Страхование в России

К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные ГК в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК)[65]. Следовательно, страхователь по перестраховочному договору может страховать не свой риск и не в свою пользу.

Страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Причем только страховщик (но никак не страхователь по основному договору) может предъявить требование о выплате к перестраховщику.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК). Правда, здесь не сказано, кто — перестраховщик или перестрахователь — может последовательно заключать подобные договоры. Если речь идет о перестрахователе, то при заключении им договоров должно соблюдаться правило п. 2 ст. 952 ГК о недействительности этих договоров в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью. Перестраховщик, в свою очередь, также может перестраховывать свои риски у других перестраховщиков.

Вполне возможно и более дробное деление имущественного страхования на виды. Поскольку, однако, оно зависит от содержания, которое стороны вкладывают в договор страхования, этот вопрос здесь не рассматривается.

Личное страхование.

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (п. 1 ст.  934 ГК).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных). Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Проблема лишь в том, как определить, оказывает ли страховщик предпочтение тем или иным категориям страхователей. Ведь страховой риск зависит от обстоятельств личного характера (возраста, состояния здоровья, профессии застрахованного лица и т. д.). Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными — в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии (разный объем обязанностей)[66].

Что же касается применения к договору личного страхования норм о защите прав потребителей, то оно возможно далеко не всегда[67], а лишь тогда, когда в роли страхователя (выгодоприобретателя) выступает гражданин-потребитель. Применение законодательства о защите прав потребителей не может быть связано с застрахованным лицом (отличным от страхователя или выгодоприобретателя), ведь оно не становится обладателем прав и обязанностей по договору страхования.

Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:

1)              специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934ГК). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым.

Сами по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, т. е. страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;

2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, увечье или заболевание). Однако многие личные риски лишены свойства быть опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например дожитие до определенного возраста, или даже желанны — достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;

3) появление особой фигуры застрахованного лица[68], которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).

Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК).

Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего[69]. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников;

4)              выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК).

Более того, обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования (в том числе личного), а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит (п. 4 ст.  10 Закона об организации страхового дела);

5) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

6)  только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Наиболее распространенный пример накопительного договора личного страхования — страхование жизни. Оно предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора — уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.

Обязательное страхование.

Как уже отмечалось, имущественное и личное страхование могут осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования. Последнее довольно подробно регламентируется ГК, правда, в рамках общих норм о страховании, а также его отдельных видов — личного и имущественного. Обязательное же страхование регулируется отдельно.

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 ГК).

Обязанность страховать должна быть возложена на страхователя законом[70]. Согласно п. 4 ст. 935 ГК, если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не относится к обязательному и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК.

В виде исключения обязательное страхование может устанавливаться не только в самом законе, но и в порядке, им установленном (в том числе путем принятия подзаконного акта). Таким образом, обязанность застраховать имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении это имущество (п. 3 ст. 935 ГК). Во всех остальных случаях обязательное страхование не может вводиться подзаконным актом.

Обязанность страхователя заключить договор имеет публично-правовую природу. Она возникает из закона при наличии предусмотренных в нем юридических фактов (наличие у страхователя имущества, подлежащего обязательному страхованию, или принятие на работу лица, жизнь и здоровье которого должны быть застрахованы). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязательное страхование по сравнению с добровольным в большей мере подвержено влиянию публично-правовых начал. Автономия воли сторон в нем намного уже. Закон (а иногда и подзаконный акт) не только устанавливает обязательность страхования (допуская понуждение к нему), но и предопределяет его основные параметры. Особенно сильно влияние публичного права в обязательном государственном страховании.

Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование. Согласно п. 1 ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

      жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

      риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Иные виды страхования обязательными быть не могут. В частности, не относится к обязательному страхование предпринимательских рисков. Коммерческая деятельность всегда ведется за свой счет и на свой риск. Не могут быть обязательными и некоторые другие виды имущественного и личного страхования. Так, на гражданина не может быть по закону возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК). В то же время третьи лица могут быть обязаны страховать жизнь и здоровье гражданина.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Страхователи, лица, в интересах которых производится обязательное страхование, объекты, подлежащие страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК, — законом или в установленном им порядке. Все иные условия страхования, в том числе размер страховой премии, определяются по соглашению сторон.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет[71].

Неосуществление страхователем обязательного страхования влечет за собой последствия, предусмотренные ст.  937 ГК.

Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования, согласно ст. 445 и 446 ГК.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Незаключение договора обязательного страхования ставит страхователя в положение страховщика, который несет риск, хотя и не получил страховую премию. Вместе с тем неисправный страхователь не приобретает никаких прав страховщика. Заключение договора страхования на менее предпочтительных для выгодоприобретателя условиях, чем те, которые предусмотрены обязательным страхованием, влечет за собой ответственность страхователя на законных условиях. Правда, страхователь может уменьшить причитающийся выгодоприобретателю платеж на величину полученной последним выплаты по фактически заключенному договору страхования.