ВВЕДЕНИЕ

     Многие  виды деятельности, необходимые для  нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность  нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой  практикой виновная сторона при  этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой  организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны  система страхования ответственности  защищает имущественные интересы третьих  лиц, поскольку у виновной в нанесении  ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы  оплатить убытки. Поэтому к числу  обязательных видов страхования  в большинстве стран относится, в первую очередь страхование  ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки  зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью  свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис.

     Актуальность  темы. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

     Масштабы  ущерба, который приносят сегодня  обществу дорожно-транспортные происшествия, просто удручают. Только в 2003 году число  погибших на дорогах России составило  примерно 35 тысяч человек, а раненых - более 213 тысяч человек. Около 13,5% потерпевших - дети. Вряд ли итоги 2004 года будут более отрадными. Сумму ущерба, причиняемого имуществу, из-за отсутствия единой статистики точно определить невозможно. Но по экспертным оценкам, основанным на многолетних наблюдениях, сумма подлежащего возмещению имущественного вреда достигает 6 млрд. рублей в год. Однако законодательство страны не содержит тех правовых положений, которые бы обеспечили оперативное и полное возмещение вреда потерпевшим в ДТП. Как следствие, ежегодно тысячи судебных решений по соответствующим делам оказываются неисполненными либо исполненными лишь частично.

     В общей сложности, по данным Минюста  России, в суды обращаются только около 8 процентов потерпевших. При этом по искам о причинении вреда фактически взыскивается в пользу потерпевших  граждан до 40% присужденных сумм, а  в пользу потерпевших юридических  лиц -- до 35%. Можно с уверенностью сказать, что на практике отношения  между виновниками ДТП и потерпевшими в подавляющей части лежат  вне правового поля, что крайне нежелательно для общества, уже страдающего  от разгула преступности. Инструментом способным решить данную проблему должно стать введение механизма обязательного  страхования. Вот уже пять лет  в российском парламенте идет работа над проектом Федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”.

           Цель исследования: анализ федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”, а также, той части страхового законодательства, которая непосредственно связана с обязательным страхованем гражданской ответственности и выявление проблем государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта в сфере законодательных и нормативных актов. Задачи:

     1.Рассмотреть  особенности гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

     2. Проанализировать автострахование ОСАГО;

     3.Выявить  особенности условий и порядка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Объектом  работы является страхование гражданской  ответственности. Субъектом – страхование ответственности владельцев средств автотранспорта в России.

       Основные источники информации, использовавшиеся при написании дипломного проекта, представляют собой федеральные законы: Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»¹, “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“² и т.д., монографии, сборники, периодические страховые издания, журналы, газеты и др. печатные издания, правила страхования различных страховых компаний.  

     РАЗДЕЛ 1. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

     Основой проведения страхования ответственности  владельцев автотранспортных средств  является установленная гражданским  законодательством обязанность  владельца средства транспорта возмещать  вред, причиненный третьим лицам  при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия  вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих.

     По  договору страхования ответственности  владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность  возместить в пределах оговоренных  лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован  страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут  выступать как юридические, так  и физические лица. Застрахована может  быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств³.

     Объектом  страхования являются имущественные  интересы владельца автотранспортного  средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским  законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам  при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно  на указанные в нем средства транспорта.

     В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право  на вождение застрахованным средством  транспорта; территория, за ДТП в  пределах которой страховщик несет  ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать  обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и сбивает едущего сзади велосипедиста).

     Важное  место в условиях страхования  занимает перечень случаев, за последствия  которых страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

     Практика  страхования средств транспорта на российском страховом рынке предусматривает следующие основные риски, принимаемые на страхование автомобилей:

     • Частично КАСКО – страхование  автомобиля от «Ущерба»

     • Полное КАСКО (Автокаско) – страхование автомобиля от «Ущерба» и «Хищения»

     • Добровольное страхование гражданской  ответственности (ДСГО)

     • Обязательное страхование гражданской  ответственности (ОСАГО)

     Дополнительно можно застраховать:

     • Дополнительное оборудование

     • Водителя и пассажиров от несчастного случая

     РАЗДЕЛ 2. АВТОСТРАХОВАНИЕ ОСАГО

     Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств сказано в ФЗ РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. (в ред. Федеральных законов от 23.06.2003 № 77-ФЗ, от 29.12.2004 № 199-ФЗ, от 21.07.2005 № 103-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 № 6-П).

     В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании  транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом  определяются правовые, экономические  и организационные основы обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

     С момента вступления в силу Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) все владельцы автомобиля обязаны застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя получить талон техосмотра, а также поставить автомобиль на учет.

     Стоимость полиса ОСАГО во всех страховых компаниях  одинакова и зависит от мощности двигателя автомобиля, возраста, стажа  водителя и других параметров (тарифы утверждены Правительством РФ).

     По  ОСАГО страхуется ответственность  владельца транспортного средства, которая возникает в основном в случае вины водителя. Так что  в подавляющем большинстве случаев  страховая компания платит вместо виновного  потерпевшему и никаких санкций  к виновному не предъявляет. Но есть ряд ограничений - п.76 Правил ОСАГО (Постановление  Правительства №263): Страховщик имеет  право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному  лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного  страхования) регрессные требования в  размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

     Страховщик  берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности  ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим  третьим лицам за вред причиненной  их жизни, здоровью или имуществу.

     Страховые события по ОСАГО связаны с  эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а  также уничтожение или повреждение  имущества, принадлежащего третьим  лицам.

     Из  страхового покрытия исключаются события, происшедшие в следствии:

     - причинения ущерба членам семьи  страхователя, лицам, работающим  у него, или лицам, находившимся  на эксплуатируемом страхователем  транспортном средстве;

     - умысла или грубой неосторожности  страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранение огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;

     - управления автотранспортным средством  лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

     - непреодолимой силы или стихийного  бедствия;

     - военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;

     - конфискации, ареста или прочих  распоряжений властей.