СТРАХОВОЙ РЫНОК В РФ: ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ Страховой рынок в РФ: тенденции развития

Федеральное агентство по образованию

 

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

 

Байкальский государственный  университет экономики и права

 

Филиал в г. Братске

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

СТРАХОВОЙ РЫНОК В РФ: ТЕНДЕНЦИИ  РАЗВИТИЯ

 

 

 

Братск, 2008

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение 

 

1. Экономическое содержание  понятий, характеризующих страховой  рынок 

 

1.1 Понятие «страховой  рынок» 

 

1.2 Структура страхового  рынка 

 

2. Страховой рынок России  на современном этапе 

 

2.1 Развитие страхового  рынка в 2007 году 

 

2.2 Линии страхового бизнеса 

 

2.3 Каналы продаж на  рынке страхования 

 

3. Основные направления  развития российского страхового  рынка 

 

Заключение 

 

Список использованной литературы

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Эволюция функций государства  развивается не только под влиянием внутренних изменений, происходящих в  государстве. Современная эпоха - это  эпоха глобализации, включающая в  себя высокодинамичное развитие интеграционных процессов в сфере экономики.

 

В условиях глобализации национальные финансовые системы активно интегрировались  в единый планетарный механизм с  универсальной системой финансовых институтов. Финансовая глобализация объективно ведет к либерализации  и унификации внутригосударственных  правовых режимов в финансовой сфере  и появлению наднациональных  элементов правового регулирования.

 

В результате формирования глобального  финансового пространства происходит постепенное стирание не только экономических, но и законодательных барьеров. Поэтому, рассматривая правовое регулирование  финансовых отношений в современный  период, нельзя не учитывать мировые  интеграционные процессы в финансовой сфере. Формирование единого финансового  пространства означает, прежде всего, согласование норм, регулирующих финансовые отношения, целью которого является ликвидация ограничений, препятствующих свободному движению капитала. В ближайшей перспективе глобализация приведет к унификации законодательства в финансовой сфере на основе принятия норм, имеющих одинаковое содержание и применение на территории национальных юрисдикций. В этих условиях процесс гармонизации, постепенного сближения финансового законодательства государств неизбежен.

 

Собственно страховая  деятельность представляет собой инструмент, позволяющий оптимизировать финансирование процесса восстановления ресурсов, утраченных в результате случайных событий, и тем самым значительно снизить  финансовую нагрузку на бюджет государства. Страхование как неотъемлемая функция  государства, как стратегическое направление  его деятельности дает возможность  не только минимизировать и ликвидировать  экономические потери, но и в ряде случаев сохранить саму государственность, сохранить экономический суверенитет  государства.

 

Страхование помогает избежать и таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных  расходов и бюджетного дефицита, являющегося  инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать  как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны.

 

Тема современного состояния  страхового рынка в Российской Федерации  на сегодняшний день остается актуальной.

 

Цель работы заключается  в рассмотрении состояния страхового рынка на современном этапе и  перспективы его дальнейшего  развития.

 

Поставленная автором  цель может быть достигнута при помощи решения следующих задач:

 

1.  Раскрыть экономическое  содержание понятий, характеризующих  страховой рынок.

 

2.  Охарактеризовать страховой  рынок России на современном  этапе.

 

3.  Назвать и описать  основные направления развития  российского страхового рынка.

 

Если говорить о разработанности  данной темы, то можно сказать следующее, что тема страхового рынка в России нашла широкое и глубокое отражение  в трудах и статьях отечественных  ученых – страховщиков и страховщиков – практиков. Поэтому при выполнении работы автор широко использовал статьи из периодических изданий по страхованию, финансам и другим экономическим дисциплинам, а также монографии и учебные пособия, авторами которых являются отечественные ученые в области страхового дела.

 

 

 

 

 

 

1. Экономическое содержание  понятий, характеризующих страховой  рынок

 

 

 

1.1 Понятие «страховой  рынок»

 

При исследовании проблем  развития рынка во многих случаях  само понятие «рынок» чаще всего  обходится вниманием, большинство  авторов предполагают, что данное понятие является само собой разумеющимся и не требующим дополнения определением. Во многих случаях принято обходиться довольно простыми (хотя и верными) определениями, данными в XIX в. учеными-экономистами. В то же время страховой рынок, несомненно, имеет ряд особенностей по сравнению с другими видами рынков, что вызывает необходимость  формирования отдельной экономической  категории «страховой рынок», с тем, чтобы при рассмотрении концепций  развития страхования, национальной системы  страхования или собственно страхового рынка в России была возможность  четко представлять, что же необходимо и зачем развивать. Специфика  страхового рынка по отношению к  иным финансовым рынкам проявляется  в сущности страховой услуги, а  также в характере трансакционных издержек, возникающем также в  связи с проявлениями социально-экономических  особенностей страховых услуг. Имеет  существенные особенности и механизм ценообразования на страховые услуги.

 

В отсутствие взаимопонимания  по базовым вопросам, лишь кажущимся  давно решенными, остаются спорными даже основные приоритеты развития страховой  отрасли. Например, существуют диаметрально противоположные взгляды на следующие  важнейшие вопросы развития страхования  в России:

 

- чему отдать предпочтение - быстрому росту взносов за  счет введения новых видов  обязательного страхования или  поэтапному развитию рынка добровольных  видов страхования?;

 

- какие меры должны  приниматься для развития страховой  культуры?;

 

- требуются ли меры  государственной поддержки обществам  и организациям по защите прав  страхователей?;

 

- нуждаются ли российские  страхователи в системе внесудебной  защиты прав и интересов?;

 

- необходима ли система  взаимных гарантий?;

 

- кому развивать инфраструктуру  страхового рынка? и т.д.

 

Рассмотрим подробнее, как  ученые-страховщики определяют понятие  «страховой рынок». Существует несколько  научных определений страхового рынка, которые, однако, давались авторами лишь применительно к решению  собственных научных и практических задач. Например, проф. Р.Т. Юлдашев предлагает следующее определение1: страховой  рынок - система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи  страхового покрытия в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой  защите. А.К. Шихов2 предлагает считать  страховым рынком сферу специфических  экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными  лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления  неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий  в страховой защите имущественных  интересов, и страховщиками, обеспечивающими  ее за счет использования ими в  этих целях страховых фондов, формируемых  из уплачиваемой страхователями денежных взносов (страховых премий). Существуют определения страхового рынка как  сферы денежных3 или общественных4 отношений, где объектом купли - продажи  является специфический товар - страховая  услуга. В книге известного российского  исследователя страхования проф. В.В. Шахова определяется, что страховой  рынок - это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера экономических  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются  спрос и предложение на нее. При  этом первичным звеном страхового рынка  признаются страховые компании5. На основе классического определения  рынка Макконнелла и Брю1 и  М.С. Жилкина2 указывает, что страховой  рынок - это экономический механизм, соединяющий интересы страхователей  и страховщиков в отношении страховых  услуг. В книге «Страхование: принципы и практика»3 на страховом рынке  выделяют продавцов - страховые компании, покупателей - граждан и юридических  лиц, а также посредников - брокеров и агентов. Все вышеперечисленные  трактовки в своей совокупности раскрывают базовые социально-экономические  свойства страхового рынка. Существуют вполне обоснованные мнения о необходимости включения страхового рынка в более общие социально-экономические категории, по-разному выделяемые исследователями. Например, есть мнение о включении страхового рынка в так называемое страховое хозяйство, под которым понимаются «общественные отношения, связанные с учреждением, организационным устройством, деятельностью, управлением страховыми организациями, а также отношения по государственному регулированию деятельности страховых компаний, иных субъектов страхового рынка по поводу страхования, определения условий и предпосылок использования страхования в экономических отношениях»4. Рассмотрению особенностей национальной страховой системы посвящена книга А.А. Зернова и А.Н. Зубца5, которые понимают под этим термином подсистему третьего уровня, последовательно входящую в национальную финансовую и национальную экономическую системы.

 

С позиций системного анализа  И.Ю. Юргенс в своей диссертации  предлагает считать страховой рынок  «рыночным компонентом национальной системы страхования России». Относительно последнего термина интересно отметить, что, несмотря на наличие правительственного документа, посвященного развитию национальной системы страхования России, четкого  определения данной системы там  не представлено.

 

Представляется обоснованным присоединиться к мнению проф. Л.А. Орланюк-Малицкой, считающей, что страховой рынок  это не только «рынок продавцов страховой  услуги», но более сложная адаптивная система, способная к самоорганизации  и состоящая из нескольких подсистем  и сама входящая в более крупные  системы1.

 

Возникновение страхования  возможно лишь в условиях достаточно развитых системы прав собственности, правовой системы в целом, поддерживающей систему контрактов (договоров). Помимо данного необходимого условия возникновения  страхования в обществе, важно  обеспечить включение страхования  в совокупность правил и норм, вытекающих из обычаев и традиций, принятых в обществе. При этом под нормами  и правилами понимают модели или  образцы поведения, неформально  регламентирующие поведение индивидуума  в определенных ситуациях. В данном контексте под термином «страховая культура», принятым в общественно-политической литературе о страховании, следует  понимать модель поведения, предполагающую в условиях доверия к страховым  компаниям стремление заключить  договор страхования при выявлении  страховых рисков, а также постоянный контроль над рисками в течение  жизни индивидуума или предприятия. Необходимыми условиями для развития страхования в стране будут являться как создание адекватной современности  правовой системы, поддерживающей систему  контрактов (договоров) и систему  прав собственности, так и формирование неформальных правил и норм, стимулирующих  экономические субъекты к потреблению  страховых услуг, такая система  будет составлять институциональную  среду страхового рынка. Заметим, что  существуют страны с высоким уровнем  развития экономики, в которых страхование  не развито ввиду отсутствия в  обществе соответствующих традиций, например, ОАЭ или Кувейт. Становится понятно, что институциональная  среда будет способствовать развитию страхового рынка только в случае полного набора соответствующих  институтов. Это является необходимым  условием устойчивого интенсивного развития страхования, в случае роста  платежеспособности населения и хозяйствующих субъектов это условие становится необходимым и достаточным. В то же время рост платежеспособности в условиях недостаточной и неадекватной развитию экономики и финансов институциональной среды страхового рынка может привести лишь к экстенсивному росту путем учета роста страховых взносов, обеспеченного инфляцией, и введения новых обязательных видов страхования, что можно наблюдать в России.

 

В этой связи становится понятно, что для формирования в целях  обозначения приоритетов развития страховой отрасли для корректного  экономического определения страхового рынка следует учесть его особую зависимость от общества и традиций, установившихся в нем, а также  от доверия, которые граждане испытывают либо нет к страховым компаниям.

 

Говоря о страховом  рынке, следует дать интерпретацию  основных экономических институтов применительно к страхованию (следует  отметить, что при рассмотрении экономики  в целом страхование представляет собой инфраструктурный институт, направленный на защиту прав собственности - базового экономического института). Так, система  контрактов применительно к страхованию  породила специфическую форму контракта - договор страхования, который имеет  ряд существенных свойств, отличающих его от иных типов контрактов. Правила  и нормы представлены в отношении  страхования страховым законодательством, традициями делового оборота в страховании  и перестраховании, а также, еще  раз подчеркнем, специфическим институтом - «страховой культурой». Следует также  отметить ряд институтов, существование  которых направлено на снижение трансакционных издержек: обеспечение прав страхователей  и иных лиц, страховой надзор, государственное  регулирование и саморегулирование, институт страхового посредничества (брокеры, агенты и неспециализированные посредники). Снижение трансакционных издержек, связанных  с получением информации о страховых  услугах, должно обеспечиваться в рамках информационно-аналитического обеспечения (рейтинговые агентства, независимые  актуарные центры и т. п.). Необходимость  снижения издержек, связанных с заключением  договора страхования и его последующим  исполнением, породила специфику в  организациях, занимающихся оценочной  деятельностью по заказу страховых  компаний и страхователей (сюрвейеры, аварийные комиссары и т.д.).

 

Следует отметить, что все  эти трансакционные издержки можно  интерпретировать как издержки, связанные  с дефицитом информации. При детальном  рассмотрении под трансакционными  издержками понимаются:

 

- расходы на сбор информации,

 

- издержки по доведению  информации до потребителей (потенциальных  страхователей и за интересованных  лиц - выгодоприобретателей и  застрахованных лиц),

 

- издержки по убеждению  в полезности страховых услуг;

 

- издержки по заключению  и исполнению договоров страхования  (оценка имущества и рисков, превенция  и т. п.);

 

- издержки контроля и  защиты выполнения условий договоров  страхования и т. п.