Страхование ответственности

      1.3. Страхование ответственности 

      Страхование ответственности - предоставление страховой  защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

      Особенности страхования ответственности:

1. Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.
2. Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым страхователь может нанести имущественный вред.
3. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

      Договором страхования могут быть предусмотрены  сублимиты (ограничение в выплате по отдельным опциям страхового полиса):

      1) по одному страховому случаю;

      2) за нанесение вреда жизни, здоровью  третьих лиц; 

      3) за нанесение вреда имуществу  третьих лиц; 

      4) другие.¹ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Глава 2. Обязательное страхование автогражданской ответственности

     2.1. Основные понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     С 1 июля 2003 г. со вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее –  Закон об ОСАГО) на территории России начал действовать новый вид  страхования - обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид обязательного  страхования предусмотрен национальным законодательством впервые.

     Статья 1 Закона об ОСАГО устанавливает  основные понятия, используемые в механизме  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, - такие как «транспортное  средство», «владелец транспортного  средства», «страхователь», «страховщик» и др.

     Под транспортным средством понимается устройство, предназначенное для  перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

     Использование транспортного средства - это эксплуатация транспортного средства, осуществляемая надлежащим образом с учетом его  целевого назначения в пределах дорог  и прилегающих к ним территорий. Транспортное средство будет являться источником повышенной опасности только в случае его передвижения.

     Следовательно, причинение вреда статичным транспортным средством, не осуществляющим передвижения, не будет подпадать под обязательное страхование.

     Использование транспортного средства в договоре ОСАГО необходимо рассматривать  не только как его движение, но и  как совокупность общественных отношений, возникающих в процессе перемещения  людей и грузов с помощью транспортных средств или без таковых в  пределах дорог, которая может включать в себя остановку, стоянку, высадку  и посадку пассажиров, а также  иные отношения, возникающие в процессе дорожного движения.²

     Понятие владельца транспортного средства - одно из центральных в системе  обязательного страхования гражданской ответственности, под которым понимается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).

     Кроме этого, Законом определяется, что  лицо, управляющее транспортным средством  в силу исполнения своих служебных  или трудовых обязанностей, в том  числе на основании трудового  или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, традиционно  не является владельцем транспортного  средства. И здесь можно обнаружить определенное несоответствие. Ведь обладание  транспортным средством на основании  договора аренды или выданной доверенности относится к случаям заключения гражданско-правовых сделок с собственником  или иным владельцем транспортного  средства. Это означает, что такое  лицо становится владельцем транспортного  средства.³

     Водитель - это лицо, допущенное собственником  или иным владельцем транспортного средства к пользованию имуществом, т.е. к управлению транспортным средством. В Правилах дорожного движения более широко трактуется понятие водителя: к нему относят также погонщика, ведущего по дороге вьючных, верховых животных или стадо. При обязательном страховании понятие водителя сужено по тем причинам, что транспортным средством, как уже отмечалось, является механическое устройство.

     Потерпевший - важнейший участник страхового обязательства, выгодоприобретатель, в пользу которого заключен договор обязательного страхования, лицо, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред при использовании транспортным средством иным лицом. В отличие от классического понимания выгодоприобретателя (ст. 430 ГК РФ), у потерпевшего есть не только права в рамках договора обязательного страхования, но и некоторые обязанности. В частности, обязанность по извещению страховщика о наступлении страхового случая и др.

     Потерпевшим будет и пассажир транспортного  средства, которым причинен вред.

     В Правилах обязательного страхования  имеется специальное указание на то, что вред, причиненный имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, не возмещается (п. 8.1). В этом случае будет иметь  место совпадение застрахованного  лица и потерпевшего, что исключает  страховую выплату исходя из понятия  страхового случая по обязательному  страхованию. Данная ситуация возможна и в том случае, когда произошло  столкновение транспортных средств, принадлежащих  супругам, т.к. если у них не установлен иной правовой режим владения имуществом, то он является режимом совместной собственности (ст. 35 Семейного кодекса  РФ). Значит, будет иметь место  совпадение потерпевшего и лица, ответственность  которого застрахована.

     Потерпевшим является пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред и пассажир транспортного средства - участник дорожного движения.

     Договор обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств - соглашение, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим  причиненный вследствие этого события  вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором  суммы (страховой суммы).

     Страхователь - лицо, заключившее договор обязательного  страхования со страховщиком. Им является владелец или один из владельцев (при  совместном владении) транспортного  средства, которое используется на территории РФ. Исходя из положений  ст. 5 Закона об организации страхового дела страхователями являются юридические  лица и дееспособные физические лица, которые заключают договоры страхования.

     Страховщик - контрагент страхователя по договору страхования, им может являться только страховая организация, действующая  на основании выданной Федеральной  службой страхового надзора лицензии на данный вид страхования.

     Страховой случай - совершившееся событие, с  наступлением которого возникает обязанность  провести страховые выплаты (ст. 9 Закона о страховании). В данном случае –  наступление гражданской ответственности  владельца источника повышенной опасности, ответственность которого застрахована, за причинение вреда  жизни, здоровью или имуществу потерпевших  при использовании транспортного  средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования  обязанность страховщика осуществить  страховую выплату.

     Страховые тарифы - установленные Правительством РФ ценовые ставки, которые применяются  страховщиками для расчетов страховых  премий по договорам обязательного  страхования.

     Компенсационные выплаты - особый вид выплат, осуществляемый профессиональным объединением страховщиков в случаях и в порядке, прямо предусмотренным Федеральным законом об обязательном страховании, когда страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена.

     Прямое  возмещение убытков - это возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с Федеральным  законом об обязательном страховании  страховщиком, заключившим с потерпевшим - владельцем транспортного средства договор обязательного страхования. Как можно увидеть, прямое возмещение убытков охватывает только случаи причинения имущественного вреда потерпевшим.

     Акт о страховом случае - документ, составляемый страховщиком после подачи потерпевшим  заявления о страховой выплате, фиксирующий причины и обстоятельства ДТП, являющегося страховым случаем, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы и подтверждающий решение страховщика об осуществлении страховой выплаты или прямого возмещения убытков.

     Данное  понятие напрямую не только не раскрывается в Законе об ОСАГО, но даже не упоминается  в нем. Хотя на практике именно акт  о страховом случае формализует  признание страховщиком наступления  страхового случая и своей обязанности  по страховой выплате. В Законе об ОСАГО также не содержится указание на срок, в течение которого страховщик должен составить акт о страховом  случае, в нем лишь сказано о  максимальном сроке, в течение которого должна быть осуществлена страховая  выплата - 30 дней с момента предоставления необходимых документов. В целях  ликвидации имеющегося расхождения  в законодательстве целесообразно  ввести указание на составление акта о страховом случае в ст. 11-16 Закона об ОСАГО.

     Независимая экспертиза - экспертиза, проводимая в  целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков в связи с повреждением имущества. При повреждении транспортного средства в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждения транспортного средства, технологии, методов и стоимости ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства в соответствии с правилами, установленными Правительством РФ.

     Безусловно, важным понятием для отношений по обязательному страхованию является и понятие ДТП, оно приводится как событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором  погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб.

     2.2. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     Под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств следует понимать договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

     Определение договора обязательного страхования  носит достаточно традиционный характер. По своей сути он является соглашением  между страхователем и страховщиком, но в силу того, что речь идет об обязательном страховании, большинство его условий  уже предопределены Законом об ОСАГО.⁴

     Договор обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств можно охарактеризовать как:

     1) возмездный, т.к. страхователь обязан  уплатить страховую премию за  предоставленные ему страховые  услуги;

     2) двухсторонний (синаллагматический), поскольку договор обязательного страхования представляет собой соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;

     3) алеаторный, т.е. рисковый, поскольку на момент заключения договора стороны не могут оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;