Страхование туризма

Часть страховой суммы, полученной страховщиком при осуществлении обязательного  личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном  законодательном порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

Компания  рекомендует потенциальным клиентам при выборе страховки учитывать  состояние своего здоровья. Можно  обойтись минимальной страховкой, если турист молод, относительно здоров и  не собирается заниматься опасными видами спорта (альпинизмом, горными лыжами и т. д.).

В противном  случае ему рекомендуют застраховаться на большую сумму, тем самым получить полис с большим страховым  покрытием. Страховая разница в  цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 5 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл., а при сумме покрытия 15 тыс. долл. — около 40 долл. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от повреждения организма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании, так как процентные ставки страховых выплат у разных компаний разные — от 10 до 16 долл. За 14 дней; от 20 до 34 долл. за 31 день; от 38 до 86 долл. За 59 дней. В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.

Таким образом, страховой взнос зависит  от комплекса услуг, который предлагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, а также от условий той  страны, в которую он направляется

Проблемы  туризма и страхования выезжающих за рубеж

Вместе с тем  основной проблемой становится не получение возмещения, а элементарное незнание туристами порядка действий при наступлении страхового случая. Одна треть из них действовала, не соблюдая указанных в страховом полисе рекомендаций, и на практике это приводило к тому, что лечение переломов и даже простудных заболеваний им пришлось оплачивать за свой счет. Одной из основных проблем простудных заболеваний является несоблюдение туристами общих правил поведения в кондиционированных помещениях. Многие из них, придя с жары, усаживаются под холодную струю воздуха, пребывание под которой даже незначительное время приводит к простуде.  
Во многих странах мира обязательным является страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспортных средств. В ЕС, а с 1998 г. и в России, автотуристам необходимо получить такую страховку в виде "зеленой карты", причем размер страховой выплаты зависит от класса автомобиля и продолжительности поездки.  
В любой поездке насущной потребностью становится необходимость иметь международный страховой полис, на основании которого можно было бы получить за рубежом качественные услуги, а также произвести их оплату в любой стране мира. В таком варианте услуги по лечению предоставляются по договору между страховой компанией и международной сервисной службой "Ассистанс. 
Исходя из международной практики, как правило, не подлежат возмещению расходы, понесенные застрахованным туристом, если страховой случай (например, нанесение телесных повреждений) произошел из-за противоправных действий застрахованного или в результате участия туриста в восстаниях, народных волнениях, бунтах, военных действиях, а также будучи в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или при попытке самоубийства. Ни одна страховая компания не оплатит расходов на лечение хронических, психических, венерических заболеваний. Как правило, не будет компенсироваться моральный ущерб, понесенный из-за невозможности по причине болезни участвовать в экскурсиях и других мероприятиях туристской программы. Плата за страхование (страховой взнос) зависит от посещаемой страны, маршрута, продолжительности поездки, суммы страхового покрытия. Возраст также имеет значение, так как чаще всего фирмы отказываются страховать лиц старше 70-75 лет и детей до 3 лет. Некоторые страховые компании стали использовать пластиковые карты, обеспечивающие страхование медицинских расходов при выезде за границу на непродолжительные сроки. Учитывая, что проблема обязательного медицинского страхования для России новая и достаточно сложная, турфирмам и туристам имеет смысл в каждом конкретном случае перед той или иной заграничной поездкой получить консультации и разъяснения в страховых компаниях.  
Более 50% россиян, выезжающих на отдых за рубеж, вкладывают деньги в страхование качества, комфорта и собственной безопасности

Чаще  всего страховку выезжающему за границу предлагают в туристической компании, и будущий турист не задумывается над ее выбором. Для страхователя удобнее получить в одном месте полный комплект документов. И поэтому непосредственно к страховщикам физические лица обращаются в единичных случаях, когда страхователи понимают, что турфирмы обычно продают страховые программы с минимально необходимым набором услуг, а расширенный пакет можно получить только в офисе страховщика», – делится наблюдениями эксперт страховой группы «Спасские ворота» Елена Геец.

А возможности  страховой защиты сегодня достаточно обширны на всех этапах планирования и реализации поездки – от момента  обращения за визой до спуска с  трапа самолета по возращении на родину. 

Страховой минимум – экстренная медицина и несчастный случай

Минимальная программа страхования за 1 доллар в день включает в себя только страховку  на случай экстренной медицинской помощи на сумму в 15–30 тыс. евро и страхование  от несчастного случая на сумму в 1–10 тыс. евро.

«В связи  с тенденцией появления полисов  с сокращенными программами страхования  важно читать правила страхования, так как там могут быть заложены ограничения по госпитализации до 10 из 30 тыс. долларов, по хроническим заболеваниям и прочее», – комментирует эксперт  компании «КИТ Финанс Страхование».

Одновременно, по заверениям эксперта страховой группы «Спасские ворота», широкое распространение  получают страховые программы с  дополнительными услугами, включающими  не только покрытие медицинских расходов на лечение. Так, например, «Спасские  ворота» оплачивают билеты в оба  конца близкому родственнику застрахованного  и его проживание в гостинице  в пределах установленных лимитов  при страховом случае.

Кто заплатит за отмену поездки?

В расширенный  страховой пакет уже может  быть включен риск того, что по каким-либо причинам вы не сможете совершить  поездку. Основанием для выплаты  в данном случае будут являться отказ  в выдаче визы, внезапное заболевание  страхователя, смерть близкого родственника.

Стоимость страховой защиты по данному риску, по свидетельству экспертов «Первой  страховой компании», СГ «Спасские  ворота» и компании «КИТ Финанс Страхование», колеблется от 1,5 до 5% от стоимости тура. Чем дороже тур, тем выше цена страховки.

По свидетельству  вице-президента сети туристических  агентств «Мир без границ» Андрея Тихомирова, визу не получают не более 2% туристов. В Москве данный риск страхуют массово, включая его в страховой минимум наряду с медицинской помощью. Кстати, по данным «Мира без границ», стоимость такой страховки там составляет 5 долларов.

Однако, по словам Ольги Замаруевой, для снижения стоимости защиты по данному риску в Петербурге нужны московские объемы продаж.

Кроме того, страховщики предпочитают давать 10–15-процентную безусловную франшизу по риску невыезда, чтобы у клиента  было меньше соблазна обмануть страховую  компанию, искусственно создав ситуацию невозможности совершить поездку.

И этот риск вовсе не страхуется, если ранее  были отказы в визе или правонарушения за рубежом.

На  задержке рейса на 12 часов можно заработать

Если  ваш рейс задерживается, то, по новым  правилам страховой компании «Спасские  ворота», вы меньше переживаете, если знаете, что за каждый час опоздания получаете  прописанный в договоре набор  услуг (напитки, право на 2 звонка или e-mail-сообщения, горячее питание, расселение в отеле, сохранение багажа – в  зависимости от времени «простоя»). А если рейс задерживается более  чем на 12 часов, то вам будут возмещены  расходы в связи с сокращением срока поездки исходя из минимальной страховой суммы в $150, и далее – в $300, $500 и максимально – $750.

По данным компании «Мир без границ», задерживают  на полчаса рейсы часто, а вот  на 3 часа и более достаточно редко, хотя такое случается.

«Если у человека есть страховка, то он чаще спокойно пьет кофе, а не дергается», – делится наблюдениями Андрей Тихомиров.

В «Первой  страховой компании» и в компании «КИТ Финанс Страхование» данный риск пока на страхование не принимают – собирают статистику.

Взлет, посадка и земля  пухом

По словам вице-президента Андрея Тихомирова, статистики по проблемам, которые возникают  на борту у путешествующих, нет, и особого смысла страховать риски во время полета нет. Однако «КИТ Финанс страхование» предлагает программу страхования от несчастного случая на борту авиалайнера. Если в результате происшествия во время полета, взлета или посадки человек получает травму, то по возвращении он получает денежную компенсацию на руки. «Спасские ворота» и «Первая страховая компания» предпочитают не включать риски в воздухе в полис страхования выезжающих за рубеж.

Багаж уже не наш…

Если  вам посчастливилось долететь без  приключений, то вот кража багажа, по данным «Первой страховой компании», история достаточно частая. По словам Сергея Лысенко, страховать багаж можно  без франшизы на любую сумму, не превышающую  его действительную стоимость. «Спасские  ворота» страхуют багаж только на сумму в пределах 500–2000 долларов и только с франшизой в 15%. «КИТ Финанс Страхование» на сумму от 300 до 1500 долларов, но без обязательной франшизы.

Если  вас не встретили  в аэропорту…

«Случаи, когда принимающий туристов оператор не встречает российских туристов в  аэропорту, к сожалению, бывают, –  рассказывает вице-президент туристической  сети «Мир без границ». – Для таких  случаев турист имеет наш фирменный  конвертик, на котором указан телефон, куда можно позвонить бесплатно  из любой точки мира с любого телефонного  номера с нулевым балансом. Звонок будет переведен на менеджера, который  продавал вам тур. И проблема будет  решена в кратчайшие сроки».

Такие коллизии – это уже ответственность  туроператора, а не личное страхование  туриста. И в случае если оператору  не удается адекватно без претензий  уладить все проблемы туристов, то выплата компенсаций производится по претензиям к туроператору со стороны  компании – страховщика ответственности  туроператорской деятельности. Такая страховка обязательно должна быть у каждого туроператора, чтобы он был внесен в реестр туроператоров, допущенных Ростуризмом к работе на рынке.

По  дороге в отель  попали в ДТП

Повреждения жизни и здоровью в ДТП покрывают  медицинская страховка и страховка  от несчастного случая. Если же вы добираетесь  на личном транспорте, то стоит приобрести страховку от повреждения и утраты личного автотранспорта, например, в СГ «Спасские ворота», которая  только что выпустила подобный продукт  на рынок.

Кстати, если вдруг вы потеряли деньги, а  вместе с ними все документы или они пришли в негодность, то не стоит расстраиваться, так как представитель страховщика в стране пребывания (ассистанская компания) решит все юридические и прочие проблемы, произведет необходимые платежи по безналу. Если вы производите оплату каких-либо услуг, предусмотренных страховым полисом, наличными, то эти деньги будут вам возвращены при предъявлении подтверждающих платежи документов по возвращении. Если вы находитесь в сознании, то обязаны сообщить о своих проблемах страховщику сразу после их возникновения. Если же вы оказались в бессознательном состоянии, то после того как вам окажут первую экстренную помощь, установив гражданство, уже ваше консульство или посольство в стране пребывания будет искать страховщика, который вас страховал. И опять же к вашим проблемам сразу же подключится ассистанская компания.

Проблемы  с отелем

Скорее  всего, вы успешно доберетесь до отеля  без приключений. Однако там вас  могут ожидать сюрпризы. Например, заселение в отель меньшей  «звездности», чем вам было обещано. Это проблема, которая может быть решена исключительно туроператором  и вашим туристическим агентом, которому и надо звонить. Если проблема не будет решена, то это основание  для претензий к туроператору по возвращении. Личная страховка это  не покрывает.

Активный  отдых – источник травм

В случае если клиент планирует активный отдых, ему необходимо сообщить об этом своему страховщику, так как в этом случае медицинская страховка и страховка  от несчастного случая будут стоить в 2 раза дороже. Ведь риски, например, при  дайвинге или катании на лыжах повышаются в разы.

Здесь существуют разные программы страхования. Так, например, по словам эксперта СГ «Спасские  ворота» Елены Геец, клиентам-экстремалам предлагают страховой продукт «Поисково-спасательные работы». Экстремалам могут понадобиться вертолетная доставка, если дело происходит, например, в Альпах, и транспортировка катером, если инцидент произошел на Мальдивах.

Цена  за комплекс рисков

Некоторые туристические компании сами позаботились о своих клиентах, заранее подобрав им комплексный договор страхования  от самых распространенных рисков. Так, например, «Мир без границ» предлагает страховку от невыезда, задержки рейса  и утерю багажа за 24 доллара. Это  не дорого, так как только средняя  страховка от одного риска невыезда стоит 3–4,5% от цены тура.

Данная  страховка имеет лимит в 2 тыс. долларов. Это покрывает стоимость  большинства туров.

Совет в добрый путь

Находясь  за границей, эксперты рекомендуют  быть предельно осторожными, так  как чужая страна – всегда чужая  страна, где решать какие-либо проблемы всегда сложнее.

«При  выборе страховой компании, в которой  вы будете покупать полис с расширенным  числом рисков, стоит ориентироваться  не на размер компании, а на качество выплат этой компании, о чем стоит  навести справки как минимум  в прессе», – советует Егор Шадурский, руководитель Комиссии по страхованию Общероссийской общественной организации «Деловая Россия» в Санкт-Петербурге.