Страховой маркетинг

3. Значение маркетинга в производстве 

    Страховой маркетинг достаточно сильно отличается от маркетинга в сфере массового  производства, что связано со следующими особенностями финансово-экономических отношений в страховании:

    1) долгий срок жизни страхового  продукта - долгосрочный характер  взаимодействия страховщика и  страхователя. Например, срок действия  договора страхования жизни может  достигать 50 и более лет, по  многим полисам рискового страхования срок предъявления претензий не лимитирован и может отстоять на годы и десятилетия от момента окончания срока его действия. Поэтому истинная рентабельность и свойства страхового продукта становятся понятными потребителю только через много лет после его приобретения. Наиболее важная для клиента часть его общения со страховой компанией - расследование страхового события и урегулирование претензий - могут отстоять на многие годы от момента заключения договора, т.е. на этапе покупки страхового продукта клиент не может адекватно оценить его качество;

    2) неотделимость страховой услуги  от страховщика, который берет  на себя долговременные обязательства  по возмещению ущерба; качество  страхового продукта может изменяться  по субъективным причинам с  течением времени или вследствие ухудшения финансового положения компании;

    3) традиционный маркетинг в сфере  производства не предусматривает  подробного анализа различных  рисков. В то же время риск (его  оценка и управление им) одна  из основных составляющих страхового продукта, влияющих на структуру страхового маркетинга;

    4) сильная государственная регламентация  страхового бизнеса, т.е. жесткие  требования к свойствам страхового  продукта (лицензирование тарифов  и условий страхования, нормативы  по размещению страховых резервов и т.д.), существенно снижает маркетинговую свободу маневра страховщика. Например, он не может существенно снизить цены на свои услуги, так как это вызывает ответную реакцию государственных органов, контролирующих платежеспособность компании. Так, введение в страховой продукт новых рисков, не оговоренных в Правилах страхования, может повлечь за собой санкции Департамента страхового надзора Минфина;

    5) отсутствие патентования страховых  продуктов автоматически влечет  за собой быстрое копирование  удачных разработок и страховых программ конкурентами;

    6) зависимость от макроэкономического  окружения: его динамика прямо  сказывается на положении страхования,  особенно в части распространения  долгосрочных страховых продуктов,  например, страхования жизни. Долгосрочное страхование, как и иные его отрасли, требует политической и экономической стабильности, высокого уровня доверия населения к финансовым институтам. Это не характерно для маркетинга в области товарного производства: сбыт продуктов широкого потребления практически мало связан с политическим окружением рынка;

    7) недостаточное понимание сути  страхования большинством потенциальных  клиентов, особенно физическими  лицами, из чего вытекают осложнения  в общении страховщика со страхователями.

    Заключение 

    Страхование представляет собой экономическую категорию, точнее - финансовую категорию. Его сущность заключается в распределение ущерба между всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями, возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов людей, вступивших в производственные отношения.

    Сейчас  многие страховые компании России активно  участвуют в долгосрочном накопительном  страховании жизни, что позволяет  существенно повысить страховые резервы и, следовательно, появляется огромный потенциал для инвестирования.

    Страховой рынок в России в настоящее время можно охарактеризовать как динамичную, быстро меняющуюся систему. Оказываемые страховые услуги имеют двойственную природу, т.е. они являются одновременно и потребительскими, и финансовыми услугами. Цель маркетинга страхования как потребительской услуги заключается в удовлетворении потребностей клиента, цель же маркетинга страхования как финансовой услуги - оптимизация движения финансовых ресурсов страховщиков и страхователей.

    Отсутствие  в обществе позитивного восприятия необходимости страхования, низкая платежеспособность основной массы  потенциальных потребителей выдвигают  перед страховыми компаниями, работающими  на российском рынке, задачу постоянного повышения эффективности своей работы, совершенствования всех сторон деятельности компании. Важнейшими направлениями повышения эффективности работы страховых компаний являются: разработка юридически «чистых» страховых продуктов, в максимальной степени учитывающих потребности клиента; совершенствование системы продаж страховых продуктов; создание положительного имиджа компании; учет психологических аспектов в страховом маркетинге.

    Список  используемой литературы 

    1. Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. – М., 2006 г.

    2. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. – М.: Издательский дом «АНКИЛ», 2008 г.

    3. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. – М.: Центр экономики и маркетинга, 2005 г.

    4. Котлер Ф. Основы маркетинга - М., 2006 г.

    5. Разработка стратегии развития российской страховой компании. К. Щиборщ // Маркетинг, №4(53), 2004 г.

    6. Предусмотрительный бизнес. Введение в маркетинг страхования. В. Елизаров // Маркетолог, №4, 2003 г.