Страхование от несчастных случаев

2. для групп от 21 до 50 человек 10%

3. для групп более 51 человека 15%

4. для детей до 12 лет   10%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Обязательное страхование от несчастных случаев

2.1. Сущность страхования обязательного страхования от несчастных случаев

К обязательным в России относится страхование военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников государственной налоговой службы и некоторых других категорий государственных служащих, которое финансируется из соответствующих бюджетов (обязательное государственное страхование), страхование пассажиров, оплачиваемое самими гражданами, а также социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Обязательную форму страхования  отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:                                  

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

• объем страховой ответственности; 
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;          
• основные права страховщиков и страхователей.     

Закон,  как правило, возлагает  проведение обязательного страхования  на государственные органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.
4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.
5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

По обязательному личному  страхованию в полной мере действуют  принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

2. Обязательное государственное страхование военнослужащих.

По обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих страхователями являются федеральные органы исполнительной власти, в которых предусмотрены военные служба и сборы. Застрахованными считаются военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции (далее— военнослужащие). Жизнь и здоровье указанных лиц подлежат страхованию со дня начала и по день окончания службы. Военнослужащие считаются застрахованными и в течение одного года после окончания службы, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, имевших место в период прохождения службы.

Размеры страховых сумм определяются исходя из окладов месячного содержания застрахованных, включающих месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию. При этом военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, размеры страховых сумм определяются исходя из минимального месячного оклада по занимаемой должности и месячного оклада по воинскому званию, установленных для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту. Величина страхового взноса по рассматриваемому виду страхования не может превышать 3% фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц соответствующего федерального органа исполнительной власти. При этом расходы страховщика на ведение дела, подлежащие возмещению страхователем, не могут превышать 6% размера страхового взноса.

Страховщики для участия  в проведении страховых операций выбираются на основе конкурса. К последнему допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без привлечения иностранных инвестиций и которые имеют практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели финансовой надежности, гарантирующие обеспеченность взятых на их ответственность обязательств. Страховые выплаты производятся при наступлении нижеперечисленных страховых случаев в следующих размерах:

1. в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения службы, — 25 окладов каждому выгодоприобретателю. Таковыми могут быть супруг (супруга), родители (усыновители), дедушка и бабушка, отчим и мачеха, дети и подопечные застрахованного лица;
2. в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения службы: инвалиду I группы — 75 окладов; инвалиду II группы — 50 окладов; инвалиду III группы — 25 окладов. Если в указанный период застрахованному лицу при переосвидетельствовании будет повышена группа инвалидности, то размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между числом окладов, причитающихся по вновь установленной группе инвалидности, и числом окладов, причитающихся по прежней группе инвалидности;
3. в случае получения застрахованным лицом в период прохождения службы тяжелого увечья — 10 окладов, легкого увечья — 5 окладов;
4. в случае досрочного увольнения с военной службы военнослужащего, проходящего ее по призыву, признанного военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе, вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, — 5 окладов.

Страховая выплата производится страховщиком в 15-дневный срок со дня  получения документов, необходимых  для принятия соответствующего решения. В случае необоснованной задержки выплаты  страховщик из собственных средств  выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1 % выплачиваемой суммы за каждый день просрочки.

Что касается других категорий  государственных служащих, то обязательное государственное страхование их жизни и здоровья проводится практически  на аналогичных условиях.

 

2. . Обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное  личное страхование пассажиров распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Страхованию не подлежат пассажиры всех видов транспорта международных сообщений, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения, морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, автомобильного транспорта на городских маршрутах. Страхователем в договоре страхования выступает транспортное предприятие (перевозчик), а пассажир является лишь застрахованным лицом. Поэтому среди прочих на страхователе лежит обязанность составить акт о несчастном случае на транспорте и вручить первый экземпляр застрахованному (его представителю или наследникам).

Страховая сумма на одного застрахованного определена в размере 120 минимальных размеров месячной оплаты труда, установленных законом на дату приобретения проездного документа. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховыми случаями признаются травмы и смерть застрахованного в результате несчастного случая на транспорте. При травме страховщик производит застрахованному выплату страхового обеспечения в размере части страховой суммы, соответствующей степени тяжести травмы. Если в результате несчастного случая наступает смерть застрахованного, то его наследникам выплачивается полная страховая сумма. Выплата должна быть осуществлена не позднее 10 дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт страхового случая.

Страховщики, проводящие обязательное личное страхование пассажиров, обязаны  обеспечить доведение до сведения каждого  застрахованного ими лица правил страхования, в том числе о  месте, порядке и условиях получения выплат при наступлении страхового случая. Отличительная особенность данного вида страхования состоит и в том, что значительная часть собранных страховых взносов (от 20 до 90% в зависимости от вида транспорта) направляется на финансирование мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

 

 

2.4. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального  страхования и предусматривает:

• обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;
• возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту), путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;
• обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Порядок проведения обязательного  социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний регулируется Федеральным  законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.98 г. № 125-ФЗ.

В соответствии с указанным  Законом несчастным случаем на производстве является событие, в результате которого застрахованный получил увечье или  иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так  и за ее пределами либо во время  следования к месту работы или  возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость  перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть.

Профессиональное заболевание  — это хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредных производственных факторов и повлекшее временную или  стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.

Страхователем в данном виде обязательного страхования является юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и производственных заболеваний.

Страховщиком при этом выступает Фонд социального страхования Российской Федерации.

Обязательному социальному  страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

1. физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;
2. физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

При этом физические лица, выполняющие  работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

Основными принципами обязательного  социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются:

• гарантированность права застрахованных на обеспечение по страхованию;
• экономическая заинтересованность субъектов страхования в улучшении условий и повышении безопасности труда, снижении производственного травматизма и профессиональной заболеваемости;
• обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц, нанимающих (привлекающих к труду) работников, подлежащих данному виду обязательного социального страхования;
• обязательность уплаты страхователями страховых взносов;
• дифференцированность страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска.