Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

Например, кандидат экономических  наук - В.А. Шевчук предсказал, что введение ОСАГО вызовет резкий рост числа  ДТП, фиксируемых органами ГИБДД. Среди  них значительное число составляют мелкие убытки. Чтобы их отсечь, как непредставляющие существенной роли для потерпевших, стоило бы внести в условия проведения страхования франшизу, скажем, двести пятьдесят - пятьсот рублей. Это позволило бы страховщикам не распыляться по мелочам, а большее внимание уделять качественному и своевременному проведению работ, связанных с возмещением вреда потерпевшим.

Но есть и такие авторы, которые  не критикуют данный закон то начала и до конца. Президент ВВС - А.П. Коваль говорит, что опасения в таком  новом для России деле - вещь естественная. Мы можем лишь предполагать, как все сложится у нас, причем на основании зарубежного опыта. Сегодня говорить, плох или хорош закон несколько преждевременно. Да и смогли бы вы назвать хотя бы один идеальный закон? Говорят: давайте перенесем момент введения этого акта на более позднее время. Но вот именно тогда уж определенно такого важного для развития всей отрасли закона у нас не будет. Пусть он начнет работать, пусть хотя бы и со скрипом двинется эта телега, но пускай двигается. Шишки будут и у страхователей, и у страховщиков, недовольство будет и у тех, и у других. Когда мы на практике получим некий результат, тогда и станет ясно, в какой части он несовершенен.

В Законе предусмотрено (а это самая  больная тема), что тариф будет пересматриваться каждые полгода. Правительство может инициировать внесение изменений в Закон. Так что по-прежнему остается верным положение: критерий истины - практика.⁶

Хотелось бы отразить в работе некоторые  статистические данные. По состоянию  на 01.10.2003 г., в реестре федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью Министерства финансов России числилось 1436 страховых организаций, однако количественные данные о своей деятельности предоставили только 1223 страховщика, что объясняется как объективными причинами (не проводили страховой деятельности), так и субъективными.

В октябре 2003года стали  известны первые официальные данные об итогах введения ОСАГО в России. Понятно, что заключали договоры страхования в этот период далеко не все потенциальные страхователи - автовладельцы, но именно 3 квартал 2003 года стал первым в истории «автогражданки» в нашей стране.

По официальным данным российские страховщики смогли привлечь чуть более 340 млрд. рублей страховой премии, что дало рост на 53,9% по сравнению с показателями 2002 года, выплаты при этом выросли на 49,4%.

Введение ОСАГО в  России, конечно, должно было сказаться  на активности страховщиков в продвижении страховых услуг населению, которое в итоге имело все шансы выучить происхождение слова «страхование» и заметить значительно увеличившийся поток рекламы страховщиков на радио и телевидении. Понятно, что непосредственные итоги введения ОСАГО, как положительные, так и отрицательные, следует ожидать как минимум в начале 2005 года, когда пройдет первый год подлинной обязательности данного вида страхования. Сейчас же видно, что проблемой может стать отсутствие массовых страховых продуктов, которые могли бы предлагаться вместе с «автогражданкой», повышение капитализации страховых компаний, а также необходимость дальнейшего совершенствования системы страхового права.⁷

И в заключении осталось добавить, какие же санкции предполагается применять к владельцам транспорта, не застраховавшим свой автомобиль. Законопроект дополняет закон «О безопасности дорожного движения» запретом на эксплуатацию транспортных средств, владельцы которых не застраховали ответственность. Кроме того, он вводит в Кодекс об административных правонарушениях статью об ответственности за нарушение требований по страхованию. Так, водитель, не имеющий при себе страхового полиса или не включенный в содержащийся в полисе список пользователей автомобиля, либо получит предупреждение, либо заплатит штраф в размере 0,5 - 1 минимального оклада. Владельцы, не застраховавшие ответственность, рискуют подвергнуться штрафу в 3 - 5 минимальных зарплат.⁸

Кроме ОСАГО в России существует добровольное страхование  ответственности владельцев автотранспортных средств, которые покрывают риски, не покрытые обязательным страхованием. Его условия несколько отличаются от ОСАГО.

По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с действующим законодательством. Страхователями в данном виде страхования могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанного в договоре транспортного средства.

Урегулирование споров при наступлении страхового случая, особенно если он не привел к нанесению серьезного вреда здоровью или к смерти людей, чаще всего осуществляется путем взаимного соглашения сторон без обращения в суд. При этом основным документом, позволяющим установить виновность сторон, является справка ГИБДД. В этой справке также приводится перечень повреждений, причиненных автомобилем, что позволяет использовать ее и для определения размеров ущерба.

Размеры страховых премий в данном виде страхования устанавливаются, как правило, в рублях (или в другой валюте) с единицы транспортного средства. Конкретная величина страховых премии зависит от большого числа факторов, влияющих на степень страхового риска по договору. К ним, в частности, относятся:

а) вид транспортного  средства (легковой, грузовой автомобиль, автобус, мотоцикл и др.), его марка;

б) технические характеристики транспортного средства (мощность, максимальная скорость, грузоподъемность, число пассажирских мест);

в) характеристика лиц, управляющих  средством транспорта (их число, водительский стаж, возраст);

г) территория эксплуатации транспортного средства;

д) характер использования  транспортного средства (в личных целях, в служебных целях, для коммерческих перевозок грузов или людей);

е) число средств транспорта, подлежащих страхованию.

В ряде стран используется также система льгот и санкций в зависимости от числа аварий, совершенных страхователем (застрахованным лицом) в предыдущие годы. Суть этой системы состоит в следующем. Каждому страхователю присваивается определенный класс аварийности (безаварийности), в зависимости от которого установлены коэффициенты, повышающие или снижающие размер базовой страховой премии. При этом установление 1-го класса безаварийности влечет за собой снижение размера базовой страховой премии, например, на 10%, 2-го - на 20%, 3-го - на 30% и т.д. В то же время присвоение страхователю 1-го, 2-го или 3-го класса аварийности предполагает увеличение базовой страховой премии соответственно на 10, 20 или 30%. Например, в Германии и Великобритании существует 14 таких классов. При вступлении в страхование страхователь получает нулевой класс, по которому не предусматривается ни скидок с базовой страховой премии, ни надбавок к ней. При условии безаварийной езды в течение первого года ему присваивается 1-й класс безаварийности, двух лет - 2-й класс, трех лет - 3-й класс и т.д. Таким образом, за каждый год безаварийной езды класс страхователя увеличивается на один разряд. В случае совершения аварий его класс понижается, как правило, на один разряд за каждую аварию. Например, если страхователь, имеющий 1-й класс безаварийности, совершит в течение года одну аварию, то он получит на следующий год нулевой класс, две аварии - 1-й класс аварийности, три - 2-й класс аварийности.

Т.о. подводя итоги, можно  сказать, что мнение специалистов по поводу обязательного страхования  ответственности владельцев автотранспортных средств разделились. В основном закон критикуют, но нельзя забывать, что итоги обязательного страхования на практике будут известны только к 2005 году.

Закон имеет как свои недостатки, так и положительные  стороны. Несмотря на всю критику, изложенную в периодических изданиях, данный закон – это очень серьезный шаг. В западных странах повсеместно существует система «Зеленая карта», по условиям которой все владельцы автотранспортных средств должны застраховать свою ответственность перед третьими лицами.

Страхование профессиональной ответственности

Понятие страхования профессиональной ответственности, его условия и  значение

Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случаи предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей⁹.

Данное страхование появилось  более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлтеров, оценщиков и др.

Одной из главных проблем, ограничивающих развитие страхования профессиональной ответственности в нашей стране, является несовершенство его правового регулирования. Поэтому должен быть решен вопрос о принадлежности страхования профессиональной ответственности к той или иной отрасли в классификации страхования. В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ данный вид относится к отрасли имущественного страхования; согласно положениям ст. 4 Закона РФ «О лицензировании страховой деятельности на территории РФ» он является одним из видов в отрасли страхования ответственности. При этом приведенные положения не соответствуют международным классификациям страхования. Так, согласно классификации страхования, принятой в Евросоюзе, выделяется страхование гражданской ответственности, в рамках которого уже определяется страхование ответственности профессиональной. Согласно международной классификации страхования ответственности, приводимой И.Э. Шинкаренко, профессиональная ответственность наряду с ответственностью директоров и управленческого персонала относится к финансовым видам страхования¹⁰

Первостепенность применения положений Гражданского кодекса РФ перед другими законодательными актами в страховом законодательстве обуславливается анализом страхования профессиональной ответственности в свете положений гл. 48 ГК РФ. Возможность проведения данного вида страхования на случай страхования «ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц» согласно ст. 931 ГК РФ, или на случай страхования «ответственности по договорам» - ст. 932 ГК РФ, или на случай наступления «убытков от предпринимательской деятельности» - ст. 933 ГК РФ привела к излишней альтернативности и противоречивости в практике этого вида страхования.

В нормативном акте, установившем обязательное страхование, по мнению Ю.Б. Фогельсона, должны быть определены: лица, которые обязаны страховать; лица, чьи интересы подлежат страхованию; страхуемые интересы; опасности, от наступления которых они страхуются; минимальные страховые суммы¹¹.

Анализ нормативно-правовых актов, так или иначе предусматривающих страхование профессиональной ответственности, в сопоставлении с приведенными требованиями свидетельствует о почти полном несоответствии этих актов требованиям обязательного страхования. Наметилась, правда, тенденция к исправлению ситуации в большинстве принимаемых в последнее время законодательных актов.¹²

Объектом страхования  профессиональной ответственности  являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные  с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию. Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лиами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. При этом нередко условием для признания страховым случаем ситуации причинения вреда третьим лицам должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при проведении страхования профессиональной ответственности оценщиков).

Договоры страхования  могут заключаться в следующих вариантах:

1) предусматривающих ответственность  страховщика за всю деятельность страхователя по указанной в договоре профессии;

2) предусматривающих ответственность  страховщика по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.)

3) предусматривающих ответственность  страховщика за оказание услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к подобной практике могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора об оказании услуг).

Страхование профессиональной ответственности  медработников