Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

Хотелось бы подробнее  остановиться на страховании гражданской ответственности в медицине.

Страховыми компаниями, действующими на территории РФ, в последнее время очень широко рекламируется страхование гражданской ответственности в медицине и спрос на страхование «элитных» рисков, к которым относится ответственность медицинских учреждений, значительно превышает реальное предложение. Обзор периодических изданий показывает, что данная проблема является основной по данному виду страхования.

По многолетнему опыту  ведения судебных процессов в  «медицинских делах» видно, что руководители больниц заинтересованы в страховом обеспечении не только имущественного ущерба, причиненного некачественным лечением, но также и морального вреда, взыскиваемого судами по неблагоприятным исходам в медицинской практике. Из 23 судебных дел, выигранных пациентами с участием Пермского медицинского правозащитного центра, общая сумма взыскания с больниц составила 492 000 рублей, при это размер компенсации морального вреда равнялся 349 000 рублей, или 71 % то всей суммы.

Казус. Районным судом г. Перми в 2000 г. рассмотрено гражданское дело по случаю некачественного лечения в травматологическом отделении. Пациентке Б., поступившей в стационар со сложным переломом голени, были неправильно сопоставлены костные отломки, допущены нарушения при проведении иммобилизации и при восстановительном лечении. В результате у больной возникло искривление ноги с ложным суставом в области перелома. Судом вынесено решение о взыскании в пользу пациентки в возмещении вреда здоровью: 40 000 рублей - компенсация морального вреда, 200 рублей - расходы на лекарства и остальная часть - «утрата заработка»

В описанном примере  доля морального вреда в компенсации  повреждения здоровья составила 89 %¹³

Как объясняют работники  страховых компаний, они опасаются «астрономических» сумм морального вреда, предъявляемых пациентами к больницам, что якобы может разорить страховую компанию. Однако так могут полагать люди, не разу не побывавшие в судебных процессах по медицинским случаям. Ведь одно дело - сколько истец «просит», и другое - сколько обычно суд взыскивает по таким искам.

Кроме того в страховом  деле существуют такие понятия, как  «лимит ответственности» и «франшиза». Что мешает страховщику при заключении договора на «страхование морального вреда» установить лимит ответственности? Кроме того можно ввести безусловную франшизу или повысить страховой тариф для таких рисков, что будет являться естественным регулятором спроса и предложения на эти услуги.

Многие авторы утверждают, что в России необходимо введение обязательного страхования ответственности медицинских работников. Один из таких авторов -Ю.А. Лаврова, руководитель направления по добровольному медицинскому страхованию ОАО «Ресо-Гарантия», считает, что России необходимо последовать примеру ФРГ. Она пишет, что модель обязательного медицинского страхования (ОМС) в ФРГ стабильно существует и развивается не один десяток лет, имеет схожие с российскими принципы построения и ее опыт заслуживает внимания. Система национального здравоохранения и социальной защиты в ФРГ создавалась постепенно, не разовым декретом, а серией законодательных актов, расширяющих сферу социальных гарантий, и каждый новый шаг соизмерялся с реальными возможностями, а принятию новых программ предшествовал тщательный анализ ресурсной базы отрасли.¹⁴

В силу экономических причин полное финансирование ежегодно утверждаемой Правительством России Программы государственных гарантий по предоставлению бесплатной медицинской помощи (ПГГ) для всего населения РФ невозможно, поэтому необходимо отказаться от декларации предоставления всем гражданам одинакового объема бесплатной медицинской помощи, неосуществимого на практике.

Например, в 1997 году задолженность  территориального фонда обязательного медицинского страхования Волгоградской области составляла и 8999076939 рублей.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации заслушав и обсудив доклад судьи Президиума установил следующее.

Товарищество с ограниченной ответственностью «Страховая медицинская компания «Отрада» обратилось с иском к Территориальному фонду обязательного медицинского страхования Волгоградской области о взыскании 8999076939 рублей, из которых: 4599650621 рубль - средства финансирования обязательного медицинского страхования, недополученные на оплату счетов лечебно-профилактических учреждений, ведение дела и оплату труда за период с 25.05.94 по 01.01.96 по договорам от 17.02.94 N; 4153478360 рублей - пени за просрочку перечисления задолженности; 109310204 рубля - проценты, начисленные в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации; 136637754 рубля - убытки в виде упущенной выгоды.

Постановлением апелляционной  инстанции от 23.07.97 с учетом уточненной истцом суммы с ответчика взыскано 16710188623 рубля, включая пени и проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проблема нехватки средств  в системе ОМС в целом характера  и для такой, казалось бы, благополучной страны, как ФРГ. Согласно официальным статистическим данным, дефицит больничных касс по итогам 2001 г. в целом составил 2,5 млрд. евро. Для сравнения, за аналогичный период расходы российских территориальных фондов ОМС (с учетом субвенций ФОМС) составили 87 401,7 млн. руб.¹⁵

В ФРГ программы ОМС, как и  в России, включают широкий перечень медицинских мероприятий. Об этом же в интервью говорит Т.В. Яковлева, заместитель председателя Комитета по охране здоровья и спорту Госдумы РФ, президент Международного союза медицинских страховых компаний: «Обязательное медицинское страхование регулируется Законом «Об обязательном социальном страховании», куда входит все: и различные выплаты, и пособия на детей, и длинный ряд других видов материальной помощи гражданам со стороны государства. Разные по экономической природе явления оказались объединенными, и искусственность такого объединения не могла не отразиться самым пагубным на важнейшей сфере - здравоохранении.¹⁶

Сейчас активно ведется дискуссия  по вопросам ограничения объема оказываемых медицинских услуг в рамках программ ОМС. В ФРГ уже определен базовый объем медицинской помощи в системе ОМС, которую предполагается предоставлять каждому застрахованному бесплатно. Все виды медицинской помощи, не входящие в базовую программу, должны оплачиваться пациентом в частном порядке из личных средств или путем заключения дополнительного договора ДМС. Исключения будут делаться только для тяжелобольных застрахованных. Лица с низкими доходами получат поддержку из бюджетных средств.¹⁷

Кроме того необходимо отметить, что иногда органы управления здравоохранением смешивают понятия медицинских услуг и добровольного медицинского страхования. Дело порой доходит до того, что в официальных документах лечебным учреждениям платные медицинские услуги рекомендуют проводить через добровольное медицинское страхование или дают разрешение лечебному  учреждению   работать   в   систему добровольного   медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование видом деятельности лечебного учреждения не является. Это - деятельность страховой компании.¹⁸

В России в ряде законодательных  и нормативных актов федерального и регионального уровня также предусматривается обязанность для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности страховать профессиональную ответственность. Такие требования, в частности, предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам и др.

Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности

Страхование ответственности на случай загрязнения окружающей среды.

В России основополагающим для проведения данного страхования  является Закон «Об охране окружающей природной среды», статьей 23 которого установлено, что одним из инструментов экономического механизма охраны окружающей природной среды и обеспечения экологической безопасности является добровольное и обязательное экологическое страхование предприятий, учреждений, а также граждан, объектов их собственности на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Объектом такого страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законом, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в результате загрязнения окружающей среды в ходе осуществления хозяйственной деятельности.

Под страховым случаем  в страховании ответственности  за загрязнение окружающей среды обычно понимается случайное (внезапное, непреднамеренное) событие, происшедшее в результате деятельности страхователя, приведшей к загрязнению окружающей среды в виде выброса загрязняющих веществ в атмосферу, загрязнения земной поверхности или сброса сточных вод в объеме, превышающем допустимые нормы их поступления, и в связи с чем страхователю (застрахованному лицу) предъявляется в установленном законодательством порядке претензия (иск) о возмещении причиненных убытков.

Поскольку для определения  степени риска страховщику необходимо учитывать огромное число специфических факторов, оценка которых требует специальных знаний (перечень и объем загрязняющих веществ, используемых в деятельности страхователя или застрахованного лица, техническая оснащенность предприятия, изношенность основных фондов, уровень квалификации персонала, близость населенных пунктов, сельскохозяйственных угодий, промышленных предприятий, водоемов, грунтовых вод и т. д.), страховщики нередко требуют от предприятий прохождения экологического аудита и представления заключения организации, осуществляющей его. На основании представленных данных решается вопрос о возможности заключения договора страхования и величине тарифных ставок по нему. Тарифные ставки чаще всего устанавливаются в процентах от объема выпуска продукции на подлежащем страхованию предприятии и дифференцируются по отраслям. Кроме того, на их размер оказывают влияние проводимые страхователями предупредительные меры, сумма убытков от загрязнения окружающей среды в предыдущие годы, характер производства, степень износа технологического оборудования, характеристика очистных сооружений, месторасположение предприятия (например, его близость к жилой зоне), квалификация его сотрудников.

Одна из особенностей данного  вида страхования состоит в том, что ущерб, причиненный выбросами (сбросами) вредных веществ и подлежащий возмещению страховщиками, может выражаться как в причинении убытков конкретным гражданам и организациям, так и в нанесении вреда природной среде. Образно говоря, имеют место два объекта, которым может быть причинен ущерб, однако субъектом страховых отношений являются только третьи лица. В соответствии с Законом «Об охране окружающей природной среды» на предприятия, организации и физических лиц возлагается обязанность возмещения вреда, причиненного загрязнением окружающей среды и иными вредными воздействиями на нее здоровью физических лиц, самой природной среде, имуществу граждан и юридических лиц. При этом если порядок расчета ущерба, нанесенного физическим и юридическим лицам, практически не отличается от процедуры оценки, проводимой в других видах страхования гражданской ответственности, то расчет вреда, причиненного природной среде, требует особого рассмотрения¹⁹.

Докторант Российской экономической  академии им. Г.В. Плеханова -Давыдова Р.Т. в своей статье «Экологическое страхование - часть экономического механизма природопользования» отмечает тот факт, что статьей 15 Закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» предусматривается страхование ответственности за вред, причиненный самой окружающей природной среде, а в Правилах страхования, раскрывающих механизм реализации этой статьи, «вред, окружающей среде считается причиненным и подлежит компенсации только в том случае, если установлено конкретное лицо, понесшее реальный имущественный ущерб в результате данного вреда».

В то же время Гражданским  Кодексом РФ и Законом «Об охране окружающей природной среды» закреплена обязанность виновника полностью возместить ущерб, причиненный загрязнением имуществу и здоровью граждан, а также окружающей природной среде.

Данное противоречие в  принципе может быть разрешимо, если ответственность страхователя за загрязнение будет распространяться не только на третьи лица, но и на окружающую природную среду, в интересах защиты которой могут действовать территориальные органы управления и контроля в области охраны окружающей природной среды, экологические фонды или другие юридические лица, осуществляющие в силу своей компетенции деятельность по охране окружающей природной среды. Однако в этом случае чрезвычайно важно отработать процедуру эффективного целевого использования компенсационных средств страховых компаний, чтобы деньги не были обезличены включением в фонды, а поступили конкретным подрядчикам для восстановления окружающей среды конкретной территории.²⁰

В Типовом положении  о порядке добровольного экологического страхования в РФ предлагается определять страховые платежи по тарифным ставкам, устанавливаемым в процентах от годового оборота предприятия. Однако практически реализация этого подхода сопряжена со значительными трудностями.

Во-первых, вызывает сомнение привязка страховых платежей к величине годового оборота предприятий, а не к стоимостной оценке экологического риска. В результате будет ослаблена заинтересованность предприятий в реализации мер по повышению безопасности производства, распределение страховых платежей окажется выгодным наиболее «грязным», но экономически неэффективным предприятиям.

Во-вторых, рекомендации по определению тарифных ставок слишком расплывчаты. Поэтому можно ожидать, что на практике будут использоваться «договорные» тарифные ставки, что неизбежно отрицательно скажется на эффективности страхования.

Объем ущерба, причиненный  промышленными авариями и катастрофами в настоящее время не сопоставим с теми, которые были еще в недавнем прошлом. В связи с быстрым техническим и научным прогрессом предприятия все больше подвергаются различным рискам, нередко приводящим к большим убыткам. Риски крупных промышленных аварий требуют мобилизации значительных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые затруднительно для отдельного страховщика.

Эта проблема привела целые  национальные рынки к необходимости объединения усилий в целях увеличения емкости для покрытия потенциальных рисков (создание страховых пулов, перестрахование).

Во второй половине 70-х  годов в промышленно развитых странах появилась тенденция, а позднее началось и создание национальных пулов (добровольное объединение страховщиков) по страховой ответственности за нанесение ущерба предприятиями - источниками повышенной опасности.

Пул - ассоциация страховщиков, берущих на себя бремя коллективной ответственности, часто не только в рамках одного государства, но и в международном масштабе.

Первые пулы возникли в ядерной  энергетике в середине 50-х годов. Российский рынок страхования ответственности крупных промышленных рисков также не является исключением. Российскими нормативными актами признано целесообразным проводить страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производства путем объединения страховщиками своих усилий и финансовых средств. Для реализации данного положения группой ведущих страховых компаний создан российский страховой пул в рамках ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»²¹

Т.о. в заключение необходимо отметить еще одну важную задачу, которую выполняет экологическое страхование. Оно направлено на более полное обеспечение прав государства, как собственника природных ресурсов, на поддержание приемлемого качества окружающей среды и необходимого уровня воспроизводства природных ресурсов.