Страхование

Содержание

 

Введение………………………………………………………………...……3

1. Понятие, виды и особенности  страхования ответственности……..…..5

2. Характеристика видов  страхования ответственности………………….8

3. Порядок заключения  договора страхования ответственности……....12

4. Исполнение сторонами  договора страхования и выплата  страхового возмещения………………………………………………….…………...17

Заключение…………………………………………………………………22

Список использованных источников……………………………………..24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Ни одно общество не может  существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе есть сравнительно небольшие группы граждан, которые  эти законы нарушают, причиняя ущерб  личности либо имуществу иных граждан  сознательно либо случайно.

Сознательное нанесение  вреда иным гражданам (кражи, разбой, убийства) карается согласно с Уголовным  кодексом Российской Федерации. Однако чаще ущерб причиняется без умысла, случайно, например этажом выше потек кран и нижнюю квартиру залило водой. В этом случае вступают в силу ГК Российской Федерации, предусматривающий, что причинитель вреда должен возместить потерпевшим нанесенный вред. Ранее такие конфликты улаживались путем переговоров, без обращения в суд.

По мере построения правового  государства иски о возмещении нанесенного  вреда к иным гражданам, организациям и даже государственным органам  становятся обычной практикой, а  риск внезапных, непредвиденных трат на возмещение вреда потерпевшим - все  более ощутимым.

Особенно это актуально  для автовладельцев, которые, управляя автомобилем - объектом повышенной опасности, могут причинить вред окружающим гораздо чаще и в значительно больших объемах, чем, например, пешеходы.

Гражданско-правовая ответственность - способ принудительного воздействия  на нарушителя гражданских прав путем  иcпoльзoвaния санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего.

Она наступает в итоге  нарушения имущественных и личных неимущественных прав не только граждан  и предприятий (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного  нанесения вреда и так далее), но и государства, например, при нанесении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой исключительно имущественные меры к виновному, и ее главная цель - компенсация вредя либо ущерба, нанесенного потерпевшему.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие, виды и особенности страхования ответственности.

 

Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, т.е. гражданское правонарушение, влекущее за собой обязанность возмещения нанесенного ущерба, и договорную гражданскую ответственность.

Внедоговорная ответственность  определяется ст.931 ГК Pоссийской Федеpации где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нанесения вреда жизни, здоровью либо имуществу иных лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя либо иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Данная ответственность наступает в случае причинения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность напротив, наступает при нанесении ущерба либо вреда вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст.932 ГК Pоссийской Федеpации, где отмечено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается исключительно в случаях, предусмотренных законом. Риск расходов на возмещение вреда потерпевшим, или, иными словами, риск гражданской ответственности, может быть застрахован.

Страхование ответственности  плотно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов  ответственности связано с использованием имущества, поэтому в ГК PФ эти две крупные отрасли страхования объединены в одну - имущественное страхование. Однако деловая ответственность, например, врачей либо нотариусов, которые вследствие случайной профессиональной ошибки могут причинить вред своим пациентам (клиентам), не связана с имуществом. Из сказанного выше следует, что страхование такой ответственности целесообразнее рассматривать в отдельной теме.

Для того чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, требуется наличие ущерба и, кроме  того, вины либо противоправного действия (бездействия) нарушителя. Если будет  установлено, что противоправное действие совершено с нарушением УК PФ, то причинитель вреда помимо гражданской ответственности, будет нести еще и уголовную ответственность. Причем страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.

Цель страхования - возмещение причиненного вреда жизни, здоровью либо ущерба имуществу третьего лица (физического либо юридического) в  итоге неумышленного либо непреднамеренного  действия (бездействия). Страховщик предоставляет  страховую защиту в отношении  разных имущественных интересов. При  причинении вреда личности возникает  необходимость в покрытии расходов потерпевшей стороны, связанных  с лечением, спасанием жизни, пенсионным обеспечением по инвалидности либо временной  нетрудоспособности и так далее. При причинении ущерба имуществу третьего лица (повреждение, утеря, гибель) возникает обязанность по возмещению стоимости ремонта, восстановления либо приобретения заново. Страховая защита может включать возмещение расходов по ведению в судебных и арбитражных органах дел по предполагаемым страховым случаям. Страховым случаем при страховании ответственности считается событие, повлекшее за собой нанесение вреда третьим лицам, являющееся либо могущее служить основанием согласно с нормами гражданского права для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении нанесенного им вреда и, кроме того, непосредственно связанных с деятельностью страхователя, страхование которой предусматривается договором страхования.

По договору страхование  ответственности за нанесение вреда  может быть застрахован риск ответственности, как самого страхователя, так и  иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным будет считаться исключительно  риск ответственности самого страхователя. Выгодоприобретателем в таком договоре страхования всегда будет считаться потерпевший. По договору страхования ответственности за нарушения договора может быть застрахован исключительно риск ответственности самого страхователя. Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается сторона, перед которой страхователь обязан нести ответственность. При страховании ответственности в договоре определяется предельная сумма возмещения, которая в обязательных видах страхования ответственности устанавливается в силу закона, в добровольном страховании - по согласованию сторон. Страховым риском при страховании ответственности считается вероятность наступления ответственности страхователя за нанесение вреда третьим лицам. Ответственность может быть установлена в судебном порядке либо добровольно признана причинителем ущерба.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Характеристика видов страхования ответственности

 

Закон о страховании выделяет следующие виды страхования:

1. гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
3. гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
4. гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
5. гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты;
6. гражданской ответственности за нанесение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
7. гражданской ответственности за нанесение вреда третьим лицам;
8. гражданской ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Понимание особенностей страхования  ответственности невозможно без  подробного рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую ответственность граждан и предпринимателей и нарушение которого может привести к нанесению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить потерпевшим компенсацию ущерба за счет страхования, самостоятельно от наличия либо отсутствия средств у причинителя вреда некоторые виды страхования ответственности проводятся в обязательной форме.

Наибольшую знaчительность среди разных видов страхования ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.

В течение срока действия договора обязательного страхования  автогражданской ответственности (ОСАГО) количество выплат по страховым случаям неограниченно, но каждая выплата не обязана превышать установленной законом максимальной величины. Такая страховая сумма называется неагрегатной.

Страховой взнос определяется путем умножения базовой ставки на повышающие и понижающие коэффициенты.

Экономисты полагают, что  разновидностью страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств является страхование ответственности  перевозчиков перед перевозимыми пассажирами  и грузоотправителями.

Для организаций, эксплуатирующих  опасные производственные объекты, обязательным является страхование  гражданской ответственности. Этот вид страхования введен Федеральным  законом "О промышленной безопасности опасных производственных объектов". Однако положения данного Закона не содержат всех признаков обязательного  страхования, предусмотренных п.3 ст.936 ГК Pоссийской Федеpации, поэтому страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, не является обязательным в понимании ГК Pоссийской Федеpации. Эти виды страхования ранее мы назвали вмененными. Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за нанесение вреда жизни, здоровью либо имуществу иных лиц и окружающей природной среде в случае аварии на данном объекте. Государственный контроль за соблюдением этого Закона проводит Федеральная служба по технологическому надзору. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностическое оборудование с иcпoльзoвaнием радиоактивных изотопов и тому подобное).

Специфическим видом страхования  является страхование ответственности  за качество продукции. Особую значительность оно приобретает в связи с принятием Федерального закона "О качестве и безопасности пищевых продуктов", предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от употребления в пищу некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

Имущественная ответственность  за вред, нанесенный вследствие недостатков  продукции, товара, предусматривает  возмещение вреда, нанесенного жизни, здоровью либо имуществу потребителя  вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим  вне зависимости от того, находился  он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) либо нет.

Гражданская ответственность  перед третьими лицами включает индивидуальную гражданскую ответственность, например, владельца дома за риски нанесения  вреда прохожим, профессиональную ответственность  врачей, нотариусов, оценщиков, антикризисных  управляющих и лиц некоторых  иных профессий. Профессиональная ответственность  представителей некоторых профессий, где нанесенный вред может быть значительным (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры), обязана быть застрахована в обязательном порядке.

В отдельную группу Закон  о страховании выделяет страхование  ответственности работодателей  перед наемными coтрудниками. Во многих развитых странах страхование ответственности работодателей является обязательным и связано с огромными объемами претензий сотрудников к своим работодателям. Например, "асбестовые" иски в США и Великобритании по поводу заболеваний, вызванных работой с асбестом.

Страхование ответственности  по договору предполагает страхование  рисков несоблюдения одной из сторон, подписавших договор, своих обязательств. Примером такого страхования может  служить страхование ответственности  при проведении аудита. Некоторые  виды финансовой деятельности, например, страхование, подлежат обязательной финансовой проверке, которая называется аудитом. Организация, проводящая такую проверку, должна страховать риск ответственности за нарушение договора на оказание аудиторских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Порядок заключения договора страхования ответственности.

 

Объектом страхового интереса выступает гражданско-правовая ответственность  перед третьими (физическими и  юридическими) лицами, которым может  быть нанесен ущерб (имущественный  вред) вследствие какого-либо действия либо бездействия страхователя. Договор  страхования ответственности защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в итоге предъявления к нему по решению суда либо арбитража  исков о погашении ущерба, нанесенного  третьей стороной. В ряде стран  государством санкционировано обязательное страхование ответственности, связанной  с различного рода деятельностью, которая  несет в себе потенциальную опасность  для общества. Причем страхователь полностью свободен в праве выбора страховой организации для целей  обязательного страхования. Уклонение  страхователя от заключения договора обязательного страхования ответственности  в ряде случаев влечет уголовную  ответственность по закону.