Страхование туристов

Обязательное страхование медицинских расходов граждан, пребывающих на территории Российской Федерации, было введено в ответ на решение иностранных государств о необходимости предоставления медицинского полиса при поездках российских граждан за рубеж. В то же время оказался не проработанным вопрос осуществления данного вида страхования. Организация «местной» системы ассистанс в определенной степени решает эту проблему. Проблема демпинга заключается в стремлении страховых компаний привлечь клиентов низкими тарифами. Во многом такая конкуренция страховых компаний определяется действиями туристских организаций, интересующихся только стоимостью страхового полиса, чтобы значительно не увеличивать цену туристского продукта, и размером комиссионного вознаграждения. В то время как низкие страховые взносы почти всегда соответствуют столь же минимальному страховому покрытию. В процессе рассмотрения претензий страхователей и осуществления страховых выплат по страховым случаям при компенсационной форме страхового обслуживания возникает проблема с оплатой самими страхователями предоставленных услуг и оплатой страховщиками услуг медицинских учреждений. В таких случаях следует предусматривать различные способы оплаты в правилах страхования и в документах страховой компании.

По страхованию туристских организаций основная проблема заключается в привлечении туристских организаций к страхованию, чтобы обеспечить защиту их имущественных интересов. На это оказывает влияние в целом отношение к страхованию, как к способу защиты, и развитие страховых отношений в обществе.

Страховые компании являются главным субъектом в системе туристского страхования. Они являются разработчиками страховых и через страховые компании строятся взаимоотношения всех других элементов страхового рынка. Данный аспект рассматривается с двух позиций: совершенствование деятельности самих страховщиков и улучшение страховых продуктов, предлагаемых ими.

В настоящее время в мировой практике страхования усиливаются тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков, поэтому предложено создавать специализированные страховые туристские компании, с целью удовлетворения потребностей и предоставления клиентам страхователям всеобъемлющей страховой защиты. Страховые компании предоставляют комплекс страховых услуг по видам из разных отраслей страхования, учитывая специфику рисков, характерных для данной отрасли хозяйства. Также для достижения этой задачи большое внимание следует уделять ошибкам, совершаемым при организации и проведении страховой деятельности.

Улучшение страховых продуктов предполагает создание так называемых мультиатрибутивных страховых продуктов. Целесообразно постоянно расширять перечень услуг, организуя различные службы. Необходимо привести правила, условия и методики проведения страхования по различным видам к единообразию, устранить разночтения. Учитывая вновь возникающие риски в туристской деятельности необходимо разрабатывать и предлагать новые виды страхования, предоставлять страхователям широкие возможности в выборе страховых программ. Среди новых видов страхования можно предложить страхование от банкротства туристских организаций и страхование финансовых рисков туристов.

Особое внимание необходимо уделять выбору страховой компании, имеющей серьезных партнеров, и условиям договора страхования, с тем, чтобы приобрести страховой полис с максимальным страховым покрытием по приемлемой цене. Страхователи должны владеть информацией о требованиях других государств к установлению размеров страховым суммам.

Заключение

Итак, страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

В настоящее время страховая отрасль в сфере туризма предоставляет более десятка видов услуг страхования. Турист, посещающий иную местность или страну, более местных жителей подвержен воздействию неблагоприятных факторов риска. Прежде всего, страхуется здоровье туриста (различные виды медицинского страхования и помощи, от несчастного случая с покрытием "медицинских расходов, страхования жизни) и затем его имущество. Рассматриваются и иные неблагоприятные факторы риска.

В среднем по статистике туризма страховой случай приключается с каждым 100-м туристом. Следует отметить, что далеко не все приключившиеся обстоятельства признаются страховой компанией для отнесения данного случая к страховому и оплачиваются.

Словарь

Страхование – отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховым риском является предполагаемое событие, на  случай наступления которого проводится страхование.

Страховой полис – юридическое доказательство факта заключения договора страхования.

Страхование в туризме - это система отношений между страховой компанией и туристом по защите его жизни, здоровья и имущественных интересов при наступлении страховых случаев. 

Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.

Добровольное страхование - страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования.

Страхователь — это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страховщик — это юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Практическая часть

Задача №1

Произвести расчёт единовременной бруттоставки по страхованию жизни на дожитие и размер страхового взноса.

Условия:

Возраст человека Х, лет- 0

Срок страхования t, лет- 20

Страховая сумма, руб.- 350

Доля нагрузки в структуре тарифа Но , %- 10

Норма процента i, %- 12.

Решение:

1. Планируется количество выплат страховых сумм через 20 лет: из таблицы смертности следует,что до 20 лет доживает 92917 человек.Значит, теоретически выплат будет 92917.

2. Рассчитывается величина страхового фонда для обеспечения страховых выплат через 20 лет: страховая сумма каждого договора 100 руб., таким образом, страховой фонд через 10 лет должен составить 92914*100=9291700 руб.

3. Определяется современная стоимость страхового фонда (при условии, что каждый год на него будет нарастать 12 % годового дохода): для того чтобы найти текущий страховой фонд, воспользуемся формулой

К=Кt*1/(1+i)t   ,

где К – современная стоимость страхового фонда, руб., Кt – величина страхового фонда через t лет; (1+i)t –дисконтирующий множитель за t лет; t – срок страхования, лет; i- норма процента.

По формуле: К= 9291700*1/(1+0,12)20  =929170 руб.

Следовательно, чтобы через 20 лет иметь средства для выплаты страховых сумм, страховщик в начале страхования должен иметь страховой фонд в размере 929170 руб. Эту сумму надо единовременно собрать со страхователей. Разница между величиной сбора- 929170 руб. и суммой выплат- 9291700 руб. будет покрыта за счёт 12% дохода на собранные средства при использовании их в качестве вложенного капитала.

4. Определяется взнос каждого страхователя на 100 руб. страховой суммы, что составит нетто-ставку со 100 руб. страховой суммы: для этого надо страховой фонд в сумме 929170руб. разделить на количество страхователей, т.е. на число человек, доживающих по таблице смертности до начала страхования, до 0 лет( 100000):

Тн=929170/100000=9,2917.

Таким образом, единовременная нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы на 20 лет составляет 9,2917 руб.

5.Определяется страховая брутто-ставка: для исчисления совокупной тарифной ставки к нетто-ставке прибавляют нагрузку. Если все элементы нагрузки определены в процентах к брутто-ставке, расчёт ведётся по формуле

Т=(Тн*100)/(100-Но),

Где Т- тарифная брутто-ставка; Тн - единовременная нетто-ставка; Но -доля нагрузки.

Отсюда Т=(9,2917*100)/(100-10)=929,17/90=10,3руб.

Следовательно, единовременная тарифная брутто-ставка по страхованию жизни на дожитие для лица в возрасте 0 лет сроком на 20 лет составляет 10,3 руб. на 100 руб. страховой суммы.

Страховой взнос со страховой суммы 350 руб. по договору индивидуального страхования жизни на дожитие рассчитывается из следующей пропорции, руб.:

100 – 10,3

350 – Х

Отсюда Х=(350*10,3)/100=36,05 руб.

Вывод: таким образом, страховой взнос с суммы 350 рублей должен составить 36,05 руб.

Задача №2

Составить справку-расчёт страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита и процентов по нему, выданного хозяйствующему субъекту.

Условия:

Сумма кредита, тыс.руб. – 300

Срок пользования кредитом, лет – 1

Предел ответственности страховщика, % - 80

Средний процент по банковским кредитам – 25

Кредит – отдельный

Заёмщик – Надёжный

Погашение кредита – Равными суммами в конце каждого месяца

Решение:

Страховщик, оценив надёжность заёмщика, применил понижающий коэффициент 0,5, и размер тарифной ставки составил 3,5*0,5=1,75%. Далее был подписан договор о предоставлении кредитной линии, и на 1 января размер кредита составляет 300 000 руб. на которые и начисляются проценты.

Проценты: (300000 *25)/(12*100)=7500000/1200=6250 руб.

Страховая сумма: (300000+6250)*80/100=245000 руб.

Расчётная тарифная ставка: 1,75/12=0,15%

Сумма страхового платежа: 245000*0,15/100=367,5 руб.

На 1 февраля погашается 1/12 часть кредита:

300000-25000=275000 руб.

Проценты: (275000*25)/(12*100)=6875000/1200=5729,17 руб.

Страховая сумма: (275000+5729,17)*80/100=224583,336 руб.

Расчётная тарифная ставка: 1,75/12=0,15%

Сумма страхового платежа: 224583,336*0,15/100=336,875 руб.

На 1 марта погашается 2/12 части оставшегося кредита:

275000-25000=250000руб.

Проценты: (250000*25)/(12*100)=5208,33 руб.

Страховая сумма: (250000+5208,33)*80/100=204166,66 руб.

Расчётная тарифная ставка: 1,75/12=0,15%

Сумма страхового платежа: (204166,66*0,15)/100=306,25 руб.

На 1 апреля погашается 3/12 части оставшегося кредита:

250000-25000=225000 руб.

Проценты: (225000*25)/(12*100)=4687,5 руб.

Страховая сумма: (225000+4687,5)*80/100=183750 руб.

Расчётная тарифная ставка: 1,75/12=0,15%

Сумма страхового платежа: 183750*0,15/100=275,625 руб.

На 1 мая погашается 4/12 части оставшегося кредита:

225000-25000=200000 руб.

Проценты:  (200000*25)/(12*100)=4166,7 руб.

Страховая сумма: (200000+4166,7)*80/100=163333,36руб.

Расчётная тарифная ставка: 1,75/12=0,15%

Сумма страхового платежа: 1633333,36*0,15/100=245,1руб.

Продолжим расчёты и непосредственно составим справку-расчёт при помощи таблицы EXCEL:

Задача № 3

Страховая компания заключила договор на добровольное страхование грузов, перевозимых железнодорожным транспортом, при следующих условиях.

1.Договор составлен на случай хищения грузов.

2.Станция отправления-Хабаровск-2.

3.В договоре  устанавливается безусловная франшиза в размере 5%.

4.Агентское вознаграждение соответствует 15%.

5.Ущерб при перевозке грузов составил 50%.

Рассчитать основные показатели,характеризующие условия заключения договора на добровольное страхование грузов: 1)страховой взнос;2)сумму агентского вознаграждения; 3)размер страхового возмещения.

Условия:

Объект страхования- Ликёроводочные изделия,

Конечный пункт назначения-Иркутск,

Стоимость перевозимого груза, руб – 250000,

Размер страховой суммы,% - 60.

Решение:

Определяем тарифную ставку для взимания платежей при страховании транспортных рисков КАРГО – 6,1%.

Рассчитываем страховой взнос: 250000*0,061=15250 руб.

Агентское вознаграждение: 15250 *0,15 = 2287,5 руб.

Рассчитываем страховое возмещение по формуле: W=D*(Si/C)

W - величина страхового возмещения;

D - фактическая сумма ущерба;

Si - страховая сумма по договору;

C – страховая стоимость объекта страхования.