Страхование от несчастных случаев

Для получения страховой  выплаты страхователь или застрахованное лицо должны представить в страховую  компанию следующие документы:

1. страховой полис;
2. заявление по установленной форме;
3. документы, подтверждающие факт страхового случая (заключение соответствующего учреждения об установлении группы инвалидности, документ удостоверяющий факт временной нетрудоспособности);
4. документ, удостоверяющий личность.

В случае смерти страхователя для получения страховой выплаты  выгодоприобретатель должен предоставить страховщику:

• страховой полис;
• заявление;
• свидетельство загса или его заверенную копию о смерти застрахованного;
• распоряжение (завещание) страхователя о том, кого он назначит для получения страховой суммы в случае смерти застрахованного, если оно было составлено отдельно;
• документ, удостоверяющий личность.

Если о получении страховой  выплаты заявляет наследник, то он представляет в страховую компанию те же документы, что и выгодоприобретатель, а  также документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

При досрочном расторжении  договора страхования для получения части страхового взноса страхователь представляет страховщику следующие документы:

• страховой полис;
• заявление о выплате части страхового взноса;
• документ, удостоверяющий личность.

2. Базовые гарантии.

Страхование от несчастных случаев предполагает четыре базовые  гарантии (рис.1).  Однако на практике  страховщики могут использовать комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них  из частных условий страхования. Например, отечественные страховщики крайне редко предлагают покрытие медицинских расходов, возникающих при лечении пострадавшего.

Рис.1  Система гарантий по страхованию  от несчастных случаев

1. Гарантии на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследникам застрахованного определенной в частных условиях страхования денежной суммы (капитала). По желанию страхователя капитал может выплачиваться в виде ренты (пенсии).
2. Гарантии на случай инвалидности обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого путем умножения страховой суммы, указанной в договоре страхования, на степень нетрудоспособности, определяемую по формуле :

Существуют 2 подхода к  определению коэффициента нетрудоспособности. В первом случае страховые компании на основе собственных статистических наблюдений разрабатывают таблицы, оценивающие потерю нетрудоспособности исходя из полной утраты или потери функциональности различных органов, или используют государственные таблицы, применяемые при определении возмещения ущерба от несчастных случаев на производстве.

Таблица 1. Шкалы, используемые для определения утраты трудоспособности при полной потери или функциональной непригодности органов.

Полная постоянная нетрудоспособность  с коэффициентом 100% устанавливается  при полной слепоте, общем параличе, ампутации или окончательной утрате возможности использования обеих рук (кистей рук), обеих ног (ступней), одной руки (кисти) и одной ноги (ступни)Ю неизлечимом умопомешательстве.

В случае признания частичной  утраты или функциональной не пригодности  членов или органов, приведенные  максимальные коэффициенты уменьшаются  пропорционально степени непригодности, установленной медицинским учреждением  или медико-экспертной комиссией. Если орган и уже имел частичную  не пригодность и вследствие несчастного  случая человек получи большую степень  потери его ценности или полную инвалидность, то страховое возмещение будет выплачиваться  соответственно затруднениям, причиненным  только несчастным случаем.

Приведенные в таблице  коэффициенты рассчитаны только исходяиз соображений повреждения анатомической  и физиологической целостности  человека, без учета особенностей его профессиональной или иной общественной деятельности. Страховые компании предлагают и специальные покрытия для определенных профессий, например, гарантий на случай потери голоса для певцов, внешности – актеров, пальцев кистей рук – для хирургов и т.п. Естественно, такие покрытия имеют очень высокие страховые тарифы по сравнению со стандартными гарантиями.

Второй метод, используемый страховщиками для определения  коэффициента нетрудоспособности, базируется на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинским  учреждениями или медико-социальными  экспертными комиссиями (МСЭК)установлению МСЭК той или иной группы инвалидности страховой компанией рассчитывается коэффициент нетрудоспособности для определения страховой суммы к выплате.

3. Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

Предоставление этой гарантии имеет существенные особенности.

• Размер пособия устанавливается пропорционально сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудоспособности. В качестве максимальной границы величины пособия берется размер среднедневного трудового дохода застрахованного.
• Гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается. Наиболее распространенной является франшиза продолжительностью семь дней.
• Гарантия на случай временной не трудоспособности имеет ограничение по длительности периода выплат пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования и традиционно составляет 365 дней.

4. Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опциона может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам.

Типовые правила страхования  от несчастных случаев, разработанные  Всероссийским союзом страховщиков, рекомендуют определять размер страховой  выплаты в процентах от страховой  суммы по данному виду страховых  случаев в соответствии с Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в  результате несчастного случая на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования застрахованного лица (таблица приведена в приложении 3).

По этим же правилам страховая  выплата в связи с наступлением временной нетрудоспособности производиться  в размере 0,2% страховой суммы  по данному виду страховых случаев  за каждый день нетрудоспособности, начиная  с 6-го календарного дня нетрудоспособности, но не более 90 дней за год.

3. Страховой тариф, премия и выплаты.

На современном страховом  рынке действуют сотни страховых организаций. Поэтому уровень тарифной ставки становиться важнейшим рычагом конкуренции, которая постоянно заставляет страховщиков снижать тарифы для привлечения клиентов. Если страховщик осуществляет по какому либо виду страхования единичные сделки, размер страхового тарифа не так важен для обеспечения финансовой устойчивости. При осуществлении же массовых видов страхования значительные отклонения тарифных ставок от их рыночного уровня может нарушить финансовую устойчивость страховщика, привести к невозможности выполнения обязательств перед страхователями. С другой стороны, завышение размеров страховых тарифов, которая может иметь место при монопольном положении  отдельно страховщика (группы связанных страховщиков) на рынке либо при проведении обязательных видов страхования, ведет к излишней уплате страхователями страховых взносов, т.е. нарушению принципа эквивалентности взаимоотношения сторон. Таким образом, рыночное регулирование страхового тарифа не гарантирует гармонии интересов страховщика, страхователя и общества. Поэтому соблюдение принципов построения страховых тарифов контролируется органами страхового надзора, чтобы не допускать их существенного завышения или занижения.

Страховые тарифы по страхованию  от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построение тарифов для рисковых видов страхования. Страхование от несчастных случаев  относиться к страхованию ущерба, поэтому в основе тарификации  лежит принцип распределения  страхового риска между всеми  застрахованными. В расчет нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев  закладывается средний показатель убыточности страховой суммы  по данному виду страхования.

Основным критерием тарификации  в страховании от несчастных случаев  является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т.д. Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев. Некоторые виды профессиональной деятельности не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов  и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении  страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный  фактор здесь в том, что более  старшему возрасту соответствуют большая  осторожность и меньшая подверженность риску. Страховые компании склонны  определять как норму принятия риска  предельный возраст страхователя не выше 65 лет.

Базовые страховые тарифы разрабатываются страховщиком самостоятельно. В особых случаях при определении  страховой премии страховщик в праве  установить повышающие е и понижающие коэффициенты к базовым страховым  тарифа, определяемые в зависимости  от индивидуальных особенностей риска. Страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более одного года, уплачивается единовременно. При  заключении договора на более длительное время возможна уплата премии в рассрочку, в два срока, причем первый страховой взнос должне составлять не менее 50% всей страховой премии. Вторая часть страховой премии должна быть уплачена не позже , чем пройдет половина срока действия договора. Страховой тариф устанавливается как годовая ставка. При старховании на срок менее месяца страховая премия уплачивается в размере 0,7% годовой ставки за каждый день действия договора страхования.

Примерные правила предлагают следующие размеры страховых  премий при страховании на срок более  месяца, но менее года (табл.2).

Таблица 2. Страховые тарифы