Страхование профессиональной ответственности

    е) ущерб, основанный или возникающий  из какого-либо поручительства или  гарантии;

    ж) ущерб, возникший в связи с  событием, происшедшим за пределами  Российской Федерации или являющийся следствием форс-мажорных обстоятельств  и т.д.

    По  конкретному договору страхования  ответственности с учетом характера  профессиональной деятельности страхователя, объема предоставляемых им услуг, возможных претензий и других факторов могут устанавливаться:

    а) страховая сумма, являющаяся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом в качестве возмещения всех исковых требований или претензий, возникших в результате всех страховых случаев в течение периода действия договора, включая все издержки и расходы по судопроизводству. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон, но она не может быть меньше суммы, установленной нормативными документами по конкретным видам профессиональной деятельности;

    б) общий лимит ответственности  страховщика по всем исковым требованиям  или претензиям, возникшим в результате всех страховых случаев, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом, включая расходы и издержки по судопроизводству;

    в) лимит ответственности страховщика  по одному исковому требованию или  претензии, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит по одному исковому требованию, включая расходы  и издержки по судопроизводству.

    Повышение страховой суммы или лимита ответственности  страховщика возможно при увеличении объема оказываемых профессиональных услуг страхователем, а также  по мере роста инфляции.

    По  каждому договору страхования устанавливается  размер страхового взноса и безусловной франшизы (суммы, остающейся на собственном удержании страхователя по одному страховому случаю). Как правило, в договорах страхования профессиональной ответственности устанавливается большая безусловная франшиза, которая может достигать 10-20% от общего лимита ответственности или лимита ответственности по одному страховому случаю. Если в договоре установлена такая франшиза, то страховой тариф может понижаться по сравнению с базовыми тарифами, указываемыми в общих правилах страхования каждой страховой компании. В среднем, каждые 5% франшизы позволяют уменьшить размер страхового тарифа на 0,1%.

    Например,

    базовый тариф - 2,5%, франшиза - 15%,

    тариф по договору может быть уменьшен до  2,2%.

    Вообще, расчет страховых платежей занимает при страховании профессиональной ответственности особое место. Применительно к каждой страхуемой профессиональной деятельности (нотариусы, аудиторы, строители, риэлторы, врачи и т. д.) есть свои, только им присущие особенности.

    Однако  имеются и общие критерии определения размера страховых платежей: данные о деятельности за определенный период времени; финансовое положение; сроки работы; образование, состав и количество штатных сотрудников; рекомендации банка, где обслуживается страхователь; рекомендации профессиональной ассоциации и т.д.

    Так, например, тарифные ставки по страхованию  профессиональной ответственности  нотариусов, проводимому Военно-страховой  компанией, зависят от многих факторов:

    - квалификации и стажа работы  нотариуса;

    - количества работников нотариуса, их стажа работы и квалификации;

    - данных о совершении нотариальных  действий за предыдущий период;

    - полноты ответов застрахованного  лица на вопросы, поставленные  в заявлении.

    Страховщик  имеет право применять к рассчитанным тарифным ставкам повышающие (от 1.1 до 3.0) и понижающие (от 0.9 до 0.1) коэффициенты в зависимости от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.

    Страховое возмещение, размер которого определяется договором, выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда, по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, уведомления, направленного страховщику (если нарушение профессиональных обязанностей было обнаружено страхователем), а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.

    В размер страхового возмещения в пределах страховой суммы и лимитов  ответственности включается ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе осуществления застрахованным профессиональной деятельности, а также могут быть включены расходы и издержки, понесенные с процессе судебной защиты.

    При одновременном возмещении ущерба по ряду претензий нескольким лицам, если объем нанесенного ущерба превышает общий объем ответственности страховщика, оговоренный в страховом полисе, возмещение может осуществляться пропорционально отношению суммы нанесенного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

    Выплата страхового возмещения производится лицу, в пользу которого заключен договор  страхования или, по согласованию между  страховщиком и страхователем, истцу. После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования  уменьшается на размер произведенной выплаты.

    Страхователю  может быть отказано в выплате  страхового возмещения. Основанием для  отказа страховщика могут явится случаи, не предусмотренные договором  страхования, а также случаи, предусмотренные  законодательными актами или обусловленные договором страхования. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснование причин отказа.

    Договор страхования профессиональной ответственности  прекращается в случаях:

    - истечения срока действия;

    - исполнения страховщиком обязательств  перед страхователем по договору в полном объеме;

    - неуплаты страхователем страховых  взносов в установленные договором  сроки,

    - ликвидации страхователя или  страховщика в порядке, установленном  законодательством;

    - принятии судом решения о признании  договора страхования недействительным,

    - аннулирования или прекращения  действия лицензии страхователя, подтверждающей его право на  осуществление застрахованной профессиональной  деятельности, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ или договором страхования.

    4. Зарубежный опыт  страхования ответственности  производителя

    Во  многих промышленно развитых странах  существует правовая система страхования  ответственности, основная цель которой - защитить экономические интересы отдельных лиц или учреждений. Страхование ответственности при этом предусматривает, что существует возможность нанесения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Существует несколько видов страхования ответственности:

    - страхование ответственности работодателя  в связи со смертью или увечьем  работника в результате несчастного  случая на производстве;

    - страхование ответственности домовладельца; 

    - страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспорта;

    - страхование профессиональной ответственности. 

    Страхование профессиональной ответственности  может быть осуществлено в отношении  архитекторов, юристов, врачей, фармацевтов и других специалистов, чья деятельность сопряжена с возможным риском причинения материального и нематериального ущерба лицам, за которых они отвечают в силу своего профессионального положения.

    На  медицинских работников распространяются нормы гражданского и уголовного законодательства, предусматривающие ответственность за нанесение вреда здоровью пациента.

    Пациент имеет право защищать свои интересы в суде, и в случае, если будет  доказано, что ущерб здоровью нанесен  медицинским работником, последний должен возместить этот ущерб. Расширение и практическое использование прав пациента ведет к увеличению числа жалоб со стороны пациентов и судебных исков в связи с неадекватной медицинской помощью или нанесением вреда при ее оказании.

    За  рубежом широко используется практика предъявления гражданских исков  к врачам с требованием выплаты  денежной компенсации за причиненный  ущерб, включая моральный.

    Число обращений пациентов в суды с  исками о компенсации здоровья в  зарубежных странах постоянно растет. В США в 1985-1988 гг. число таких жалоб составляло от 6,4 до 10,2 на каждые 100 врачей. Выплаты составляют значительные суммы, нередко превышая 1 млн долл. (в 1985 г. число исков на такую сумму - 79, а в 1986 г. - 92).

    Оплатить  столь большие суммы практикующему врачу невозможно, и здесь приходит на помощь страхование ответственности от возможных профессиональных ошибок. При наличии у врача страхового полиса страховая компания берет на себя оплату предъявляемых ему исков и судебную защиту интересов врача. При этом страховая компания оговаривает ограничение либо размеров выплат из расчета на одну жалобу, например, до 10 или 100 тыс. долл., либо общей суммы выплат за период действия страхового полиса.

    Система страхования профессиональной ответственности медицинских работников (СПОМР) широко используется в экономически развитых странах уже в течение многих десятилетий. При этом схемы страхования в отдельных странах существенно отличаются друг от друга.

    Анализ функционирования системы СПОМР за рубежом

    В США различают два вида СПОМР. По первому из них страховая компания обязуется выплачивать компенсации  по всем жалобам об ущербе для здоровья в течение года, когда действовал данный полис, независимо от времени  подачи жалобы. Полисы второго вида обеспечивают компенсацию только по тем жалобам, которые касаются ущерба, причиненного в том же году.

    При определении размеров страхового взноса, который выплачивается врачом для  получения полиса по страхованию  ответственности, учитываются степень  риска, которая зависит от конкретной врачебной специальности, и вероятность количества и размеров выплат. Степень риска оценивается на основании анализа данных о количестве поступивших жалоб и о числе и размерах произведенных выплат за предшествующие годы в том регионе, где действует данная страховая компания. В США взносы за страховой полис различны не только у врачей разных специальностей, но и у врачей одного профиля, практикующих в разных штатах.

    Естественно, что с ростом числа и размеров компенсаций, выплачиваемых медиками пациентам, увеличиваются и размеры стоимости полиса по страхованию ответственности.

    Рост  величины компенсационных выплат и  взносов за страхование ответственности  привел к удорожанию медицинского обслуживания и развитию так называемой защитной медицины. Чтобы избежать возможности судебного преследования в случае неудачного исхода, врачи предпочитают не использовать приемы, связанные со значительным риском, даже тогда, когда такой риск необходим. Одновременно они злоупотребляют назначением дорогостоящих процедур и анализов, чтобы обезопасить себя от обвинений в недостаточной внимательности к пациенту и его проблемам.

    В России положение с законодательным  обеспечением страхования профессиональной ответственности, можно сказать, катастрофическое. Законом введено страхование, как необходимое условие для занятия профессиональной деятельностью нотариусов (ст. 18 Закона о нотариате РФ). Обязательность имеет также страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. 158 Таможенного кодекса РФ, ст. 2.1. Положения о таможенном перевозчике), строителей (п.5 Положения о лицензировании строительной деятельности), страховых брокеров (п. 3 Приказа Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03), оценщиков  (ст. 10, 17 ФЗ «Об оценочной деятельности» от 16 июля 1998 г.).