Страхование транспортных средств

     Если  страхователь является участником ДТП, он обязан сообщить другим участникам ДТП по их требованию сведения о  договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская  ответственность владельцев этого  транспортного средства. Кстати, эта  же обязанность возлагается и  на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя. О случае причинения вреда при  использовании транспортного средства, который может повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. Иначе страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

     В Законе об ОСАГО реализован принцип  приоритета интересов потерпевшего, ведь если по договору с условиями  ограниченного использования транспортного  средства причинен вред при его эксплуатации в период времени, не покрываемый  страхованием, либо когда за рулем  находилось лицо, не указанное в  полисе, то страховщик все равно  должен выплатить страховое возмещение или страховую сумму, но получает право предъявить регрессные требования к страхователю. В Законе об ОСАГО  достаточно подробно описан порядок  действий страхователя и потерпевшего при страховом случае и в дальнейшем. Правовые положения Закона построены  на основе принципа дуалистичности, в  силу которого потерпевший вправе предъявлять  требования о возмещении вреда как  страхователю, так и непосредственно  страховщику. Право выбора в любом  случае остается за потерпевшим. Если страхователь сам компенсировал  причиненный вред, то страховщик производит страховую выплату ему. Если потерпевший  предъявил иск о возмещении вреда  к страхователю, то последний обязан привлечь к участию в судебном деле и страховщика. Когда потерпевшим  требование о возмещении вреда заявлено страховой компании напрямую, то страховая  выплата производится в его адрес. При этом Закон об ОСАГО допускает  возможность предусмотреть в  договоре такое условие и при согласии потерпевшего не выплачивать ему деньги, а организовать и оплатить ремонт его поврежденного имущества.

     Лицо, не заключившее договор обязательного  страхования либо не имеющее при  себе во время управления транспортным средством страхового полиса обязательного  страхования, с 1 января 2004 г. может быть привлечено к административной ответственности  в виде штрафа. Кроме того, органы милиции будут иметь право  запрещать эксплуатацию транспортного  средства при отсутствии договора обязательного  страхования. Ущерб, причиненный транспортным средством, владелец которого не застраховал  свою гражданскую ответственность, подлежит возмещению по правилам гражданского законодательства России.

     Добровольное  страхование гражданской ответственности (на какую бы страховую сумму оно  ни было заключено) не освобождает владельца  транспортного средства от необходимости  обязательного страхования своей  гражданской ответственности. Добровольное страхование в этом случае носит  субсидиарный (дополнительный) характер. Такие договоры целесообразно заключать, чтобы в принципе исключить необходимость  компенсации самим владельцем транспортного  средства причиненного им вреда в  части, не покрываемой обязательным страхованием.

     В соответствии со ст.12 Закона об ОСАГО  размер страховой выплаты, причитающейся  потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл.59 ГК РФ. Потерпевший  обязан предоставить страховщику все  документы и доказательства, а  также сообщить все известные  сведения, подтверждающие объем и  характер вреда, причиненного жизни  или здоровью потерпевшего. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить  поврежденное имущество или его  остатки страховщику для осмотра  и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств  причинения вреда и определения  размера подлежащих возмещению убытков. Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, то страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, или организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.

     Статья 12 Закона об ОСАГО определяет размеры  страховой выплаты в зависимости  от конкретной ситуации и должного поведения страхователя или страховщика, включая осмотр и оценку транспортных средств, поврежденных при ДТП, в  том числе с проведением экспертизы. Законодатель сразу делает оговорку о том, что размер страховой выплаты  в пользу потерпевшего (но при причинении вреда жизни и здоровью, а не имуществу) определяется по правилам гл.59 ГК РФ. Страховая выплата при причинении вреда имуществу потерпевшего, который  намерен воспользоваться этой выплатой, напрямую зависит от надлежащего "поведения" самого потерпевшего.

     Законодатель  устанавливает общее правило  об осмотре поврежденного транспортного  средства и его обязанности как  страховщика организовать независимую  экспертизу (оценку), но не более чем  в пятидневный срок со дня обращения  потерпевшего, если иной срок не согласован между страховщиком и потерпевшим. Независимую оценку (экспертизу) поврежденного  транспортного средства страховщик вправе проводить как по месту  нахождения страховщика или эксперта, так и по месту нахождения поврежденного  имущества (транспортного средства).

     Если  страховщик своевременно не осмотрел поврежденное транспортное средство или  не организовал его независимую  экспертизу (оценку), то потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой (оценкой), не предоставляя при этом поврежденное имущество (транспортное средство) страховщику для осмотра. Это очень важная норма права, позволяющая страхователю (при невыполнении своих обязательств страховщиком) действовать в своих интересах самостоятельно. Независимая техническая экспертиза транспортного средства назначается в целях выяснения следующих обстоятельств:

     - наступления страхового случая;

     - установления повреждений транспортного  средства;

     - установления причин ДТП;

     - выявления технологии, методов и  стоимости ремонта транспортного  средства.

     В Законе об ОСАГО нет однозначного ответа, является ли перечень вопросов, которые решаются при проведении этой экспертизы, исчерпывающим. Более  того, законодатель уходит и от прямого  ответа на вопрос о круге обязанностей эксперта. Правила проведения независимой  экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в  том числе условия и порядок  их профессиональной аттестации, ведение  государственного реестра экспертов-техников, утверждаются Правительством РФ или  в установленном им порядке. Однако вопросы, которые правомочны решать эксперты-техники, не могут быть ограничены рамками Закона об ОСАГО. Они находят  свое продолжение в Постановлении  Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 в отношении независимой экспертизы. Однако следует особо указать  на то, что установление лица, допустившего нарушение правил дорожного движения, повлекшее технические повреждения  транспортного средства, и его  вины в этом нарушении целью проведения независимой экспертизы не является.

     Вызов эксперта, назначение и производство экспертизы регулируются ст.ст.195 - 207, 268, 282 и 283 УПК РФ. Новелла ст.57 УПК  РФ - правило о праве эксперта привлечь к проведению экспертизы других экспертов. Новым в данной правовой норме является положение о том, что отныне эксперт не только присутствует при производстве следственных действий, но и вправе участвовать в них, задавая вопросы участникам следственного действия, но лишь через следователя. Право эксперта давать заключение является его же и обязанностью.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В условиях перехода Российской Федерации к  эффективной рыночной экономике  наряду с решением социально-экономических, организационных и иных проблем  большое значение приобретают проблемы правового регулирования обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, ибо  они имеют не только внутригосударственное, но и международное значение. И  это понятно, поскольку обязательное страхование транспорта сегодня  является самым крупным и динамично  развивающимся сектором рынка страхования  физических лиц, в рамках которого граждане внутри страны и при выезде за рубеж  заранее страхуют себя от неблагоприятных  последствий на дорогах путем  внесения денежных взносов в фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а  организация при наступлении  указанных последствий выплачивает  страхователю или иному лицу обусловленную  сумму.

Цель  создания системы обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или  имуществу при использовании  другими лицами транспортных средств.

     СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. . Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ [с изменениями от 01.02.2010] // СЗ РФ. – 2010. – № 6. – ст. 565
2. О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и статью 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»: ФЗ от 1 декабря 2007 г. № 306-ФЗ // СЗ РФ. – 2007. – № 49. – ст. 6067.
3. Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств: Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238 // СЗ РФ. – 2003.
4. Решение Верховного Суда РФ от 24 июля 2007 г. № ГКПИ07-658 «О страховых выплатах при ДТП» // Бюллетень Верховного Суда РФ. – 2008. – № 6.
5. Агуреева О.В. : Автострахование. Практическое пособие. - Гросс-Медиа, 2005 г. 114с
6. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.: ЮНИТИ, 2003 г.311 с.
7. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. – М.: Издательский центр Анкил, 2008. – 210 с