Страхование в России

Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях:

1)              если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК). К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

      гибель застрахованного имущества[47] по причинам иным, чем наступление страхового случая;

      прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью[48].

Перечень таких обстоятельств является открытым. К ним можно отнести любые обстоятельства, которые влекут исчезновение страхового интереса или риска, если они не обусловлены страховым случаем. Например, лишение водителя, гражданская ответственность которого застрахована, права управлять автомобилем влечет прекращение договора страхования.

При досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т. е. действовало страхование;

2)              когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК). Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала (тогда договор страхования прекращается по основанию, указанному ранее). Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять. Объяснять причины отказа от договора не нужно. О намерении досрочно расторгнуть договор страхователь должен уведомить страховщика в срок, установленный договором страхования, а если такой срок не установлен — в разумный срок (п. 2 ст. 314 ГК).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

Закон не содержит специальных правил на случай, если отказ страхователя от договора вызван нарушениями со стороны страховщика. По-видимому, страхователь вправе привлечь страховщика к ответственности и взыскать с него убытки. При этом страхователь также может потребовать возврата уплаченной страховой премии (взносов).

Возможность страховщика в одностороннем порядке отказаться от договора страхования должна быть предусмотрена договором. Когда она предусмотрена, то об отказе следует уведомлять в те же сроки;

3) ликвидации страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии (взносов), ведь он не может быть поставлен здесь в более невыгодное положение, чем тогда, когда он просто отказывается от договора;

4) ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК и ст. 960 ГК.

Ликвидация страхователя — юридического лица, по общему правилу, влечет прекращение договора страхования.

В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Естественно, наследники могут получить что-либо, если хотя бы одним из застрахованных рисков является смерть застрахованного лица. В иных случаях договор личного страхования подлежит прекращению.

В случае смерти страхователя — физического лица, заключившего договор страхования имущества, его права на это имущество автоматически переходят к наследникам этого имущества (ст. 960 ГК). А следом за правами на имущество переходят и права (обязанности) по договору страхования.

При заключении иных договоров имущественного страхования права и обязанности страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое согласие влечет прекращение договора страхования.

При прекращении договора вследствие смерти (ликвидации) страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию (взносы) в наследственную массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения;

5) если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК). Этот вопрос уже рассматривался при изложении обязанностей страхователя.

Первые четыре основания прекращения договора страхования действуют автоматически и не требуют обращения в суд. В последнем случае договор может быть расторгнут только по решению суда.

Иные основания досрочного прекращения (расторжения) договора предусмотрены главами 26 и 29 ГК.

§ 2. Виды и формы страхования

Общие положения.

Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены (ст. 4 Закона об организации страхового дела). Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного страхования[49]. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного — личные. Более подробно природа данных интересов будет проанализирована при раскрытии отдельных видов страхования.

Деление имущественного и личного страхования на подвиды также производится в зависимости от тех интересов, на защиту которых они направлены (см., например, классификацию договоров имущественного страхования, содержащуюся в п. 1 ст. 935 ГК).

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела). Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК). Таким образом, имеет место понуждение к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п. 3 ст. 936 ГК). Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающе все условия страхования. В таком случае эти условия при заключении договора страхования могут быть развиты и конкретизированы.

Обязательное страхование, как правило, осуществляется на основании договора, что предполагает волеизъявление страхователя. Однако в некоторых случаях оно может иметь место и независимо от воли последнего. Речь идет об обязательном государственном страховании, осуществляемом определенным страховщиком без договора (п. 2 ст. 969 ГК). Правда, отсутствие необходимости заключать договор страхования должно быть прямо предусмотрено законом, исчерпывающим образом определяющим все условия такого страхования. В настоящее время случаи обязательного бездоговорного страхования отсутствуют[50], хотя не исключено их появление в будущем. Ведь смысл их состоит в том, чтобы гарантировать социально значимые выплаты независимо от поступления страховых премий.

Складывающиеся в подобных ситуациях отношения по обязательному страхованию следует квалифицировать как квазидоговорные и по аналогии применять к ним нормы о договорах страхования. Нет никаких сомнений и в том, что к квазидоговорным обязательствам по страхованию подлежит применению общая часть обязательственного права. С учетом того, что случаи квазидоговорного страхования являются скорее исключением, чем правилом, в последующем изложении различия между ним и договорным страхованием не проводится.

В добровольной и в обязательной формах может осуществляться как имущественное, так и личное страхование.

Помимо видов (подвидов) и форм договоров страхования в ГК выделены «специальные виды страхования». К их числу отнесены страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970). Критерием для такого выделения служит уже имеющее место или предполагаемое в будущем урегулирование их отдельными законами (или даже группой нормативных актов во главе с законом). Специальные виды страхования могут быть отнесены к имущественному или к личному страхованию. Они также могут существовать как в добровольной, так и в обязательной формах.

Общие правила ГК о страховании применяются к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

В настоящее время подробно урегулированы только морское страхование (ст. 246—283 КТМ) и медицинское страхование (Закон о медицинском страховании и принятые в его развитие подзаконные акты). Рассмотрение специальных видов страхования выходит за рамки учебника.

Имущественное страхование.

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК).

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него, собственно, и начиналась история страхового дела.

К особенностям договора имущественного страхования относятся:

1) наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК к таким интересам относятся:

      риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

      риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

      риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933).

Соответственно указанным интересам можно выделить и разновидности имущественного страхования — страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков. Эти разновидности рассмотрены позднее.

Перечень имущественных интересов сформулирован как открытый. Это означает, что возможно страхование таких имущественных интересов, которые не упомянуты в ГК. К их числу можно отнести страхование риска неполучения доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью[51], страхование на случай применения санкций по иным, кроме деликтов, внедоговорным обязательствам и т. д.[52];

2) имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Страхователь (выгодоприобретатель) не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесенных им убытков. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны.

Если страхователь (выгодоприобретатель) получил от третьего лица возмещение вреда, причиненного его имуществу (предпринимательской деятельности), и вместе со страховым возмещением эта сумма превышает размер его убытков, страховщик вправе потребовать соразмерного уменьшения страховой выплаты. Это правило, предусмотренное ст. 283 КТМ, может быть распространено и на имущественное страхование в целом. Причем не имеет значения, когда был возмещен вред третьим лицом — до или после страховой выплаты. В первом случае страховщик просто должен коменсировать меньшие убытки, во втором — вправе взыскать со страхователя (выгодоприобретателя) неосновательное обогащение.

Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).

Такой стоимостью считается:

— для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

— для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). В этом смысле страхование ответственности сближается с личным страхованием.

Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК). Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину.