Страхование в финансовой системе РФ

 

Подлежащее таблицы х — одногодичные возрастные группы населения. Сказуемое 1_x — число доживающих до каждого данного возраста — показывает, сколько лиц из 100 000 одновременно родившихся доживает до 1 года, 2 лет,...20,..., 50 лет и т.д.; dx — число умирающих при переходе от возраста х к возрасту (х +1) — показывает, сколько из доживающих до каждого данного возраста умирает, не дожив до следующего возраста.

Для удобства расчетов исчисляются  показатели вероятности умереть  в течение определенного года жизни. Вероятность умереть в  возрасте х лет, не дожив до возраста (х+l) год, равна , т. е. частному от деления числа умирающих на число доживающих до данного возраста.

Пользуясь таблицей смертности, можно определить вероятность дожить до любого интересующего нас возраста. Она обозначается символом р_х и равняется (1-q_x), т.е. на протяжении определенного периода каждый человек либо доживет, либо не доживет до его окончания. Поэтому сумма вероятности умереть и дожить, равна единице, т. е. достоверна[4, с. 389].

Таблица показывает также, сколько лет в среднем предстоит  прожить одному из числа родившихся или из числа достигших данного возраста.

Основным в таблице  смертности является показатель вероятности  умереть.

Особенность договоров  личного страхования состоит  в том, что страховые расчеты  нужно осуществлять по современной  стоимости, т. е. приводить ее величину к моменту заключения договора.

Рассмотрим методику обоснования единовременной нетто-ставки (взноса) на дожитие.

Размер единовременного  взноса страхователя при страховании  жизни должен соответствовать современной  величине платежа страховщика, определяемого произведением вероятности дожития до определенного возраста на соответствующий дисконтный множитель.

Дисконтный множитель (вычисляемый по формулам сложных процентов) уменьшает размер страховых взносов, так как его значение всегда меньше 1.

Использование множителя  в расчетах связано с тем, что  свободные денежные средства, накапливаемые  в страховании в форме поступающих  взносов, используются государством для  долгосрочного кредитования народного  хозяйства, по которым банковские учреждения начисляют процентный доход.

Таким образом, страховые  платежи заранее понижаются с  учетом процентной ставки. Чем моложе застрахованный, тем дороже обходится  договор на дожитие, так как больше число доживающих до окончания срока. Чем длиннее срок, тем ниже ставки, так как больше дохода от процентов[15, с. 366].

В договоре на случай смерти взаимные платежи увязываются с вероятностью умереть в период действия договора страхования.

Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию складывается из нетто-ставки на дожитие, на случаи смерти и на случай утраты трудоспособности. Расчет ее производят путем суммирования названных нетто-ставок.

Размер брутто-ставки в личном страховании определяется так же, как и в имущественном, — путем деления нетто-ставки на разность между 1 и нагрузкой, выраженной в долях единицы.

Общую сумму страховых  взносов за год получают умножением годовой брутто-ставки на страховую  сумму[21, с. 237].

Обобщённо можно утверждать, что система показателей личного страхования учитывает продолжительность жизни субъектов исследования, вероятность наступления негативных последствий на основе динамики статистических исследований за многие годы, что определяет достоверность используемых личном страховании ставок.

 

3. Формирование рейтингов страховых компаний и перспективы развития страхования в России

 

Концепция развития страхового рынка в Российской Федерации  предполагает разработку рейтинга надежности страховых организаций, поэтому  одной из актуальных самостоятельных  проблем статистики страхования является разработка методологии расчета рейтинга.

Вследствие конкуренции  страховые компании попадают в двойственное положение. С одной стороны, они  заинтересованы показать свои возможности  и продемонстрировать надежность в  целях рекламы, а с другой —  по вполне понятным причинам ни в коем случае не хотят получить рейтинг ниже, чем рейтинги своих; конкурентов[14, с. 168].

Всех участников страхового бизнеса — страховые компании, акционеров, брокеров, инвесторов и  т.п. — интересует возможность при прочих равных условиях показать в рейтинге высокое место своей компании, чтобы привлечь страхователя и продать ему соответствующую финансовую услугу.

Объективный рейтинг  помогает правильно ориентировать  потребителя страховых услуг  и партнеров по бизнесу. Количественные сопоставления результатов деятельности по ключевым показателям помогут страховым компаниям получить объективную статистическую «фотографию» своей деятельности на общем фоне[8, с. 291].

Изучая рейтинговые  оценки, методики расчета оценочных  показателей, страховая компания может сравнивать свои достижения с более успешными компаниями и совершенствовать свою деятельность.

Рейтинг — чрезвычайно  тонкий инструмент управления национальным страховым рынком, который Департаменту страхового надзора России нельзя выпускать из-под контроля.  

Заключение

 

Страховой рынок —  это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируется  спрос и предложение на нее.

Объективная необходимость развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страхование делится  на имущественное, личное страхование, страхование ответственности, социальное страхование и может быть обязательным или добровольным.

Имущественное страхование  — вид страхования, объектом которого выступают материальные ценности (строения, транспортные средства, продукция, материалы  и др.) Оно осуществляется на случай: пожара, аварий, хищений, порчи и пр.

Личное страхование  — вид страхования, в котором  объектом страховых отношений выступают  имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.

Личное страхование  выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.

Наиболее распространенным считается смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности.

Показатели личного  страхования отличны от показателей  имущественного страхования, поскольку  жизнь или смерть не может быть объективно оценена. Застрахованный может  лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

Тарифная ставка определяет, сколько денег каждый из страхователей  должен внести в общий страховой  фонд с единицы страховой суммы. Поэтому тарифы должны быть рассчитаны так, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условиями страхования. Таким образом, тарифная ставка — это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, т. е. своеобразная цена страховой защиты.

Землетрясения, наводнения, ураганы, ливни, сход снежных лавин, оползни, засуха, мороз, пожары, взрывы, похищения, вандализм, военные действия и т.п. наносят ущерб собственности физического или юридического лица. Для того чтобы защититься, мы должны заранее предусмотреть возможность наступления неблагоприятных событий, размер потерь и постараться накопить достаточно средств для возмещения утраченного, т.е. застраховаться.

Ценой таких гарантий являются сравнительно небольшие выплаты  страхователей страховым организациям. Суть расчета величины страховых взносов определяется тем, что события, в результате которых уменьшается стоимость имущества в процессе его уничтожения или повреждения, имеют вероятностный характер.

В личном страховании  не может быть объективно выраженного  интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рейтинг — чрезвычайно  тонкий инструмент управления национальным страховым рынком, который Департаменту страхового надзора России нельзя выпускать из-под контроля.

Список  использованной литературы

 

1. Андреева Б.М., Вишневский А.Г. Страховой рынок: анализ, моделирование, М.: «Статистика», 2006.
2. Александров А. А. Страхование. М., Издательство «Приор», 2007. – 192 с.
3. Боярский А.Я., Громыко Г.Л. Страхование жизни. М.: «Московские университеты», 2005.
4. Гусаров В. М. Теория страхования. М.: ЮНИТИ, 2004. – 463 с.
5. Добрынин В.А. Основы страховой деятельности. – М.: Агропромиздат, 2005.
6. Ефимова М.Р., Рябцев О.Р. Страхование жизни – М.: Финансы и статистика, 2007
7. Зинчук А. В. Страхование. М.: МСХА, 2005.
8. Введение в страхование: Учебник для вузов / Под ред. проф. М. Г. Назарова. – М.: Финстатреформ, ЮНИТИ_ДАНА, 2006.
9. Кузнецова В. К. Построение рейтингов страховых организаций. М., Юнити, 2006.
10. Лаврова К. В. Курс страхования. М., Спарк, 2005.
11. Россия в цифрах: краткий статистический сборник. Госкомстат России. М. Финансы и статистика, 2007.
12. Салин В. Н., Шпаковская Е. П. Страхование: Учебник. – М.: Юристъ, 2007.
13. Сергеев С.С. Страхование и построение страховых рейтингов – М.: Финансы и статистика, 2006.
14. Страхование: Учебник под ред. Проф. В. Н. Салина М., Финансы и статистика, 2006. – 816 с.
15. Социально-экономическое положение страхового рынка Краснодарского края // Ежегодный статистический журнал, Краснодар, 2007.
16. Сабирьянова К. Микроэкономический анализ динамических изменений на Российском рынке страховых услуг // Вопросы экономики, N 1, 2007.
17. Теория страхования под ред. Проф. Шмойловой Р.А. - М.: "Финансы и статистика", 2005.
18. Шахов В. В. Страхование. Учебник для ВУЗов. М., Страховой Полис, Юнити, 2005, - 311 с.
19. Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие: 2-е изд., перераб. И доп. М., Финансы и статистика, 2006. – 288 с.
20. Экономика страхования: Учебник / Под ред. Ю Н. Иванова. М.: Инфра-М, 2004.
21. Янова В. Ф. Задачи статистических исследований страхового рынка // Вопросы статистики, 2006, № 7, с. 34-37.
22. Якушев Ю.В. Государственное социальное страхование в России.- М: Профиздат, 1998