Страхование туризма

Отправляясь в отпуск или командировку, мы, как  правило, переживаем: что будет, если произойдет несчастный случай, потеряется багаж или здоровье подкачает?…  Такие ситуации действительно иногда случаются, а вдали от дома это  вдвойне неприятно. Реальным выходом  из положения может стать туристическое  страхование. Учитывая, что сотни  тысяч россиян ежедневно выезжают за границу, страхование путешественников становится весьма актуальной услугой  для тех, кто не хочет в незнакомой стране столкнуться с крупными неприятностями. Тем более что стоимость страхового полиса на фоне суммы, в которую обходится  путешествие, почти теряется. А при  наступлении страхового случая эта, казалось бы, незаметная бумажка выходит  на первый план.

Туристическое страхование для путешественника, выезжающего за пределы постоянного  проживания, решает многие непредвиденные материальные проблемы, которые возникают  у страхователя в течение его  пребывания не только в странах СНГ  и дальнего зарубежья, но и на территории России. Страхование туристов особенно эффективно для тех, кто часто  ездит по всему миру, - в деловые  поездки, командировки, на отдых.

Страховая защита (страхование медицинских  и прочих рисков) необходима туристам, так как в большинстве туристских регионов оказывается платная медицинская  помощь. Медицинское страхование  гарантирует туристу ее предоставление практически в любом уголке мира. Страхование - это система экономических  отношений по защите имущественных  интересов физических или юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых рисков или случаев) за счет денежных фондов (страховых  фондов), формируемых или уплачиваемых из страховых взносов, путем выплаты  страхового возмещения

Чем может  помочь путешественнику стандартный  медицинский полис? Если с туристом на отдыхе что-то случится – его  поместят в медучреждение, а страховка  покроет стоимость лекарств и  услуг врачей. Человеку организуют бесплатную отправку на родину, а если он вынужден будет находиться на лечении  долго – страховая компания возьмет  на себя расходы по посещению его  родственниками.

Страхование путешественников от несчастного случая выходит за пределы  стандартного медицинского полиса, рассчитанного на предоставление неотложной медицинской помощи. Если застрахованный гражданин, находясь за границей, потеряет трудоспособность, - ему будет выплачено полное возмещение, размер которого может достигать десятков тысяч долларов. Незначительные травмы, переломы, ушибы вылечат бесплатно и отправят на родину.

Страхование туристов, отправляющихся на горнолыжные  курорты или в дайвинг-путешествия, рассчитывается уже по другим тарифам, - более высоким. Между общей медицинской страховкой и страхованием от несчастного случая есть много общего. Сложно сказать, какой именно вид туристического страхования выгоднее. Поэтому большинство страховых компаний предоставляют возможность приобретения обеих страховок в комплексе.

Еще одним  видом страхования путешественников является страхование гражданской ответственности. Если человек, находясь за границей, случайно нанесет ущерб жизни, здоровью и имуществу окружающих, - все расходы возьмет на себя страховая компания. При условии, конечно, что ущерб был нанесен действительно случайно, а не в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

В данном случае страховой случай наступает, если на территории другого государства (попадающего на территорию действия договора страхования) путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения  третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и  здоровью, вследствие чего по решению  суда наступает гражданская ответственность. ( схема)

Но не только болезни могут омрачить нашу поездку или отдых. В процессе транспортировки может быть утерян багаж. Поэтому такой вид туристического страхования, как страховка от утери багажа, сможет хотя бы частично (а иногда и полностью) компенсировать Вам его стоимость. Такой полис защищает багаж от повреждения и утраты по вине стихийных явлений, взрывов, пожаров. Особенно актуально такое страхование для путешественников, отправляющихся в регионы с нестабильной политической ситуацией. Но тем, кто лишился багажа по собственной неосмотрительности, полис не поможет. В данном случае речь идет о страховании багажа в случае его пропажи, кражи или повреждения. Однако здесь существуют своего рода нюансы, и страхование не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже. Среди них: деньги, драгоценности, антиквариат и другие.

Страхование от невыезда. Заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого какого-либо форс-мажорного обстоятельства. Страхование от невыезда, как видно из этого "говорящего названия", - это страхование туриста от несостоявшегося выезда в туристическую поездку из-за ряда возникших обстоятельств, упомянутых в заключенном договоре страхования. Это может быть и отказ в выдаче въездной визы, или другие причины, так или иначе не позволяющие туристу выехать (расстройство здоровья, смерть близких родственников и др.). Также этот вид страхования позволит Вам вернуть часть затрат, если турпоездка была прервана в силу обстоятельств, указанных в договоре.

Попав за границу, человек должен отдавать себе отчет, что перед ним другая страна, другие законы, другой мир. В случае внезапного заболевания, переломов, необходимости  неотложной стоматологической помощи, и т. п. никто не собирается брать  на себя ответственность за здоровье иностранца и уж тем более оказывать  услуги даром. А медицинская помощь, как правило, везде стоит дорого.

Пожалуй, сегодня  нет ни одного туристического агентства, не включающего в полный комплект документов страховой полис. Но не все  знают, что в большинстве случаев, желая привлечь клиента дешевизной, фирмы продают "урезанные" программы  страхования. Они предполагают минимальный  набор услуг, необходимых в случае заболевания или травмы, а именно: оплату расходов на лечение, услуги по медицинской транспортировке, репатриацию  в случае смерти. Программы обычно отличаются друг от друга наличием или отсутствием пункта об оказании экстренной стоматологической помощи.

На самом  деле возможности страхования значительно  шире. Помимо стандартного минимального набора услуг полис предусматривает  организацию визита родственников  в случае чрезвычайной ситуации, досрочное  возвращение туристов и их детей. Путешественник также вправе рассчитывать на содействие при утрате документов и багажа.

Полис Вы можете также приобрести отдельно в страховой  компании, предъявив уже оформленные  документы на тур, причем обойдется  он немного дешевле. Правда, придется потратить время на посещение  офиса, зато отправляющиеся за рубеж  граждане смогут более подробно выяснить свои возможности, внимательно ознакомиться с правилами страхования и  заранее узнать, какие расходы  им возместят, а какие нет. По сути, все мыслимые ситуации уже предусмотрены, главное - научиться грамотно использовать предоставленные шансы в собственных интересах. Кроме того, страховщик предлагает дополнительно застраховаться от несчастного случая и утраты багажа. Вероятность внезапной отмены поездки также стоит предусмотреть в договоре. 

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу

обязательных  видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

1. страхование  гражданской ответственности владельцев  авто-транспортных средств;

2. страхование  транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста  и его имущества включает в  себя ответственность за утрату или  повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного  с постоянного места жительства и заканчивается в момент его  возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при  себе. Под багажом подразумеваются  зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию  подлежат вещи, находящиеся на его  одежде и теле, а также приобретенные  во время зарубежной поездки. 

Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается  в экстремальной ситуации: смена  климата, химического состава воды, иной режим питания и множество  других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. В  последнее время страховщики  начинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой  компании «Спасские ворота», активно  сотрудничающие с одной из московских туристских фирм, выступают с подробными инструкциями перед выезжающими  группами. Результат налицо — за последнее время в туристских поездках по Италии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев.

По числу  страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз — гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции — это простуды в любых формах и проявлениях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль». В 45-градусную жару россияне катаются на парашютах, водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения.

Сотрудники  туристических компаний отмечают, что  в Турции возросло еще и число  автомобильных аварий. Если раньше у компаний происходило один-два  таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает.

Второе  место занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций.

Однако  рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный  контроль за качеством продуктов, а также на прививки.

Третье  место по количеству страховых случаев, поделили Испания и Кипр. В 1999 г. в Испании зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекционные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане  и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по нескольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания организма.

Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. Только российские туристы решаются, не имея водительских прав, брать в аренду автомобиль. 
 

Финансово-экономический  аспект страхования

Как правило, туристы приобретают страховку  в турфирме при покупке путевки  на тур. При этом руководство компании серьезно относится к страхованию, считая, что все может случиться. Обычно туристу предлагают полис  в среднем по цене 0,8 долл. за каждый день пребывания в заграничной стране и 0,4 долл. – на территории Камчатской области. Страховое покрытие в этом случае минимальное — 5 тыс. долл.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых  по полису. Вся ответственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании, а расчеты между партнерами - аванс или плата за услуги "по факту" -производятся по соглашению.

Каждая  компания располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги и подтверждает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту. Следует отметить, что при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру (туристу, экскурсанту) выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

В случае смерти застрахованного лица страховая  сумма выплачивается полностью  его наследникам. Страховое возмещение по обязательному личному страхованию  пассажиров (туристов, экскурсантов) выплачивается  застрахованному лицу или его  наследникам не позднее 10 дней после  получения страховщиком составленного  перевозчиком акта о несчастном случае. Один экземпляр акта вручается застрахованному  лицу, его представителю или наследнику, второй — страховщику.