений самостоятельно, например, через институт частного страхования "титула собственности".

Испотльзуя зарубежный опыт, можно приложить усилия к развитию страхования недвижимости в России. Так,например, в ряде штатов США (Массачусетс, Миннесота и др.) существуют две системы обеспечения гарантий зарегистрированных прав — система финансовых гарантий зарегистрированных прав и система частного страхования. При этом частное страхование титула гарантирует возмещение убытков, возникающих в связи с обнаружением дефекта титула. При частном страховании титула покупатель, выплачивая страховой взнос, приобретает гарантию, что если титул окажется недействительным, то страховая компания выплатит ему полную компенсацию. Размер страхового взноса относительно невелик и составляет от 0,3% до 1% от суммы возможного страхового возмещения.

В 20-е годы XX века во всем мире, особенно в США, наблюдался настоящий бум, связанный с рынком недвижимости. Тогда резко возросло количество совершаемых сделок и, как результат – количество ошибок при составлении соответствующих «рефератов титула». Многие по причине мошенничества стали лишаться недвижимости и целых состояний. Стало понятно, что по большому счету никто не может со стопроцентной точностью гарантировать «чистоту» титула и законность приобретения недвижимости. Также появились случаи мошенничества и среди тех, кто составлял рефераты титулов, то есть проверял законность приобретения недвижимости. Практика показала, что привлечь к ответственности таких людей почти невозможно. [2,29]

Именно в этот период начинается серьезное становление титульного страхования. При этом первоначально  страховые компании стали заниматься страхованием профессиональной ответственности  тех, кто исследовал титул. Многие компании, занимавшиеся такими «исследованиями», стали создавать свои собственные мелкие страховые компании или становились представительствами крупных страховщиков. Но при этом они продолжали заниматься страхованием не собственно «титула», а ответственности тех, кто его проверяет. Страхование титула – это страхование от событий, произошедших в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем. Оно позволяет покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае распоряжения судом договора купли-продажи недвижимости.

Сегодня в мире титульное  страхование очень распространено, но в России это направление только разрабатывается. В США подавляющее большинство сделок с недвижимостью совершается только при условии страхования титула. Титульное страхование является надежным средством стабилизации всего рынка недвижимости и гарантией для его участников.

России ещё предстоит  пройти долгий путь совершенствования  в страховой деятельности, как  это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы. Ещё не ясны пути, по которым  пойдёт развитие страхового дела в  России, но определённо, это будут  своеобразные направления, присуще  только специфики нашего государства. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике  страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно  рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных  случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов  экономики и общества.

Сегодня титульное страхование  как вид услуги — одно из самых  распространенных явлений во всех цивилизованных странах, хотя до этого оно было новым а значит рискованным. Оно является средством стабилизации всего рынка недвижимости и гарантией надежности для его участников.

 

 

 

Заключение.

Одним из наиболее распространенных объектов страхования является недвижимость, которая имеет повышенную экономическую  ценность. Это обусловлено, прежде всего, тем, что она предназначена для  использования в течение длительного  времени. Как правило, объект недвижимости обладают конструктивной сложностью, требующей больших затрат на поддержание  в надлежащем состоянии. Вместе с  тем достаточно не простой процесс  передачи права собственности на недвижимость обуславливает не очень  высокий уровень ликвидности  недвижимости как товара, так как  ее нельзя быстро реализовать на наличные деньги.

В данной курсовой работе рассмотрены основы страхования недвижимости. А также, в качестве немаловажной составляющей страхования недвижимости, выделено титульное страхование. Завершающийся год оказался для российских страховщиков богатым на события - особенно в сфере страхового права, именно поэтому в данной работе более подробно разобрано страхование недвижимости от риска утраты права собственности.

И хочется, надеется, что  совершенствование законодательной  базы затронет не только установление размеров уставных капиталов для российских страховщиков на европейском уровне, но и обеспечит достойную законодательную базу для владельцев недвижимости и для страховых компаний, как главных участников рынка недвижимости.

В данный момент страхование в России не достаточно развито. И поэтому возникает задача в должном обеспечении развития этой стороны экономическо-общественных отношений. На данный момент в государстве наметился небольшой экономический рост. Необходимо заметить, что и сейчас существуют огромные риски, но они связаны в большей степени с несовершенством общей законодательной базы и общественных отношений в целом. С ростом дохода у населения возникнет возможность застраховаться. Следовательно, будет развиваться рынок имущественного страхования, в частности страхование недвижимости. Необходимо уделять большое внимание страхованию недвижимости, так как недвижимость играет большую роль в жизни человека.

России ещё предстоит  пройти долгий путь совершенствования  в страховой деятельности, как  это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы. Ещё не ясны пути, по которым  пойдёт развитие страхового дела в  России, но определённо, это будут  своеобразные направления, присуще  только специфики нашего государства. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике  страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно  рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных  случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов  экономики и общества.

Сегодня титульное страхование  как вид услуги — одно из самых  распространенных явлений во всех цивилизованных странах, хотя до этого оно было новым а значит рискованным. Оно является средством стабилизации всего рынка недвижимости и гарантией надежности для его участников.

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс  РФ, ч.1,2,3. С изменениями и дополнениями на 1 ноября 2010.

2. Архипов А.П. Страхование. Современный курс. – М.: Финансы и статистика, 2006.

3. Балабанов И.Т. Страхование:  Организация. Структура. Практика. – СПб.: Питер,2005

4. С.Б. Богоявленский, Ю.В.  Дюжев, Д.В. Куксинский и др. Страхование: Учеб.- М.: Экономистъ, 2005.

5. Захарьин В.Р. Страхование  недвижимости с целью минимизации  рисков. – М.: Налоговый вестник, 2006

6. Кузьминов М.Н. Оценка  и страхование недвижимости в  РФ. – М.: Анкил, 2007

7. Пастухов Б.И. Современное  состояние страхового рынка и  пути выхода из кризиса. –  М.: Финансы. – 2005, №10.

8. Шахов В.В. Страхование  как самостоятельная экономическая  категория//Финансы .– 2007, № 2.стр.25

9. Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

10. Под ред. В.М. Родионовой. Финансы - М.: Финансы и статистика, 1995.

11.Фомичева Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним// Страховое дело. – 2002, №5.

12. Журнал «О страховании», №4 2006, стр.33-38 Правовые аспекты различных видов страхования

13. Журнал «Атлас страхования», №11 2005, стр.16

14. Журнал «Финансы», №1 2006, стр.52-54 Тенденции развития страхового рынка в 2006году, Кошкин Д.С.

15. Журнал «Финансы», №6 2007, стр.34-38 Совершенствование российского законодательства о страховании, Балакирева В.Ю.

16. Журнал «Финансы», №6 2007, стр.44-47 Место России на европейском страховом рынке, Дюжиков Е.Ф.