Страхование: понятие, функции, виды

     Срочное страхование жизни предоставляет  самые высокие страховые гарантии на случай смерти при самых низких страховых премиях. Его основная цель — защита семьи и наследников в случае преждевременной смерти застрахованного. Премии периодические. Договор не предусматривает ни участия в прибыли (бонусов), ни инвестиционного дохода, ни выкупной суммы. Используется чистая страховая техника разложения риска между страхователями без элементов капитализации премии. Выплата страховой суммы может осуществляться единовременно по наступлении страхового случая или в рассрочку в виде ренты.

     Существуют  следующие виды договоров страхования жизни.

1. Срочное страхование с постоянной премией. При оплате страхователем постоянных периодических премий в течение срока действия договора страховщик выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного до окончания действия договора.
2. Конвертируемое срочное страхование. Договор срочного страхования в любое время в течение срока действия договора может быть переоформлен в договор смешанного или пожизненного страхования либо на прежнюю страховую сумму, либо на определенную долю этой суммы с перерасчетом страховых премий исходя из тарифов смешанного (пожизненного) страхования.
3. Срочное страхование с убывающей страховой суммой. В договоре предусматривается ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Страховые премии постоянные, периодические, но период их уплаты короче срока действия договора. Используется при страховании жизни заемщика для гарантии оплаты долговых обязательств перед кредитными учреждениями.
4. Срочное страхование с возрастающей страховой суммой. Предоставляет гарантию противодействия процессу инфляции. Страховая сумма увеличивается пропорционально росту индекса розничных цен. Страховые премии повышаются соответствии с увеличением страховой суммы.
5. Срочное страхование жизни с контрстрахованием на дожитие. Страховщик при ненаступлении страхового случая по договору выплачивает застрахованному определенную сумму по истечении срока страхования. Эта сумма представляет собой возврат части уплаченных страховых премий за вычетом доли расходов и прибыли страховщика.

 

     Пожизненное страхование жизни

     Пожизненное страхование — это страхование  жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного после заключения страхового договора, когда бы она ни произошла. Вероятность наступления страхового события равна 1, и риск страховщика состоит только в том, когда именно произойдет страховой случай и какую величину страховых премий и инвестиционного дохода он успеет аккумулировать в резерв по такому виду договора.

     Пожизненное страхование имеет основной целью  наиболее полное обеспечение наследников с учетом максимально возможных льгот по наследованию денежных сумм. Срок действия договора неограничен. Страховые премии могут быть периодическими или однократными. Страхователь освобождается от уплаты периодических премий после достижения 75—80 лет. Договоры содержат элементы капитализации; используются дисконтирование, начисление бонусов, прямое инвестирование страховых премий. Страховая выплата осуществляется в виде единовременной суммы или ренты.

     Различают следующие виды пожизненного страхования.

1. Пожизненное страхование на твердо установленную сумму. В обмен на однократную или периодические премии страховщик выплачивает гарантированную сумму при наступлении страхового случая — смерти застрахованного.
2. Пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает гарантированную страховую сумму с начисленными на нее за время договора бонусами.
3. Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами. Такие 
   договоры были сконструированы для обеспечения страхователей 
   требуемой страховой суммой при наиболее низких страховых премиях. В страховом полисе указываются две страховые суммы: гарантированная на случай смерти и более низкая базовая страховая 
   сумма, которая ежегодно увеличивается за счет бонусов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому моменту окажется более высокой.
4. Инвестиционное пожизненное страхование. Страховая сумма по договору определяется суммой уплаченных премий и доходом от инвестиционных операций страховщика с этой суммой.

 

     Добровольное  медицинское страхование

     Добровольное  медицинское страхование (ДМС) представляет собой механизм компенсации гражданам  расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая. По общемировым стандартам ДМС покрывает две группы расходов, возникающих в связи с заболеванием или травмой:

• затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;
• потерю трудового дохода во время лечения, реабилитации и наступления инвалидности.

     Различают следующие виды ДМС.

     По  экономическим последствиям для человека:

• страхование затрат на оплату медицинских услуг;
• страхование потери дохода, вызванного наступлением нетрудоспособности.

     По  типам и методам  необходимых застрахованному  медицинских услуг:

• страхование расходов на основное лечение;
• страхование расходов на амбулаторное лечение и домашнего (семейного) врача;
• страхование расходов на стационарное лечение;
• страхование расходов на специализированные виды медицинской помощи и сопутствующие услуги, в том числе на стоматологию, протезирование, оптику, родовспоможение, уход и др.

     По  объему страхового покрытия:

• полное страхование (на амбулаторное и стационарное лечение);
• частичное страхование (либо амбулаторное, либо стационарное);
• страхование расходов по одному риску.

     По  типу применяемых страховых тарифов:

• страхование по полному (комбинированному) тарифу;
• страхование по тарифу с собственным участием страхователи в покрытии медицинских расходов;
• страхование по тарифу с лимитом ответственности страховщика.

     По  участию в страховании ОМС:

• дополнительное к ОМС страхование;
• самостоятельное добровольное медицинское страхование.

 

     Страхование от несчастных случаев

     Под несчастным случаем в страховании  понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого являются временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

     Объектом  страхования от несчастных случаев  выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастных случаев определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

     Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии, которые могут  использоваться в различных комбинациях (рис. 4):

1. гарантия на случай смерти;
2. гарантия на случай инвалидности:

Коэффициент нетрудоспособности устанавливается  страховщиком по согласованию с Росстрахнадзором самостоятельно;

3. гарантия на случай временной нетрудоспособности (ежедневное пособие на период нетрудоспособности в размере 0,3—0,5% страховой суммы);
4. гарантия оплаты медицинских расходов (возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.)

     Рис. 4. Система гарантий в страховании  от несчастных случаев 

     В   зависимости   от   предоставляемого   страхового   обеспечения добровольное страхование делят на:

• полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни застрахованного в течение действия договора;
• частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека (например, на период поездки за рубеж);
• дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей комбинированных полисов (в автомобильном страховании, страховании жизни).

 
 

     1.3.3. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

     Имущественное страхование в Российской Федерации  — отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.

     Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

     Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества различаются, что отражается в конкретных правилах страхования.

     Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. В табл. 7.1 приведены основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого на страхование. Различают страхование имущества: предприятий, организаций, сельскохозяйственных предприятий и граждан.

     В соответствии с ГК РФ (гл. 48) имущественное  страхование предназначено для  страхования таких имущественных  интересов, как:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, — ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

     На  рис. 5.  представлены следующие отличительные признаки классификации имущественного страхования:

• по страхователям и формам собственности;
• по роду опасности (риска);
• по формам;
• по степени охвата.

     

     Рис. 5. Отличительные  признаки классификации  имущественного страхования 

     Страхование имущества от огня и других опасностей

     Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности» (с последующими изменениями от 22 августа 1995 г., 18 апреля 1996 г., 24 января 1998 г.) предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Все иностранные предприятия, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории России, должны проводить обязательное противопожарное страхование: имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении; гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам, работ и услуг в области пожарной безопасности.

     Порядок и условия обязательного противопожарного страхования должны быть установлены соответствующим федеральным законом. Пока такой закон не принят, поэтому противопожарное страхование осуществляется в добровольной форме.