Страхование

В большинстве иностранных  стран государством санкционировано  обязательное страхование ответственности  водителей автотранспортных средств  перед третьими лицами, поскольку  именно дорожно-транспортные происшествия могут иметь серьезные последствия  с точки зрения нанесения материального  ущерба. За базу расчета ответственности  берется принцип финансовой компенсации  понесенного пострадавшей стороной ущерба.

Другим обязательным видом  страхования ответственности является страхование ответственности предпринимателей перед лицами, работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий  труда.

По мнению юристов, термин “ответственность” даже в сфере  юридической науки не является вполне однозначным. Однако из них прочно утвердился взгляд, соответственно которому в  содержании данного понятия отражается, в первую очередь, правовая ответственность  какого-то субъекта в связи с его причастностью к событиям, отрицательно квалифицируемым действующим правом.

Гражданско-правовую ответственность  принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях нанесения вреда, не связанного с исполнением (ненадлежащим исполнением) договора. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (от римского delikt, delit - правонарушение). Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе или прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий конкретных договоров, или сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность определяется исключительно законом или предписаниями других правовых актов.

Разграничение ответственности  на договорную и деликтную значительно в случаях, когда вред нанесен в итоге противоправного действия, связанного с исполнением договора, т.е. когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства (например, вред причиняется пассажиру во время исполнения договора перевозки). В таких случаях возникает так называемая “конкуренция ответственности" (конкуренция исков): потерпевший в таких случаях вправе заявить иск или из договора, или из деликта.

Российское законодательство устанавливает следующий принцип  возмещения убытков: “Лицо, право которого нарушено, может требовать полного  возмещения нанесенных ему убытков, если законом либо договором не предусмотрено  возмещение убытков в меньшем  объеме" (ч.1 ст.15 ГК Pоссийской Федеpации). В соответствии с этим положением убытки, возникшие вследствие деликта, при котором одновременно нарушились договорные обязательства, возмещаются согласно с условиями договора.

Все вышеперечисленные юридические  проблемы, связанные с институтом гражданско-правовой ответственности, имеют большое значение для страхования  ответственности. При страховании  ответственности страховщиком выполняется  страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность  застрахована, возникающих в связи  с обязанностью последнего возместить нанесенные им (вследствие деликта  либо нарушения договора) потерпевшему убытки и, кроме того, уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Для страховой компании (и  страхователя) значительно знать, каким образом определяется могущая возникнуть ответственность страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и ее объем; установлены ли предельные объемы такой ответственности и тому подобное При заключении договора страхования следует учитывать к тому же, что объем ответственности, порядок его определения, меры ответственности, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории какой страны, кому он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственности.

В связи совсем сказанным  выше, можно условно выделить две  подотрасли страхования ответственности: страхование ответственности за неисполнение обязательств (страхование  задолженности, страхование ответственности  по договору) и страхование ответственности  на случай нанесения вреда третьим  лицам (страхование деликтной ответственности). Ответственность за неисполнение обязательств выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойку контрагенту (например, банку) по договору, а ответственность за деликт - в обязанности причинителя вреда возместить убытки лицу, которому был нанесен вред. В последнем случае существенно, что причинитель вреда нарушает не ранее взятые на себя договорные обязательства (например, по кредитному договору), а общий для всех запрет не причинять вред другому лицу (поэтому лицо, которому нанесен вред, называют “третьим лицом", т.е. лицом, не связанным с причинителем договором). Так же не малознaчительно, что в первом случае может быть причинен исключительно имущественный ущерб выгодоприобретателю (кредитору), в то время как при деликте вред может быть причинен жизни и здоровью третьих лиц.

Кроме описанных выше различий, страхование ответственности за неисполнение обязательств имеет по сравнению со страхованием ответственности  за нанесение вреда еще одно принципиальное отличие - страхователь вправе страховать исключительно свою договорную ответственность, а договоры страхования, заключенные  в отношении договорной ответственности  третьего лица, ничтожны. При этом риск ответственности за нарушение договора всегда считается застрахованным в  пользу стороны, перед которой по условиям данного договора страхователь обязан нести соответствующую ответственность. Таким образом, исключительно при  страховании договорной ответственности  выгодоприобретатель по договору известен заранее, так как контрагент страхователя обязательно назван в договоре, ответственность по которому подлежит страхованию.

Действующим Гражданским  кодексом Pоссийской Федеpации устанавливаются основные положения страхования деликтной и договорной ответственности:

По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нанесения  вреда жизни, здоровью либо имуществу  иных лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя либо иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена.

Страхование риска ответственности  за нарушение договора допускается  в случаях, предусмотренных законом”.

Таким образом, договорная ответственность, т.е. ответственность за неисполнение обязательств, может быть застрахована лишь в случаях, установленных Федеральным законом или Гражданским кодексом. В настоящее время ГК PФ установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК). Гражданский кодекс предусматривает к тому же страхование риска ответственности для лиц, у которых находится заложенное имущество в форме страхования этого имущества (п.1 ст.343), а для ломбардов - страхование принятых на хранение вещей (п.4 ст.919).

Особенностью страхования  ответственности является порядок  определения в договоре страховой  суммы, которую часто называют лимитом  ответственности. Термин “лимит ответственности" фактически не имеет значения, отличного  от термина “страховая сумма", однако он активно используется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества или ее частью (однако договором может быть предусмотрено иное - ч.2 ст.947 ГК PФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при нанесении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности объем страховой суммы “определяется сторонами по их усмотрению” (ч.3 ст.947 ГК PФ) и зависит от максимально возможного размера (предела, лимита) ответственности страхователя.

4. Исполнение сторонами договора страхования и выплата страхового возмещения

По договору страхования  ответственности страховщик берет  на себя обязательство возместить третьей  стороне ущерб в той его  части, в какой ответственность  по данному ущербу ложится на страхователя в итоге действий, попадающих под  страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность  защищать интересы страхователя, доказывая  непричастность страхователя к данному  событию либо возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.

Если имущественное страхование  может обеспечить защиту от оговоренных  в договоре страховых событий  либо "от всех рисков", то при страховании  ответственности для определения  страховых событий используются две базы: специфическое страхование  ответственности и общее страхование  ответственности.

Специфическое страхование  ответственности - это страхование  ответственности владельцев автотранспортных средств (гражданская ответственность) и ответственность предпринимателей перед наемными рабочими. В данном случае размер ответственности страховщика  ограничен сравнительно узким кругом страховых событий таких, как  ДТП. Вот почему в договорах страхования  данного вида ответственности принято  ограничивать страховое покрытие, чтобы  избежать выплат за:

• убытки от несчастных случаев (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль);
• убытки, которые могли бы быть предотвращены (умышленное нанесение материального вреда);
• убытки, обычно покрываемые иными видами страхования (страхованием общей ответственности) либо которым не подвержено большинство страхователей (например, связанные с деятельностью такси);
• убытки, которые могли бы быть покрыты исключительно при уплате более высокой страховой премии.

Общее страхование ответственности - это страхование ответственности  домовладельцев и покрытие общей  ответственности. Как и при имущественном  страховании "от всех рисков", страховое  покрытие в этом случае определяется в договоре исключением рисков, не подлежащих покрытию. В договорах  страхования общей ответственности  исключаются:

• страхование рисков, которые могут быть покрыты иными договорами;
• страхование ответственности автовладельцев, предпринимателей перед наемными рабочими;
• авиационное и морское страхование ответственности;
• страхование профессиональной ответственности;
• риски, покрываемые договорами имущественного страхования;
• нестрахуемые риски, такие как убытки, вызванные умышленными действиями, ядерные и военные риски.

Большинство договоров общего страхования ответственности исключает  к тому же покрытие имущественного ущерба третьих лиц, если данное имущество  в момент страхового события находилось под опекой, охраной либо временно хранилось у страхователя.

Страховое возмещение по договору страхования ответственности может  быть выплачено в случаях:

• причинения ущерба здоровью третьего лица в итоге действия страхователя;
• материального ущерба (что включает причинение имущественного и неимущественного ущерба третьему лицу);
• морального ущерба (ошибочный арест, заключение под стражу либо в тюрьму; незаконное выселение, нарушение прав частной собственности, например, вторжение в жилище без разрешения собственника дома; умышленное преследование; клевета);
• ущерба, причиненного рекламной деятельностью, в то же время как данный вид ущерба и выделяется, но в основном совпадает с моральным ущербом (клевета, преследование, нарушение авторских прав).

Через договор страхования  ответственности страхователь получает уверенность в том, что страховая  Компания будет защищать его интересы в случае предъявления ему судебного  иска. Некоторые полисы предусматривают  возмещение медицинских расходов.

Возмещение ущерба. Лицо, получившее ущерб в итоге действий страхователя, получает страховое возмещение. Если обязанность страхователя возместить причиненный ущерб определяется судом, потерпевший может предъявить требования, по которым ответственность  будет нести страховая Компания, представляя интересы страховщика.

Предоставление страховой  защиты. Иногда сам факт предоставления страховой защиты ответственности  более важен, чем выплата страхового возмещения. При наличии надежной страховой защиты суд может вынести  решение в пользу страхователя либо присудить возместить истцу меньшую  сумму по сравнению с той, которую  страхователь выплатил бы, не имея страховой  защиты. По договору страхования ответственности  покрываются все судебные издержки и разные дополнительные расходы.

Медицинские расходы. Данное покрытие может предоставляться  в дополнение к основному покрытию. Возмещению подлежат расходы по оказанию срочной медицинской помощи и, кроме  того, вероятные последующие медицинские  расходы пострадавшей стороны.

Период страхования. Договор  страхования ответственности владельцев личного автотранспорта заключается  на срок не выше одного года. Страховая  Компания не должна полностью покрывать  убыток, даже если событие, ставшее  причиной данного убытка, попадало под страховое покрытие (за исключением  договоров с неограниченной ответственностью страховщика) в силу того, что размер ответственности страховщика, кроме  объема ущерба, определяется условиями  договора.