Политика  реализуется путём выполнения функций  андеррайтинга, среди которых:

1. Аналитическая функция, включающая решение следующих задач:
• идентификацию объекта страхования;
• определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учёта при расчёте страхового тарифа;
• проверку и подтверждение страхового интереса страхователя;
• оценку приемлемости заявленных на страхование рисков;
• установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления и тяжесть последствий страхового случая;
• оценку (согласование со страхователем) страховой стоимости, страховой суммы;
• определение наиболее вероятных мест проявления рисков на объекте страхования и оценку среднего и максимального убытка;
• анализ убыточности страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определённый период времени для выдачи рекомендаций по повышению (понижению) тарифов на очередной период;
• оценку рынка по объектам и видам страхования;
2. Практическая функция:
• принятие решения о приёме на страхование или отказе по конкретным заявляемым объектам страхования;
• определение соответствия перечня покрываемым страхованием рисков, предусмотренным рискам при актуарных расчётах;
• определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования;
• определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования;
• согласование со страхователем страховой суммы;
• разработка и реализация плана мероприятий по снижению рисков (управление риском);
• наблюдение за объектом страхования в целях контроля изменений степени застрахованных рисков;
• разработки перестраховочной защиты;
• рекомендации по изменению тарифного руководства;
• Методическая функция, предусматривающая решение задач:
• разработку политики андеррайтинга, рабочих инструкций для андеррайтинга по виду страхования;
• обучение продавцов приёмам и методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования (стандартному андеррайтингу);

• Контрольная функция, включающая:
• мониторинг объекта страхования и уровня рисков;
• контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков;
• контроль качества проведения стандартного андеррайтинга продавцами;
• мониторинг параметров страхового портфеля и коррекция продуктовой и тарифной политики.

    1.5. Виды андеррайтинга

    Как правило, создаваемая в страховых  компаниях система андеррайтинга  включает два уровня: первичный и  специализированный. Первичный андеррайтинг (иными словами, типовой, стандартный) выполняется силами самих продавцов (агентов). В рамках стандартного андеррайтинга происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный, индивидуальный андеррайтинг проводится квалифицированными андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам, исходя, главным образом, из финансовых результатам по виду страхования или страховому портфелю. Условно критерии индивидуального андеррайтинга можно назвать критериями рентабельности.

    Критерии  стандартности риска – ограниченный набор показателей по объекту страхования (виды и состояние объектов, перечень и соблюдение мер безопасности), условиям страхования (набор рисков и страховых случаев, исключения из покрытия, базовые тарифы, поправочные коэффициенты к ним, франшизы), указанный в описании продукта, тарифном руководстве, условиях заключения договора и условиях продажи.

    1.6. Методология андеррайтинга

    При правильном расчёте тарифов и  отбора на страхование рисков, соответствующих  условиям тарифных расчётов, суммарный  убыток по страховому портфелю с доверительной вероятностью не должен превышать величину, исходя из которой рассчитывался страховой тариф (так называемый суммарный тарифный убыток).

    Однако  для получения положительного финансового  результата страхования необходимо отбирать на страхование такие объекты (риски), для которых суммарный убыток по страховому портфелю будет ниже суммарного тарифного убытка. Такой убыток мы будем называть суммарным рентабельным убытком. Положительная разница между тарифным и рентабельным убытком и обеспечит положительный финансовый результат (андеррайтерскую прибыль).

    Отобранные  таким образом объекты (риски) называют качественными или рентабельными. Схематично это показано в Приложении № 1. Для отбора таких качественных объектов андеррайтер должен попытаться уменьшить вероятность наступления страховых случаев и снизить величину убытка при наступлении страховых случаев.

    Уменьшение  вероятности наступления страховых  случаев возможно при условии:

• селекции принимаемых на страховую защиту рисков для конкретных объектов страхования;
• разработки превентивных мероприятий по снижению вероятности наступления конкретных рисков (например, установка на автомобиле противоугонной системы).

    Снижение  суммарных убытков возможно при  условии:

• отбора объектов, наиболее устойчивых к проявлениям страхуемых рисков (например, пожароустойчивых зданий при страховании имущества от огня);
• ограничении лимитов ответственности страховщика;
• реализации превентивных мероприятий по повышению устойчивости объекта к воздействию рисков (например, оборудование объекта автоматической системой пожаротушения);
• разработки и реализации системы перестрахования.

    Естественно, что выполнение таких условий  требует от андеррайтера специальных знаний, интуиции и умения прогнозировать результат страхования. На практике эти условия неизбежно ограничивают продажи, и цель андеррайтинга вступает в противоречие с целями продавцов, что возможно разрешить при условии разделения предлагаемых страховщиком услуг на массовые виды страхования однородных и относительно простых объектов и рисков, не требующих тщательного индивидуального андеррайтинга, и страхование сложных объектов с индивидуальным андеррайтингом.

    Можно выделить следующие принципы андеррайтинга:

1. объективность, основанная на подлинных сведениях об объекте (предмете) страхования и рисках, полученных от страхователя и проверенных в результате предстраховой экспертизы и осмотра, профессиональных знаниях и опыте андеррайтера;
2. всесторонность, основанная на изучении и оценке всех индивидуальных факторов, влияющих на параметры рисков;
3. креативность, основанная на творческом подходе андеррайтера к принятию решения о приёме (отказе) заявленного объекта исходя из своих профессиональных знаний, интуиции, прогноза развития рисков;
4. непрерывность, основанная на постоянном слежении за изменением застрахованного объекта и параметров рисков и своевременном учёте этих изменений в условиях договора;
5. преемственность, основанная на использовании опыта и прецедентов страхования аналогичных рисков;
6. нацеленность на конечный результат, основанная на селекции рисков для снижения убыточности по виду страхования и страховому портфелю в целом.

    1.7. Процедура андеррайтинга

    Отправной точкой андеррайтинга является знание законодательства в выбранной области  страхования, правил (условий) страхования, андеррайтерской политики, тарифного руководства.

    При заключении договора страхования между  страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим  существенным условиям:

• об имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи);
• о сроках действия договора и размерах страховых сумм;
• о размере подлежащей уплате страховой премии (взносов);
• об условиях и порядке страховой выплаты.

    В широком понимании в страховой андеррайтинг входят следующие операции:

1. анализ рисков, включающий в свою очередь:
• сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;
• классификация и селекция рисков;
• оценка рисков;
2. принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;
3. определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
4. согласование страховой суммы и расчёт страховой премии;
5. определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
6. заключение договора страхования;
7. разработка мероприятий по снижению рисков;
8. контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.

    Все эти операции тесно взаимосвязаны между собой и взаимозависимы.

      Первичная информация об объекте  и рисках берётся из заявления  на страхование и анкеты, заключения  сюрвейера, акта предстраховой  экспертизы, непосредственного изучения  объекта андеррайтером.

    После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или вероятные убытки слишком велики и в финансовых интересах страховщика следует отказаться от этого риска.

    Следует отметить, что в своей работе андеррайтер опирается не только на данные  заявления о страховании, акта осмотра и тому подобное, но и на свой опыт и интуицию.

    Андеррайтинг, особенно сложных объектов, является творческим процессом, который невозможно полностью формализовать. Обобщённая процедура андеррайтинга показана в Приложении № 2.

    После заключения договора страхования андеррайтер  участвует в сопровождении договора, осуществляя мониторинг состояния  объекта (предмета) страхования и  контроль выполнения плана мероприятий  по снижению рисков и в случае изменения параметров принятых на страхование рисков пересчитывает страховой тариф и готовит изменения в договор. В случае нарушений страхователем своих обязательств андеррайтер готовит заключение о расторжении договора или уменьшении страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

    Глава II. Андеррайтинг в  страховании имущества  в Свердловской области

    2.1. Основы страхования  имущества

    Страхование имущества, согласно Гражданскому кодексу, входит в состав отрасли имущественного страхования. Имущество – это материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо.

    Имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования недействителен⁷.

    Цель  имущественного страхования – возмещение ущерба, то есть страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать действительной стоимости на момент заключения договора страхования.

    Действительная  или страховая  стоимость – восстановительная стоимость имущества, за вычетом износа.

    Страховая сумма – определённая договором страхования или определённая законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, то есть это объём страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком. Если страховая сумма равна страховой стоимости, имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объёме. Когда страховая сумма меньше страховой стоимости, то, если иное не оговорено в договоре страхования, страховое возмещение выплачивается пропорционально их отношению, но не свыше страховой суммы⁸. Часть ущерба, пропорциональная объёму недострахования, остаётся при этом на ответственности самого страхователя.