Страховые агенты и брокеры. Их роль в расширении страховых операций

 
 
 
 
 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ 

на тему: 

Страховые агенты и брокеры.

Их  роль в расширении страховых операций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Красноярск 2009

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

1. Страховые агенты и брокеры. Сущность, различия, особенности деятельности в России…………………………………………………….4
2. Деятельность страховых агентов и брокеров за рубежом………………8

Заключение………………………………………………………………………13

Литература……………………………………………………………………….14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

   Опыт  зарубежных стран показывает, что  государственное регулирование  деятельности как самих страховых  компаний, так и страховых посредников  является необходимым условием успешного  развития страхового рынка, так как  без этого невозможно гарантировать  защиту интересов потребителей страховых  услуг.

   Институт  страхового посредничества в развитых странах оказывает положительное  воздействие на рынок труда, так  как открытие большого числа рабочих  мест (штатных и внештатных) способствует росту занятости населения. В  разных странах в страховании  работает до 1-1,5 % населения, включая  независимых агентов, совместителей  и участников сетей многоуровневого  маркетинга.

   Страховыми  посредниками могут быть страховые  агенты и страховые брокеры. Для  работы с физическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративными клиентами - брокеров. Кроме того, в современных условиях брокеры часто оказывают посреднические услуги по перестрахованию. Все это  накладывает отпечаток на методы регулирования посреднической деятельности.

   Страховые агенты действуют от имени и по поручению страховщика, а брокеры - от своего имени по поручению страхователя или страховщика. Агент выступает  как участник рынка со стороны  предложения страховых услуг, т.е. для него приоритетными являются интересы страховщика, поэтому и  регулируется деятельность агентов, как  правило, не отдельно, а вместе со страховщиками. Страховой брокер в развитых странах  обычно выступает в интересах  страхователя (перестрахователя), поэтому  деятельность брокеров регулируется государством обособленно, с помощью специальных  форм и методов. 
 
 
 
 
 
 

   1) Страховые агенты  и брокеры. Сущность, виды, особенности  деятельности в  России.

   Продвижением  страховых услуг от страховщика  к страхователю занимаются страховые  агенты и брокеры.

   Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

   Страховыми  агентами - юридическими лицами выступают  бюро брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые  наряду с услугами по основному профилю  своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Совокупность юридических лиц, выступающих в  качестве страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения данного страховщика. Взаимоотношения между страховой  компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве и ежегодными протоколами  к ним или контрактами с  работниками данных фирм, которые  выступают в роли агентов-совместителей. Посреднические услуги страховых агентов  оплачиваются страховщиком по твёрдой  фиксированной ставке, в процентах  или промилле от объёма выполненных  работ. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся  объём поступления страховых  платежей по заключённым и действующим  договорам, общая сумма или количество договоров данного вида. По формам связи страховщика со страховым  агентом принято различать непосредственную связь и систему генеральных  страховых агентов.

   Непосредственная  связь страховой компании со страховыми агентами характеризует её наиболее простую форму, которая опирается  на контракты и генеральные соглашения, регламентирующие права и обязанности  сторон. Координатором этой связи  выступает отдел (дирекция) агентской  сети страховщика.

   Система генеральных страховых агентов  характеризует более зрелый тип отношений. В современных условиях является преобладающей для системы работы акционерных страховых обществ за рубежом. Обычно строится по территориально-административному признаку географического региона, который обслуживает данная страховая компания. В каждой крупной территориально-административной единице образуются одно - два генеральных страховых агентства. Работу этих агентств организуют генеральные страховые агенты - обычно физические лица, вступившие в трудовые правоотношения со страховщиком на контрактной основе. Каждому вновь созданному генеральному страховому агенту страховщик открывает финансирование на организацию дела на месте (найм служебного помещения, оплата труда привлечённых специалистов, проведение рекламных мероприятий и т.д.).  

   Страховым брокером является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании исходя из финансовой устойчивости её операций, привлекательности условий для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права.

   Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает  в качестве независимого посредника страховой компании. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих  на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту  информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяет его последующие  действия. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор  страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера  на комиссионных началах.

   В функции брокера входит определение  оптимальных условий страхования  для клиента, как по объёму страховой  ответственности, так и по величине страховой премии. При наступлении  страхового случая брокер выступает  в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении  страховой суммы или страхового возмещения. Традиционно к услугам  брокеров прибегают на страховых  рынках Великобритании и США; в других странах система страховых брокеров играет подчинённую роль или вообще отсутствует.

   В РФ деятельность страховых брокеров ещё не получила достаточного развития. Гражданский кодекс РФ определяет страхового брокера как физическое или юридическое лицо, которое зарегистрировано в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Учредителем страхового брокера в нашей стране не может быть страховая организация или её сотрудник. Брокерская деятельность по страхованию должна быть конкретно оговорена в документе о его государственной регистрации.  

   Перечень  услуг по страхованию, которые предоставляют  страховые брокеры из числа юридических  лиц, ограничен следующим кругом вопросов:

1. привлечение клиентуры к страхованию, её поиск;

   2) разъяснительная работа (профессиональное консультирование) по интересующим клиента видам страхования;

   3) подготовка или в соответствии с предоставленными полномочиями оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;

   4) подготовка или оформление необходимых документов для страховой выплаты;

   5) размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования (по поручению клиента);

   6) экспертная оценка страховых рисков, предшествующая договору страхования;

   7) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события (по просьбе заинтересованного лица);

   8) организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размеров страховых выплат.  

   Страховые брокеры из числа физических лиц могут оказывать аналогичный перечень услуг для своих клиентов. Вместе с тем в отношении этих субъектов отечественного страхового рынка введены некоторые ограничения. Они не могут по поручению страховщика и за его счёт производить страховые выплаты, а также инкассировать страховые взносы. При наличии соответствующих соглашений со страховой компанией указанные действия могут производить только брокеры из числа юридических лиц.  

   С лета 2007 года в России было введено обязательное лицензирование страховых и перестраховочных брокеров. К настоящему времени из более чем тысячи брокеров на рынке осталось около ста. Они обслуживают в основном интересы крупных корпоративных клиентов. Соперничать со страховыми агентами на рынке розницы брокерам пока трудно.

   На 1 июля 2008 года, ровно через год  после вступления в силу требования о наличии лицензии, брокерскую лицензию Росстрахнадзора получили 115 страховых  брокеров. Отношение числа страховых  брокеров к числу страховых компаний составило 0,14. Для сравнения: в развитых странах это соотношение равно  примерно 10 к одному. Лицензирование деятельности российских страховых  и перестраховочных брокеров стало  отправной точкой формирования цивилизованного  рынка брокерских услуг. А с введением  специализированной отчетности N1-брокер значительно повысился уровень  прозрачности рынка.

   На  рынке практически отсутствует  так называемый средний класс  брокеров. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН) брокерами  работают либо небольшие фирмы до 10 человек, либо крупные компании до 50 человек. Иными словами, либо мировые  гиганты, ориентированные в первую очередь на работу с международными клиентами, крупными российскими предприятиями. Либо брокеры, созданные при индустриальных холдингах.

   Российский  рынок брокерских услуг во многом соответствует мировому и по средней  величине брокерской комиссии. Брокерская комиссия по прямым договорам страхования  в среднем в России и в мире примерно одинакова — 25% суммы контракта. Брокерская комиссия по пропорциональным договорам перестрахования составляет в среднем 2,5-3% брутто-премии (в мире) и до 10% в России.

   В России нет процедуры аккредитации страховых брокеров при тех или иных субъектах отечественного страхового рынка. Страховые брокеры не сдают квалифицированного экзамена. Действующий в настоящее время порядок предусматривает внесение сведений о каждом брокере в России в соответствующий реестр. Ведением реестра страховых брокеров занимается орган государственного страхового надзора в лице соответствующего департамента Министерства финансов РФ.  
 
 
 
 
 
 
 

2. Деятельность  страховых агентов  и брокеров за рубежом.

   Во  многих странах (в частности, во всех странах ЕС) законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой  специальной подготовки. Однако содержание этих требований различно; например, минимальные  сроки профессионального обучения в разных странах составляют от двух недель до нескольких месяцев. На органы страхового надзора (совместно с  общественными и саморегулируемыми  организациями страховщиков и посредников) возлагаются функции контроля за профессиональной подготовкой и  повышением квалификации посредников. Утверждаются программы учебных  курсов, квалификационные требования, порядок проведения экзаменов и  т.п. Наиболее строго контролируется профессиональный уровень брокеров - физических лиц  и руководителей брокерских .организаций, наименьшие требования - к агентам, работающим по совместительству. Кроме  того, иногда от прохождения специальной  подготовки могут быть освобождены  лица, имеющие продолжительный стаж работы в сфере страхового посредничества.